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　　■從中報(bào)讀懂經(jīng)濟(jì)大勢(shì)

　　截至8月21日，A股17家上市銀行中共有江蘇銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行和招商銀行五家銀行公布了中期業(yè)績(jī)報(bào)告。五家銀行中，除了江蘇銀行截至2016年上半年末的不良貸款率與年初持平之外，其余四家銀行的不良貸款率均呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，部分地區(qū)和行業(yè)累積的風(fēng)險(xiǎn)更直接更快速傳導(dǎo)到銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量上，預(yù)計(jì)銀行的不良貸款和風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)將呈現(xiàn)快速攀升的趨勢(shì)，短期內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的拐點(diǎn)難以顯現(xiàn)。而在這樣的背景下，多家銀行已經(jīng)通過(guò)調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)、加速核銷(xiāo)存量不良以及資產(chǎn)證券化方式來(lái)化解自身的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。而中報(bào)信息也顯示，不少銀行希望未來(lái)通過(guò)試水不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、債轉(zhuǎn)股等新型方式來(lái)化解資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

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?趙乃育/繪

　　現(xiàn)狀　資產(chǎn)質(zhì)量承壓局面一時(shí)難變

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2016年上半年末，江蘇銀行的不良貸款率為1.43%，與年初持平；平安銀行的不良貸款率為1.56%，較年初的1.45%上升0.11%；浦發(fā)銀行的不良貸款率為1.65%，較年初的1.56%上升0.09%；華夏銀行的不良貸款率為1.56%，較年初的1.52%上升0.04%；招商銀行的不良貸款率為1.83%，較年初的1.68%上升0.15%。

　　各個(gè)銀行中報(bào)披露的逾期貸款指標(biāo)也不容樂(lè)觀。平安銀行中報(bào)顯示，其逾期90天以內(nèi)貸款（含本金未逾期，利息逾期90天以內(nèi)貸款）余額210.83億元，較年初減少1.35億元、降幅0.64%；不過(guò)其逾期90天以上貸款（含本金未逾期，利息逾期90天以上貸款）余額395.82億元，較年初增幅16.33%。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行3個(gè)月以上逾期重組貸款和不良貸款的比例仍達(dá)到2.65倍，比年初的2.3倍繼續(xù)擴(kuò)大。有分析人士指出，逾期重組貸款反映不良貸款的進(jìn)程仍未結(jié)束，預(yù)計(jì)銀行未來(lái)的利潤(rùn)仍會(huì)受到侵蝕。

　　華夏銀行中報(bào)顯示，受經(jīng)濟(jì)下行、結(jié)構(gòu)調(diào)整、實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金回籠周期延長(zhǎng)等因素影響，報(bào)告期內(nèi)逾期貸款余額及占比有所上升，逾期貸款余額601.30　億元，比上年末增加177.82　億元，占比5.16%，比上年末上升1.20個(gè)百分點(diǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)下行壓力下，傳統(tǒng)制造業(yè)、批發(fā)零售等行業(yè)仍是銀行不良貸款的主要來(lái)源。平安銀行中報(bào)顯示，其不良貸款主要集中在商業(yè)、制造業(yè)和零售貸款（含信用卡），占不良貸款總額的95%，其余行業(yè)不良率較低。招行中報(bào)顯示，其不良貸款增量77%集中在制造業(yè)、采礦業(yè)和建筑業(yè)三個(gè)行業(yè)。招行副行長(zhǎng)王良還表示，從企業(yè)規(guī)模來(lái)看，不良來(lái)源企業(yè)從前幾年的中小企業(yè)、上下游供應(yīng)鏈的貿(mào)易型企業(yè)，有進(jìn)一步向大中型企業(yè)擴(kuò)大的趨勢(shì)。

　　應(yīng)對(duì)　全面阻擊增量存量不良資產(chǎn)

　　銀監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額14373億元，較上季末增加452億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.75%，與上季末持平。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這并不意味著我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)迎來(lái)拐點(diǎn)。

　　“部分地區(qū)和行業(yè)累積的風(fēng)險(xiǎn)更直接更快速傳導(dǎo)到銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量上，預(yù)計(jì)銀行的不良貸款和風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)將呈現(xiàn)快速攀升的趨勢(shì)，短期內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的拐點(diǎn)難以顯現(xiàn)。”民生銀行研究院研究員吳琦表示。

