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《國際金融報》記者日前獲悉，備受矚目的民營銀行第二批試點或將陸續(xù)落地。
毫無疑問，民營銀行的設立是當前中國經(jīng)濟界、理論界的熱點議題，也是中國金融體制改革的重要內容之一，有觀點認為民營資本設立銀行是當前化解中小企業(yè)融資難題的有效途徑。事實上，不少民營上市公司或其大股東也正在積極申請或創(chuàng)造條件計劃申請籌辦銀行。
重慶富民銀行獲批
2016年5月18日，重慶市金融辦透露，“近日，中國銀監(jiān)會批復同意在重慶市籌建重慶富民銀行，銀行類別為民營銀行。重慶富民銀行將由瀚華金控股份有限公司、宗申產(chǎn)業(yè)集團有限公司、福安藥業(yè)（集團）股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司等多家重慶民營企業(yè)共同發(fā)起設立。”
作為進入論證階段的12家民營銀行中首家獲批的民營銀行，重慶富民銀行的落地也意味著第二批民營銀行正式開閘。
根據(jù)批復，重慶富民銀行定位為“服務小微企業(yè)的普惠金融銀行”，提出了“扶微助創(chuàng)，實體互聯(lián)，立足兩江，輻射庫區(qū)”的經(jīng)營模式，是重慶市首家以小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟體和其他金融弱勢群體為核心服務主體，支持和服務“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的銀行機構。
中國人民銀行重慶營業(yè)管理部公布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，重慶全市金融機構本外幣存款余額30258.5億元，首次突破3萬億元大關，同比增長13.9%。3月末，全市小微企業(yè)貸款余額3769.3億元，同比增長19.3%，較年初增加187.5億元。
瀚華金控此前發(fā)布公告稱，公司擬以不超過9億元認購重慶富民銀行30%的股份。完成出資后，該公司將成為重慶富民銀行第一大股東。2014年，瀚華金控在香港發(fā)行H股并上市，是國內首家登陸國際資本市場的全國性普惠金融服務集團。上市之后，瀚華金控在原有的融資擔保、小額貸款業(yè)務之外，又申請或收購了融資租賃、金融保理等業(yè)務牌照，并入股了山東金融資產(chǎn)交易中心。
瀚華金控董事長張國祥曾在2015年年報致辭中表態(tài)，“2016年公司將全面進軍主流金融，申報完成新的金融牌照，通過股權投資和并購重組等途徑把握主流金融的商業(yè)機遇。”
常態(tài)化發(fā)展
作為中國新時期金融改革的重要內容之一，民營銀行試點工作一直是各方關注的焦點。事實上，近幾年來，國家相繼推出一系列政策法規(guī)，推動民間資本進入金融領域，刺激金融市場的發(fā)展。
2013年6月，國務院常務會議首次提出“探索設立民營銀行”；7月，國務院辦公廳正式下發(fā)《關于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》（以下簡稱“意見”），明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”；2014年3月，中國銀監(jiān)會正式啟動民營銀行試點工作，第一批5家銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行以及浙江網(wǎng)商銀行獲準籌建，并在2015年相繼開業(yè)；2015年6月，中國銀監(jiān)會頒布《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》，民營銀行申請受理正式開閘，民營銀行試點改革已步入常態(tài)化發(fā)展；2015年8月銀監(jiān)會推出市場準入實施細則，其中規(guī)定了民營銀行一系列設立標準，成為民營銀行申請及審批重要政策參考文件。
在政府推動下，首批5家試點民營銀行獲批，并于2015年相繼開始運營。第二批12家民營銀行也通過論證環(huán)節(jié)，銀監(jiān)會推行限時審批制度，受理時長從6個月減少4個月，且將審批權限下放至地方銀監(jiān)局，秉承“成熟一家設立一家”的原則，或在近期陸續(xù)公布。
華泰證券研究員羅毅認為，民營銀行設立的逐步放開體現(xiàn)了監(jiān)管層對于其服務于“三農(nóng)”、小微等領域的市場地位，尤其是利用其市場化的基因和天然的親民營特質，將資金引入到融資難的民營的或初創(chuàng)的中小企業(yè)中，更大程度發(fā)揮出金融對于實體經(jīng)濟的支持作用。
然而，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在撰文中指出，總體上看，幾家民營銀行的發(fā)展思路雖略有差異，但核心基礎還是以小微企業(yè)為落腳點，與傳統(tǒng)銀行的主要客戶群重疊不多。加之資本金規(guī)模較小和監(jiān)管約束（尤其是對遠程開戶的限制），民營銀行的業(yè)務范圍和輻射能力受到了嚴重制約，短期內還難以對傳統(tǒng)銀行形成真正意義上的沖擊。
差異化是關鍵
曾剛表示，在很長一段時間里，民營銀行與傳統(tǒng)銀行還會以錯位競爭和互補為主，合作空間較大。與傳統(tǒng)銀行相比，民營銀行在物理網(wǎng)點上處于絕對的劣勢，純線上的網(wǎng)商和微眾銀行甚至沒有物理網(wǎng)點。而在現(xiàn)有監(jiān)管制度下，部分重要業(yè)務的辦理必須通過物理網(wǎng)點，這意味著民營銀行只能通過同業(yè)合作，共享傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點資源，才能彌補自身的一些缺陷。
中信建投銀行業(yè)分析師楊榮認為，小微企業(yè)對于傳統(tǒng)銀行而言，雖受到一定程度的關注，是未來發(fā)展的重點，但傳統(tǒng)銀行的各業(yè)務板塊均需要實現(xiàn)一定程度的有機生長，從資源傾斜的角度而言，必定無法像民營銀行一樣做到極限。
不過，總體上看，5家民營銀行到目前為止的經(jīng)營狀況，雖然亮點不少，但無論是業(yè)務規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新程度還是對現(xiàn)有銀行體系形成的沖擊，與許多人的期望相比，可能還有不小的差距。
羅毅建議，民營銀行可借鑒當前傳統(tǒng)銀行的輕型化、綜合化、市場化和數(shù)字化的轉型策略，如重塑客戶體驗、發(fā)展金融場景服務等方面拓展客戶，同時區(qū)域性民營銀行借鑒社區(qū)銀行、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行借鑒直銷銀行發(fā)展出自身特色業(yè)務，再逐步進行跨區(qū)域、多產(chǎn)品擴展。
然而，曾剛認為，由于開業(yè)時間尚短，如銀行卡業(yè)務、外匯業(yè)務、理財業(yè)務等許多業(yè)務資格還有待批準或受到監(jiān)管的限制，要判斷5家民營銀行真正的差異化模式，還需要更長時間的觀察。在戰(zhàn)略明確、定位清晰的前提下，隨時間的推移，這些民營銀行在細分市場上的競爭能力將會逐漸顯現(xiàn)出來。并對整個銀行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。
天津金城銀行行長吳小平也認為，“民營銀行應該要基于特色做實差異化經(jīng)營。不過，所有銀行在成長過程中不是誕生那一天就形成了特色，而是在經(jīng)營過程中不斷形成特色的。”
上海華瑞銀行董事長凌濤坦言，過去在固定利差情況下，銀行都是服務了能貢獻80%利潤的20%的客戶。而現(xiàn)在，無論你是現(xiàn)有的銀行還是新生的銀行，都必須承認和面對發(fā)展中的變化給銀行帶來的壓力。民營銀行恰好在這個時候出生，瞄準80%的長尾客戶。
