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????商業銀行2015年財報相繼出爐：不良貸款增長近五成，不良貸款余額升至12744億元，較2014年底大增51.2%;不良貸款率1.67%；銀行業利潤增長趨緩，商業銀行凈利潤15926億元，同比僅增2.43％。

????年報數據反映出了商業銀行經營正陷尷尬困局：一邊是利潤增長下降至個位數，“躺著賺錢”的日子一去不返，資本公積、呆賬準備金等蓄積能力逐漸下降；一邊卻又受經濟下行大環境影響，導致產能過剩、企業整體效益下滑，引發不良貸款大面積反彈，“經營無風險之虞”已成過眼云煙。當然，目前商業銀行經營陷入尷尬境地是對經濟新常態的正常映射：一方面，銀行業應對此保持正常心態，正確面對存在的困難，從逆境中尋找出路；另一方面，應正視眼前經營陷入困境的現實，認真分析導致目前經營困局的原因，樹立高度危機意識和憂患意識，在困境中砥礪“品行”，實現逆境求發展。

????而要讓目前經營不利局勢扭轉，商業銀行必須把精力集中到如何應對不良貸款持續增長上來，因為不良貸款對商業銀行經營成敗至關重要；如果不良貸款持續上漲態勢得不到有效控制，或存量不良貸款得不到有效盤活，在當前盈利能力下降和盈利空間收窄形勢下，不僅會進一步侵蝕商業銀行經營利潤和降低商業銀行資本充足能力，更會放大銀行信貸經營風險，進而引發系統性金融危機。因此，目前應對不良貸款持續上漲成為擺在商業銀行經營面前的頭等大事。

????而應對不良貸款持續上漲，從宏觀方面看是個龐大的金融系統工程，涉及政策層面較寬，筆者不過多著墨，僅從微觀層面、具有實際可操作方面談幾點看法。筆者認為，具體從三方面入手：其一，充分利用政策，加速不良信貸資產證券化進程，應對不斷快速增長的不良貸款。因為靠傳統的提取撥備來消化不良貸款，還要受盈利水平影響，消化額度和消化進度會受到限制，為達到快速消化不良貸款目的，必須走不良貸款資產證券化這條新路。因為，信貸資產證券化可調整商業銀行資產結構，加速資金流動性，加快商業銀行經營轉型，釋放更多資本金，有更多空間做現金產業。近日，中國銀行間市場交易商協會正式發布了《不良貸款資產支持證券信息披露指引（試行）》，意味著醞釀多年的不良信貸資產支持證券化方案落地，也標志著銀行不良貸款化解多了一條求生“通道”。令人欣喜的是，商業銀行不良資產證券化(ABS)試點范圍有望進一步擴大，同時監管層對不良ABS制定總試點額度為500億元人民幣，這對商業銀行來說是化解不良信貸資產的重大政策利好。其二，加大對銀監會調整撥備覆蓋率政策的呼吁，促成銀監會盡快降低撥備覆蓋率水平，增加盈利消化不良貸款。據權威機構披露，銀監會將動態調整撥備覆蓋率最低監管要求，7家上市銀行可能獲得下調資格，5家大型商業銀行均可能下調撥備，下調幅度可能到120%或130%。雖然目前尚未正式成文，但商業銀行可強烈呼吁政策出臺。就目前而言，上市銀行撥備覆蓋率為181.5%，相較2014年同期下降了59.2個百分點，但仍有下調空間；且多家城商行、股份制商業銀行利潤增速仍保持較高水平，為下調提供了條件。據測算，下調撥備覆蓋率可為上市銀行騰挪利潤空間在7%到25%不等；如果撥備覆蓋率下調至120%，對利潤影響占比約9.4%，騰挪的利潤空間在4%—15%不等，銀行完全有能力通過利潤本身調節，消耗掉不良貸款。其三，充分利用資產管理公司作用，加快不良信貸資產出清力度，有效化解不良貸款包袱；并結合去產能、供給側改革，加快“僵尸企業”淘汰力度，將隱性不良信貸資產盡可能全部暴露。目前利用資產管理公司收購不良貸款具有先天條件，原國有四大資產管理公司仍繼續發揮較大收購能量；同時銀監會批準新進入的15家省級地方資產管理公司收購作用也將逐步顯現。據信達最新年報顯示，2014年不良資產經營收入達315億元，同比增長44.1%；東方資產2014全年不良資產業務收購規模達500億元，已經累計處理了近萬億的不良資產；長城資產去年收購金融不良資產包114個， 主營不良資產業務凈收入占比達76%。而且在收購商業銀行不良貸款中都發了“財”，如赴港上市的華融2014年實現凈利潤130.31億元人民幣，平均凈資產收益率19.10%；其不良資產業務占總收入的56.1%，不良資產業務獲利93億元人民幣。顯然，有足夠資金勢力收購更多商業銀行不良貸款，商業銀行應進一步加強與資產管理公司的溝通與協作，消化不良貸款前景還相當廣闊。

????此外，商業銀行應確定差異化發展戰略，充分利用國內金融業管制放松、市場化步伐加快的有利因素，有效拓展經營的更大自主權和主動權；并利用利率市場化合理配置自身資產負債結構，自行決定利率水平，不斷提高自主經營水平和自我發展能力。