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　　從今年1月1月起，上海職工個人醫保卡賬戶歷年結余資金可用于購買商業醫療保險，符合條件的上海職工基本醫療保險的參保人可以在保監局批準的5家保險公司購買專項保險產品。保監局相關負責人表示，這將進一步減輕參保職工自費醫療費負擔，發揮好醫保個人賬戶的醫療保障作用。

　　專項產品低保費、高保障

　　1月1日，市民張女士投保的上海醫保卡項目專屬產品正式生效，經與中保信平臺確認，太平洋壽險簽出“醫保卡余額購買商業健康險”的首單。這意味著近期在滬引起市民高度關注的“醫保卡買商業醫療險”正式落地。

　　統計數據顯示，截至2014年末，上海職工基本醫療保險個人賬戶累計結余高達470.3億元。隨著上海市政府印發《上海市人民政府關于職工自愿使用醫保個人賬戶歷年結余資金購買商業醫療保險有關事項的通知》，從2017年1月1日起，上海市職工基本醫療保險的參保人可自愿使用個人醫保卡賬戶歷年結余資金購買商業健康保險，大量的醫保結余資金將被釋放。

　　此次醫保卡項目的專屬產品共兩種，一款是住院自費費用補償醫療保險，在上海市醫保定點公立醫院普通部或質子重離子醫院住院治療期間所發生的合理且必需的自費部分醫療費用支出，按50%的比例進行賠付;另一款是重大疾病保險，對被保險人經處理確診合同所列的惡性腫瘤，冠狀動脈搭橋手術等45種重大疾病，保險公司將按約定給付保險金，該產品提供10萬、20萬元兩檔保額可供選擇。如果參保人同時購買上述兩款產品，當年度內的最高保額將達到30萬元。

　　值得注意的是，上述兩款產品具有低保費、高保障的特點。相比市場上的同類型產品，保費大大降低(具體可參見左下保費表格)。

　　而高保障則體現在對投保年齡限制的放寬，尤其是對老年人的保障力度顯而易見。住院自費費用補償醫療保險方面，55周歲起連續投保可續保至終身，累計賠付金額達20萬元的不再具有續保資格;改進型重大疾病保險方面，55周歲起連續投保可續保至75周歲，已患重大疾病人員不再具有續保資格。

　　目前，市民可以在太平洋壽險上海分公司、中國人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、人保健康上海分公司以及平安養老上海分公司共計5個公司購買上述兩款產品。由于5家公司所售產品是標準化的統一產品，市民可根據自己的需求進行選擇。

　　定位“惠民工程”

　　事實上，上海并不是第一個實施職工醫保卡結余資金買商業醫療保險的城市，然而，在太平洋壽險上海分公司高級副總經理胡進法看來，上海的這項惠民工程“最具特色”且“起點更高”。

　　上海自2015年起就啟動這一項目，經過長期的調研和準備才于2017年1月1日起正式開始實施。這一項目的推出，是基于上海市政府、上海市人社局以及上海保監局的共同努力，從系統建設、產品開發以及銷售落地，都有統一規范的流程，得到了三方的強力支持。

　　具體來看，上海的醫保卡項目與其他城市此類項目的不同之處主要有三點：一是產品設計的標準化，即5家具有承保資格的公司所銷售的都是同一種產品;二是產品的標準化帶來的市場競爭更具公平性，也有利于督促保險公司提升服務能力來吸引消費者;三是系統運作的獨立性，而這仍然是基于產品設計、銷售和運作的統一性，且對接中保信強大的行業數據系統。

　　市場前景廣闊

　　政策實施后，潛在的參保人數量將達到1300萬。能否順利購買以及如何購買上述兩項產品成為了市民關注的焦點。

　　據介紹，通過線上或線下方式均可以便利投保。參保人可至經辦保險公司營業網點或通過相關網絡渠道，確認本人投保醫院病辦理相關手續后，申請投保。保險公司根據產品投保規則、個人信息等信息進行審核確認后，按程序辦理出單手續，并以合同方式來確定雙方責任、權利、義務等事項。

　　而理賠也同樣可以通過線上和線下兩種渠道，即通過保險行業微信公共平臺(微信公眾號名稱：E 保無憂)在線報案，也可通過客服電話聯系保險公司處理理賠事宜。保險公司獲得報案信息后，將及時聯系報案人啟動理賠流程。參保人可在微信公共平臺查詢理賠狀態。截至發稿，這一公眾號還未正式上線，但相關部門表示近期將會盡快上線。

　　需要市民明確的是，此次醫保卡項目開發的兩款產品，都是一年期的消費型保險，即在一年的保障期限內，如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付;　如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。相比較帶有儲蓄性質的返還型保險，消費型的保險產品保費更低卻能享受高保障。

　　此外，在政策推行的初期，要求在首次投保時，賬戶余額大于等于首期保費，這一規定將由人社局進行審核，且投保人必須是被保險人，二者需要統一。續保時，保險公司會對投保人進行審核，雖不保證續保，但會相對寬松。如果參保人是帶病投保，切記如實告知。

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　　選擇優質重疾險看準三個“基本面”

　　醫保卡購買商業醫療保險政策的正式推行，給了上海市民的健康保障再度加碼。事實上，隨著生活水平日益提高，人們對保險的意識越來越強。從市民對于這一政策的高度關注也可見一斑。據相關數據顯示，2015年我國健康險保費收入達2410億元，同比增長51.87%，在各類保險產品中增速最快，而其中重疾險逐漸脫穎而出，開始成為人們在保險配置中的首選。

　　盡管隨著醫學的發展，重疾的治愈率越來越高，但相應地，需要支付的巨額醫療費卻給居民帶來愈加沉重的壓力。那么，為了在不幸患病時能進一步緩解家庭經濟壓力，在購買了醫保卡專項重疾產品后還需要另外配置重疾保險么?保障金額是否可以疊加、如果可以又該如何選購。

　　如上文所言，上海醫保卡項目的專項重疾產品，是一款消費型重疾產品，保險專家提醒，當購買多份消費型重疾產品時，一旦出險，可同時獲得多家保險公司的理賠。

　　具體到選購適合自己的重疾保險，同方全球人壽產品開發部總經理柯康儒表示，在購買重疾險時，尤其需要關注“三個基本面”:

　　一、保障范圍，即保障范圍是否涵蓋重疾以及輕癥、以及是多次給付還是單次給付。多次給付是根據疾病分組，如癌癥類、心腦血管類、神經系統類等，若被保險人患有不同組別的重疾，可享有多次給付的權益。

　　二、保障期限，即保險的保障期限是定期還是終身。

　　三、附加服務，一般包含導診(為被保險人建議合適的診療科)，導醫(為被保險人安排合適的醫院)和二次診療(根據初次診療的結果給出更合理的診療方案)三部分內容。