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　　2016年被業(yè)內(nèi)人士稱為“合規(guī)年”。8月24日網(wǎng)貸監(jiān)管細則終于落地,從備案到借款限額,再到銀行存管,都有了明確的要求。而各家互金公司策略不同,大平臺都開始布局集團化發(fā)展,小平臺則繼續(xù)深耕“小而美”。與此同時,移動支付已經(jīng)深入我們的生活。值得一提的是,今年,消費金融、金融科技也著實火了一把,不少互金公司都想在消費金融領(lǐng)域大展身手,更有公司開始布局大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型、區(qū)塊鏈等,希望能在金融科技領(lǐng)域分一杯羹?？傊?2016年,互聯(lián)網(wǎng)金融終于“走上了正途”。

　　監(jiān)管細則落地,互金公司“多條腿”轉(zhuǎn)型

　　今年以來,互金行業(yè)進入“清理整治”的模式,行業(yè)也處于去偽存真的階段。從中央層面到各地金融辦,都吹起了一股“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管整治風(fēng)暴”。在這樣的背景下,互金公司從不同的道路開始尋求不同的轉(zhuǎn)型。

　　不少公司從大額標的開始轉(zhuǎn)向小額借貸領(lǐng)域,像PPmoney、團貸網(wǎng)等就開始涉足消費金融領(lǐng)域;甚至也有平臺比如美利金融在今年中旬就宣布,砍掉線上業(yè)務(wù)專注于線下借款端。

　　此外,線上募集資金成本的水漲船高也讓平臺開始尋求其他資金渠道,比如壹寶貸、人人聚財?shù)扰c傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作,這樣比線上募集資金成本低很多;也有平臺開始拿私募牌照,做線下私募業(yè)務(wù)。

　　在業(yè)務(wù)層面,監(jiān)管對于借款限額后,不少互金公司開始“借道”金融資產(chǎn)交易所,成為股東或者會員。

　　除了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型外,在戰(zhàn)略層面規(guī)模比較大的互金公司開始布局集團化發(fā)展。據(jù)新快報記者不完全統(tǒng)計,今年以來,布局集團化的網(wǎng)貸公司有十余家左右,比如今年以來,就有PPmoney理財、開鑫貸、愛錢進、團貸網(wǎng)、積木盒子、銀客理財?shù)绕脚_布局集團化。

　　行業(yè)格局初定,各家紛紛布局“金融科技”

　　今年以來,隨著監(jiān)管落地,行業(yè)格局初定。不同于以往平臺數(shù)量猛增的態(tài)勢,今年以來更多的中小平臺選擇主動退出行業(yè)。據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計,截至11月底,行業(yè)正常運營的平臺有2534家,而停業(yè)及問題平臺多達3345家,其中1770家是問題平臺(包括跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入3種類型);而今年以來,轉(zhuǎn)型的平臺共有26家,主要轉(zhuǎn)型方向為眾籌、專注于借款、分期。

　　此外,FinTech(金融科技)也成為今年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最火爆的詞匯之一,再加上目前金融科技領(lǐng)域尚無明確的監(jiān)管政策,因此,也有不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始宣傳自己是“金融科技公司”。不過,值得警醒的是,目前很多互金平臺披著科技金融的外衣規(guī)避網(wǎng)貸監(jiān)管。

　　焦點

　　監(jiān)管靴子終于落地,大額借款業(yè)務(wù)受限

　　今年8月24日,銀監(jiān)會聯(lián)合四部委下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》),明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息中介本質(zhì),規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)以小額為主, 對于網(wǎng)貸監(jiān)管的頂層設(shè)計,將實行“備案管理”,即由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理,而具體備案、監(jiān)督則落到地方金融辦。