　　而在這樣的背景下，各個(gè)銀行都把“保衛(wèi)”資產(chǎn)質(zhì)量作為自己的第一要?jiǎng)?wù)。華夏銀行稱(chēng)，不良貸款仍面臨上升的趨勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)防控任務(wù)較重。平安銀行也表示，本行已采取多種舉措，從優(yōu)化業(yè)務(wù)方向、提高新客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警、強(qiáng)化催清收等多方面持續(xù)改善資產(chǎn)質(zhì)量。

　　嚴(yán)格控制增量貸款質(zhì)量是不少銀行共同的選擇。招行中報(bào)顯示，其不良貸款增量77%集中在制造業(yè)、采礦業(yè)和建筑業(yè)三個(gè)行業(yè)，由于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，上述行業(yè)貸款總額壓縮7.67%。招行在中報(bào)中還提及，“在信貸投放上，著重結(jié)構(gòu)調(diào)整，客戶拓展實(shí)行名單制管理，聚焦于區(qū)域優(yōu)勢(shì)行業(yè)、龍頭企業(yè)。以鐵三角作業(yè)模式夯實(shí)一道風(fēng)險(xiǎn)防線，實(shí)施授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人制度”、“堅(jiān)決執(zhí)行產(chǎn)能過(guò)剩、大額民營(yíng)集團(tuán)、小企業(yè)、民營(yíng)擔(dān)保公司等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)壓退政策”。

　　與此同時(shí)，幾乎所有銀行也加大了對(duì)存量不良貸款的清收和核銷(xiāo)力度。浦發(fā)銀行上半年經(jīng)公司董事會(huì)審批通過(guò)并進(jìn)行核銷(xiāo)賬務(wù)處理的損失類(lèi)貸款和其他非貸款資產(chǎn)共149.59億元。平安銀行上半年清收不良資產(chǎn)總額26.43億元，其中信貸資產(chǎn)（貸款本金）24.16億元。收回的貸款本金中，已核銷(xiāo)貸款6.94億元，未核銷(xiāo)不良貸款17.22億元。

　　創(chuàng)新　積極試水多樣化處置方式

　　值得注意的是，不少銀行開(kāi)始密切關(guān)注并積極探索一些處置不良資產(chǎn)的新方式。

　　浦發(fā)銀行在中報(bào)中提及，將根據(jù)監(jiān)管政策導(dǎo)向，在依法合規(guī)開(kāi)展不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓基礎(chǔ)上，積極探索不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等新的不良處置路徑。銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心官網(wǎng)日前正式發(fā)布《信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)規(guī)則（試行）》和《信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)信息披露細(xì)則（試行）》，其中，對(duì)不良信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的行為予以嚴(yán)格規(guī)定。目前第一批127家可參與信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的名單已經(jīng)劃定，包括多家銀行和信托公司。

　　招行也稱(chēng)，創(chuàng)新不良處置方式，提升市場(chǎng)化、多元化處置不良資產(chǎn)的能力，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定可控。

　　作為盤(pán)活存量不良資產(chǎn)的新方式，多家銀行已經(jīng)試水不良資產(chǎn)證券化。自今年5月份不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)重啟以來(lái)，中行、招行和農(nóng)行先后發(fā)行了共4單總計(jì)40.68億元的不良貸款證券化產(chǎn)品。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，工行、建行和交行的不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品也均在醞釀之中。中債資信結(jié)構(gòu)融資部資深分析師張子春表示，目前國(guó)有商業(yè)銀行、部分大型股份制商業(yè)銀行都在積極通過(guò)證券化手段處置存量不良貸款，預(yù)計(jì)未來(lái)入池不良貸款類(lèi)型會(huì)有所增加，個(gè)人住房抵押不良貸款資產(chǎn)支持證券也有望發(fā)行。張子春預(yù)計(jì)，下半年不良ABS的發(fā)行總額會(huì)超過(guò)70億元。

　　北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院博士后馮乾建議，不同規(guī)模和類(lèi)型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可采取不同的不良資產(chǎn)處置方法。對(duì)于資本實(shí)力雄厚的大型商業(yè)銀行，可以采用市場(chǎng)化手段和投資銀行業(yè)務(wù)技巧，以盈利來(lái)消化存量不良貸款；對(duì)于解決中小微經(jīng)濟(jì)體融資難和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小商業(yè)銀行，地方政府可以積極聯(lián)系財(cái)稅部門(mén)，擴(kuò)大其不良貸款核銷(xiāo)自主權(quán)利，盡快化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于支持“三農(nóng)”政策性任務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，可以采取政府財(cái)政買(mǎi)單的方式幫助其解決不良資產(chǎn)問(wèn)題。