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　　時評·代表委員論國是

　　征信業(yè)的繁榮是現(xiàn)代金融體系良好運作的關鍵性前提。我國信用缺失問題十分普遍和嚴重，抬高社會成本和風險，降低金融與經(jīng)濟運行效率，妨害人民群眾生命財產(chǎn)安全。

　　近幾年，有關社會信用體系建設的一系列政策性文件相繼出臺，勾畫了我國社會信用體系建設的宏偉藍圖并給出了重要指導。亟須抓緊落實文件精神促進我國征信行業(yè)發(fā)展，其中合理對接市場化機制是基本要領之一。

　　目前，我國征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導模式。央行征信中心成立，為識別、防范和化解傳統(tǒng)金融機構信貸風險起到了重要作用。但目前央行征信中心僅覆蓋有傳統(tǒng)金融機構信貸記錄的約四億人群，一方面難以對風險進行全面防范；另一方面，社會上多數(shù)人缺乏傳統(tǒng)金融機構信貸記錄，無法準確判斷其個體風險，制約了普惠金融的發(fā)展。因此，為了擺脫這種制約，必須采用新的征信技術，使用更廣泛的數(shù)據(jù)，彌補信貸數(shù)據(jù)不足，對長尾普通人群和中小企業(yè)的信用情況進行動態(tài)的、客觀的評價。這樣才能推動金融服務普及和成本下降，從而加快金融普惠進程。

　　央行在2015年初批準八家機構開展個人征信業(yè)務試點，但并沒有正式頒發(fā)牌照，征信行業(yè)發(fā)展尚未完全破局，建設還比較遲緩。其中一大原因是目前征信行業(yè)選擇何種模式還存在很大爭議。央行征信中心是公共屬性還是市場競爭主體不清晰，導致市場機制無法理順。

　　雖然監(jiān)管層意識到需要引入市場化征信機構，走政府主導+市場化的發(fā)展道路，但對市場化發(fā)展的模式顯現(xiàn)出決心不足。主要表現(xiàn)在，有研究者提議將市場化的模式設計為“央行征信中心為主，市場化機構為輔，市場化機構僅能從事部分征信業(yè)務；政府主導下的信聯(lián)模式；以獨立性為由，限制數(shù)據(jù)源機構進入征信市場”。這一模式的缺陷在于，有能力、有資源、有技術的優(yōu)質(zhì)市場主體，將沒有積極性進入征信市場，并將導致我國征信業(yè)缺乏活力，不能形成相關資源優(yōu)化配置。

　　發(fā)展征信業(yè)需要處理好政府與市場的關系。要避免央行征信中心一方面通過法規(guī)和行政授權壟斷金融信用數(shù)據(jù)，另一方面又開始參與市場競爭，拓展市場化征信服務，與其他征信機構直接構成競爭關系。試想，如果央行征信中心利用國家金融數(shù)據(jù)庫進行市場化經(jīng)營獲得認可，那么工商、稅務、海關等其他公共機構也可能效仿，那就會形成多個“信息孤島”。要防止以行政壟斷經(jīng)營格局，消除征信行業(yè)競爭，那將導致對市場化過程及其對接機制的破壞，并引發(fā)外界對這一領域市場改革誠意的懷疑。總之，行政性壟斷征信市場的思路是不可取的。

　　筆者以為，應加快明確監(jiān)管重心，避免對市場過度干預。監(jiān)管的重心應該放在征信業(yè)務的用戶隱私保護和數(shù)據(jù)安全性、業(yè)務實質(zhì)獨立性方面，而征信產(chǎn)品有效性和征信服務場景，應由市場決定。同時，在充分保護用戶隱私基礎上，應允許采集用戶正面信息，不應過多限制數(shù)據(jù)采集范圍。

　　央行征信中心應回歸“國家金融基礎數(shù)據(jù)”公共機構的定位，只覆蓋銀行與非銀行金融機構的信用信息采集、儲存和外部數(shù)據(jù)接入，不應向市場直接提供征信評分和征信服務，不應直接參與市場競爭。同時，央行征信中心應向各市場化征信機構開放數(shù)據(jù)接入服務，可按照公共服務使用者付費原則，由央行和價格管理部門確定數(shù)據(jù)接入服務的收費。

　　監(jiān)管當局還應以調(diào)動優(yōu)質(zhì)市場主體積極性參與征信市場為目標，做出征信業(yè)市場化頂層設計。目前，對個人征信業(yè)務的爭議導致征信牌照遲遲難以下發(fā)，既不利于試點征信機構業(yè)務開展，同時也讓一些不規(guī)范商業(yè)數(shù)據(jù)公司乘機肆意收集并輸出各類個人信息，不僅侵害用戶權益，也對征信業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了惡劣影響。建議以發(fā)放征信牌照來盡快推動征信業(yè)務的全面啟動，避免劣幣驅(qū)逐良幣，將政府管理與監(jiān)督合理對接市場機制。（作者為全國政協(xié)委員、華夏新供給經(jīng)濟學研究院首席經(jīng)濟學家）