　　其中對平臺打擊最大的就是劃定了借款人的借款上限,在單一網(wǎng)貸平臺,個人最多借款20萬元,企業(yè)法人最多借款100萬元。在多個平臺,個人最多借款100萬元,企業(yè)法人最多借款500萬元。這對平臺的傳統(tǒng)房貸、企業(yè)借款等業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大影響,因此,不少平臺的業(yè)務(wù)模式從大額開始向小額調(diào)整轉(zhuǎn)型。

　　此外,暫行辦法還提出了“13條禁令”,明確要與銀行進行資金存管?！?3條禁令”包括,禁止自融、禁止承諾保本保息、禁止項目拆分、禁止自行發(fā)售金融產(chǎn)品、禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓等。

　　記者手記

　　洗盡鉛華始見金,褪去浮華歸本真

　　如果讓我來形容2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融,我的腦海中不自覺地閃現(xiàn)四個字“洗盡鉛華”。

　　監(jiān)管的“緊箍咒”念及時,讓這個初生的行業(yè)在一年的時間內(nèi),從“魚龍混雜”到“去偽存真”,“眼見他起高樓,眼見他樓塌了”似的跑路事件不絕于耳,對投資人、對行業(yè)的打擊還未散去。

　　欣喜的是在監(jiān)管的連環(huán)組合拳的重擊下,再加上線上運營成本的高漲,與銀行合作存管的門檻,業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的壓力等等,實力不足的中小平臺懂得了知難而退,所以良性退出、主動清算的平臺也逐漸增多。而留下的平臺也都在嘗試不同的道路轉(zhuǎn)型,消費金融、科技金融、車貸業(yè)務(wù),與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作等等。

　　大的公司開始不滿足網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,布局集團化,開始去拿基金銷售、保險銷售、私募等牌照,從網(wǎng)貸業(yè)務(wù)延伸到融資租賃、基金代銷、私募等金融領(lǐng)域,一方面也是合規(guī)的表現(xiàn),另一方面也開始“多條腿”走路,減少網(wǎng)貸行業(yè)集中性風(fēng)險。而專注于細分領(lǐng)域的平臺則繼續(xù)深耕,比如車抵貸線下門店超120家的人人聚財、專注農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的農(nóng)金圈等等。

　　這一年,行業(yè)中出來“站臺”的人少了,各色論壇也少了,浮躁的氛圍比此前沉寂了許多,也是時候真正開始審視自身發(fā)展了。無論從戰(zhàn)略布局、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,還是人員架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新等各個方面,互聯(lián)網(wǎng)金融都需要再上一個臺階。

　　大事記

　　1 2016年3月,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立,是由中國人民銀行牽頭組建的一級協(xié)會,原央行副行長李東榮為會長。但是協(xié)會的天價會費也引發(fā)討論。據(jù)會議現(xiàn)場信息顯示,副會長單位會費為100萬一年,而普通會員單位會費也要20萬一年。

　　2 2016年4月,國務(wù)院組織14部委召開電視會議,將在全國范圍內(nèi)啟動有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項整治,為期一年。其中,央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會將分別發(fā)布網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌和互聯(lián)網(wǎng)保險等領(lǐng)域的專項整治細則,個別部委負責(zé)兩個分項整治方案。

　　3 2016年5月,紅嶺創(chuàng)投推出首個消費信貸產(chǎn)品,用戶曬信用等級。這也標志著老牌平臺紅嶺創(chuàng)投的線上業(yè)務(wù)開始向小額信貸轉(zhuǎn)型,而對于大額業(yè)務(wù),紅嶺創(chuàng)投將以私募的形式進行。

　　4 2016年5月,成立六年的老平臺“e速貸”被惠州警方“例行調(diào)查”,由于并未被投資人舉報,在被調(diào)查前也并沒有出現(xiàn)提現(xiàn)困難、兌付等問題,所以也被業(yè)內(nèi)稱為“經(jīng)偵雷”。

　　5 11月28日網(wǎng)傳消息稱,銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、工商局發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》,為新注冊及已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺備案登記給予指引。