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　　近日，因山東某大型企業集團資金鏈條斷裂，涉及債務超過百億元，多家本地企業陷入互保代償危機，引發市場廣泛關注。

　　此前，我國也有多起因個別企業資金鏈斷裂，觸發“互保圈”危局的案例，嚴重影響到“互保圈”內企業的正常生產經營，并侵蝕了相關金融機構的經營成果。由此可見，互保是把“雙刃劍”，過于看重擔保、抵押等第二還款來源的傳統信貸經營理念，并不能給予金融機構足夠的安全邊際，反而會加速信用風險傳染，顯著增加風險處置難度，這客觀上迫切要求變革當前互保理念。

　　互保危局的產生，也反映出對借款人主營業務現金流這第一還款能力調查分析不深入，是當前信貸實務普遍存在的現象。

　　很大程度上，這一現象可歸因于基層客戶經理在經營中的自發選擇。在嚴厲內部追責和激烈市場競爭下，落實擔保、抵押等第二還款措施，既可以彌補貸前調查工作不實、分析不深的問題，減免個人責任，同時又可推動貸款申請在較短時間內上會通過，完成考核指標。實踐中，甚至借款人第一還款來源完全可以滿足貸款自償要求，但基層客戶經理仍要求第三方為借款企業進行擔保，或要求借款人提供土地、住宅等不動產等作為抵押。當然，在社會信用體系還難以有效降低借貸雙方信息不對稱風險的情況下，借款企業財務資料失真、經營數據造假的情況較多，也一定程度上強化了金融機構第二還款來源的要求。

　　應該看到，企業間為融資相互擔保演化的“互保圈”，在經濟景氣期間助推了生產流通的繁榮；但在經濟不景氣時，就有可能成為引爆地方金融風險的定時炸彈。特別是“互保圈”風險出現后，個別金融機構的粗暴斷貸、抽貸行為，勢必加劇信用風險的傳染，波及更多企業。2012年，因多家民營企業資金鏈條斷裂而發生銀行抽貸行為，最終引爆了杭州“互保圈”危局，600多家企業聯名上書向地方政府求助。

　　這些情況表明，在審慎處置“互保圈”風險同時，傳統信貸經營理念也亟待變革。

　　一是變革僵化的信貸經營管理體制。適應區域產業和借款人類型差異化，提高信貸經營靈活性，在借款條件、借款方式、審批程序上有所區別，不硬性要求落實第二還款來源，將基層客戶經理績效與貸款風險進行有效結合，在貸款全周期內完善延期支付與追索制度，提高基層客戶經理貸款調查深入性。二是強化客戶信息多緯度分析。在深入行業分析基礎上，以借款企業現金流數據為核心，整合外部、內部前中后臺客戶信息，以及賬戶交易數據，科學分析借款人第一還款來源，提升信貸經營競爭力。三是大力拆解存量“互保圈”。通過業務上下游關系、股權關系、隱性關聯關系等，摸清存量“互保圈”狀況，在不激化風險前提下，采取有效措施實現風險拆解，“大圈”化“小圈”，防范“互保圈”風險集中爆發。

　　不難看出，借款人第一還款來源是“里子”，擔保等第二還款來源是“面子”。信貸經營上切忌只重“面子”，而忽視“里子”。說到底，避免互保危局，就是要基于借款人真實經營狀況來合理授信，防止借款人過度融資，并強化借款人經營狀況的科學分析與預測。