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趙乃育 繪

??? 借助“互聯網金融大師兄”悟空理財的強大營銷，老牌金融機構玖富近年來“枯木又逢春”。但與多數滿懷激情與夢想的“重新出發”不同，玖富在一門心思構建互聯網金融生態鏈的同時，亦陷入越來越多的質疑聲中。

　　近日，《經濟參考報》收到爆料，稱玖富旗下悟空理財疑似發生多起“投資人資金被續投”事件。另外，玖富還被指涉嫌履約保證保險摻水分等問題。

　　為此，記者聯系玖富公司。玖富官方回復稱，平臺賦予用戶自主選擇權，每筆出借計劃封閉期結束前，都會通過站內信、微信和短信三種方式提醒用戶修改資金到期處理方式；引入第三方保險公司專門管理風險?？钯Y金是一種創新模式，更加具有獨立性，公正性和保險性。但同時，其拒絕對涉及履約保證保險的“是否所有借款人均需購買履約保證保險”“約定限額具體數目”“投保產品明細”“投保比例”“保單號出借人不可見”等問題作出進一步解釋。

　　續投風波　誘導還是系統紕漏？

　　“您于2016年1月2日投資的年賬戶-12個月封閉期結束，已完成轉讓，本息共計11397.26元。將續投年賬戶-24個月，新訂單加1.0%。”2017年第一天（1月1日），北京的張女士就被悟空理財的一條短信搞得暈頭轉向。

　　張女士向記者講述，一年前被身邊好友“邀請”，拿出一萬塊閑置資金購買了悟空理財收益最高的“年賬戶”，本打算到期退出，卻沒想到無端又被拖兩年?？紤]到資金還未投標，也沒有計算利息，張女士當即要求終止續投，但被客服拒絕。

　　“自動續投24個月等于兩年后才能提取。時間如此之長，卻沒有收到來自平臺方任何渠道的詢問或通知，就是一條已經續投成功的短信。”張女士質疑悟空理財利用信息差攬斷資金。她提供的截圖顯示，雙方爭議主要在2016年11月19日張女士是否操作本息續投年賬戶24個月，但對未有提示信息這點并無異議。

　　對此，玖富在回復記者時強調，用戶每筆出借計劃封閉期結束前，悟空理財平臺均會通過站內信、微信消息和短信三種方式提醒，前10個工作日第一次提醒，前6個工作日第二次提醒，只有用戶確認，才可以進行下一步。

　　對于是否會因為系統問題，少發或漏發提示信息，截至發稿，玖富暫未有最新回復。

　　實際上，這也是不少投資人和玖富扯皮的焦點。在網民交流平臺，有不少用戶吐槽遭遇過悟空理財的“被續投”。上海的王先生反映，自己1000元本金之前手動續投過一次，但準備提取后發現又被自動續投了半年，中間也沒有收到平臺承諾的到期提醒，“再次續投應該重新選擇才對，我續投的是半年不是一直續投下去?！蓖跸壬Q。

　　“這中間有一個‘黑洞’，如果用戶收不到提醒或收到而錯過修改時間，平臺就會默認執行上一次資金處理選擇。”“空粉”李先生表示，悟空理財規定“產品封閉期結束前5個工作日不可修改續投方式”，但他后來多方核實發現，只收到了站內消息，“非常隱蔽，不注意根本看不到?！?/p>

　　據悉，悟空理財到期產品資金處理方式共3種，本息續投、本金續投、到期轉讓。本息續投指封閉期結束后結束債券轉讓，本金與預期收益自動投資；本金續投指實際收益自動退回到原銀行卡，本金自動投資；到期轉讓意味著本金及實際收益自動退回到原銀行卡。李先生還發現，在悟空理財的頁面中，“本息續投”被默認為到期處理方式的第一選擇。

　　“在借貸行為中，一般有平臺方代為簽署確認相關協議，前提是需要明確告知投資人并獲得授權，投資人在過程中也完全享有出借的選擇或拒絕權。到期提醒出現紕漏或在產品設計上誘導續投說明在客戶服務方面存在不完善?！币子^國際金融分析師李子川評價。

　　“從用戶體驗角度考慮，建議玖富增加續投尤其是自動續投在12小時或者24小時內的撤銷功能?！被ヂ摼W金融觀察人士說。

　　保單未公示　履約險疑點多

　　去年年底，玖富平臺發布保障計劃升級公告。公告稱，玖富集團引入太平保險“履約保證保險”，原平臺信用管理費專用賬戶將升級為“保障計劃?？睢睂Ｓ觅~戶；該賬戶原本在民生銀行托管，現將轉入太平保險（深圳分公司）和（廣東）南楓融資擔保公司在銀行共同開設的三方監管賬戶。

　　保障計劃顯示，該風險金保障計劃由玖富根據借款人的整體信用狀況向借款人收取一定比例的信用管理費。記者查閱玖富官網最新公布的《保障計劃專款帳戶監管報告》發現，截至2017年3月2日，專款賬戶余額約為2.5億元。需要強調的是，和很多“空粉”想象的不同，該風險準備金為玖富旗下所有平臺共用而非專屬于悟空理財用戶。公開資料顯示，玖富集團旗下包括：玖富錢包、悟空理財、玖富超能、分期GO、叮當貸、蠟筆分期、閃銀Wecash、貸我飛、玖信資產等多個子品牌。

　　根據保障計劃專款的使用規則，當出現逾期時，先由保障計劃專款墊付，墊付時間為債務人逾期還款后第181個自然日起（如第181個自然日貨非工作日，則順延至下一個工作日）或者債權人選擇的出借服務計劃封閉期屆滿時；當保障計劃?？顬榱銜r，承保人太平保險在履約保證保險保單約定的限額內對投資出借人進行賠償。

　　不過，“約定的限額”具體是多少讓很多投資出借人生疑。先后在玖富旗下悟空理財、玖富錢包都有投資的吳女士指出，玖富平臺此前在宣傳時一直強調“履約保證保險”本身，并未公示過該險種的投保金額上限、投保產品和投保比例，也未對“是否所有借款人均需購買履約保證保險”作出過說明。

　　“這會讓投資人產生錯覺，誤以為是全產品的本息兜底。事實上，這也是很多網貸平臺安撫、吸引用戶的慣用手法——找保險背書，同時夸大、隱瞞或模糊合作內容?！鄙鲜鼋鹑谟^察人士分析。

　　“更重要的是，在玖富相關平臺，出借人債權明細并不顯示借款人購買保險的保單號，這意味著出借人不知道借款人是否購買保險，也無法通過保單號查看具體的投保金額、賠付限額、責任免除條款、免賠率等信息。很容易吃‘啞巴虧’?！眳桥窟M一步指出。

　　記者就此采訪玖富，其未對有關履約險的細節作出回應。僅表示，引入第三方保險公司專門管理風險專款資金是一種創新模式，比更多平臺自身管理更加具有獨立性、公正性和保險性。

　　事實上，保險公司與網貸平臺的合作相當謹慎。此前，中國人壽、民安財險曾準備為財路通的整個平臺擔保，財路通一度在平臺網站大肆宣傳，但最終合作卻以失敗告終。

　　為避免保險成為最后的“背鍋俠”，保監會于去年12月份發布了《關于進一步加強互聯網平臺保證保險業務管理的通知（征求意見稿）》明確，通過互聯網渠道開展的互聯網平臺保證保險業務，投保人是法人和其他組織的，單戶累計最高承保金額不得超過500萬元；投保人為自然人的，單戶累計最高承保金額不得超過100萬元。

　　在李子川看來，履約保證保險若全額保障，費率會較高，甚至高于投融資利息，從投保人（借款人）角度講，這部分費用可能難以承受；該業務在網貸場景內目前只能算是小規模嘗試，真正愿意全平臺或全產品本息保障的保險公司鳳毛麟角。

　　玖富官網數據顯示，截至3月9日，玖富平臺累計為用戶賺取收益19.5億元，但對成交額、貸款余額等數據未有披露。因此，也難以估算逾期率。玖富在回復《經濟參考報》的函件中稱，將按照《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》關于信息披露的要求進行信息披露，并已經將數據對互聯網金融協會以及相關監管單位進行了披露。