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????中國銀行業的潛在風險問題時刻牽動人們的神經。越滾越大的不良資產，已經成為各大銀行手中的“燙手山芋”。

????銀監會近日公布數據顯示，截至2015年底，全國商業銀行不良貸款突破萬億元大關，達到1.27萬億元，不良貸款率則達到1.67%。自2011年四季度出現反彈至今，銀行業不良貸款余額和不良率“雙升”的態勢已經持續了整整四年。

????未來幾年內，銀行業不良貸款將持續升高幾乎成了市場共識。如何尋找令“壞賬”涅槃重生的“解藥”，化解潛在的金融風險，成為監管層、銀行以及“壞賬銀行”等機構共同探索的問題。

????警報拉響 不良資產升勢尚未見頂

????民生銀行董事長洪崎日前在參加某論壇時表示，“金融其實在這幾年面臨著‘活著’的問題。在經濟下行、利率市場化的過程中，銀行面臨著技術脫媒、金融脫媒、利潤空間壓縮的問題，不良資產實際上已經在爆發，銀行壓力巨大”。

????從暴利到“活著”，銀行家們不得不適應急速變化所帶來的落差。時間倒推四年，在2011年銀行業“躺著都能賺錢”的時代，當年商業銀行全行業的利潤首次突破萬億元，達10412億元，比上年同期增長36.34%。但到了2015年，商業銀行全行業凈利潤規模為15926億元，同比增速僅為2.43%。這意味著銀行業不得不揮手作別“黃金時代”。

????雪上加霜的是，2015年商業銀行不良貸款進一步暴露，陷入“連續17個季度上升”的局面。在各類銀行中，股份制銀行和農商行不良貸款增幅最高。其中，股份制銀行不良貸款余額2536億元，較2014年末增加917億元，增幅56.64%，不良率1.53%，較年初上升0.42個百分點。農商行不良貸款余額則為1862億元，同比增加771億元，不良率2.48%，較年初1.87%上升0.61個百分點。

????業界普遍認為，銀行業不良貸款在2016年將加速釋放。交通銀行首席經濟學家連平對新華網記者表示，2016年銀行業的不良貸款余額和不良貸款率仍然會繼續上升，資產質量還未出現改善的“拐點”。不過，增長速度不會過快，預計全年的不良率將達到2%左右。

????銀監會相關負責人也坦承，受經濟下行壓力影響，不良貸款后續仍面臨較大的上升壓力，信用風險管控壓力加大。

????“整個銀行業的風險特征主要表現在三大方面，包括信用風險，流動風險和操作風險，目前風險仍然集中在信用風險方面；主要發生領域并非過去人們所擔心的房地產和地方融資平臺，而是集中在制造業領域等?！边B平說。

????在銀行業的“壞賬清單”上，產能過剩、沿海地區和小微企業三大領域的風險位列前茅。

????中國長城資產的分析顯示，目前的不良貸款特征是，“高?！鳖I域多集中于小微企業、鋼貿，礦業冶金這類強周期行業，及高耗能和產能嚴重過剩領域。從細分行業來看，商業銀行不良貸款大部分集中于礦業冶金、制造業和零售業等幾大類；從地區來看，長江流域小微企業不良貸款釋放已有蔓延趨勢，東北地區也是風險潛在高發區。

????更令人憂慮的是，“一些比較大的企業近幾年出現了不小的問題，部分‘預期’不良資產的可能性也在增加；再加上國家目前在致力于去產能，處置‘僵尸企業’，這些都將可能給2016年的商業銀行帶來新的壓力。”連平表示。

????經濟學家易憲容也對新華網記者表示，過去幾年信貸投放數量龐大，一些問題可能還處在“捂”著的階段。

????狙擊“不良” “組合拳”防范金融風險

????在連平看來，過去一年，銀行業在處置不良資產方面積極作為，不但綜合使用了多種方式，而且處置力度也較大，速度較快，預計2016年不良資產不會出現爆發式的增長，而是“平穩增長”，風險總體可控。

????另一方面，銀行在新增貸款方面更趨于謹慎，目前已經開始主動收縮一些風險較高領域的貸款。例如，今年年初，某股份制銀行總行層面發布通知，包括鋼鐵、常用有色金屬冶煉及壓延加工等19個行業和建筑施工行業中的四個高風險子行業被列為壓縮退出的行業范圍。

????與此同時，不良資產的處置渠道正在拓展。監管層日前所下發的多個文件也表明，不良資產所暴露的風險已經引起了高度重視。

????去年年底，李克強總理在國務院常務會議上明確表態要創新政策支持，推動商業銀行落實不良資產處置政策，加大產能過剩行業呆壞賬核銷力度。

????銀監會主席尚福林在今年年初召開的全國銀行業監督管理工作（電視電話）會議上也表示，開展不良資產證券化和不良資產收益權轉讓試點，逐步增強地方資產管理公司處置不良資產的功效和能力。

????日前，中國人民銀行等八部委下發了《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》，明確提出在審慎穩妥的前提下，選擇少數符合條件的金融機構探索開展不良資產證券化試點。

????政策開路，具體行動也有望在今年落地。據媒體報道，中斷近8年之久的不良資產證券化或在今年重啟，工行、建行、中行、農行、交行和招商銀行6家銀行將參與首批試點。

????中國華融資產管理股份有限公司董事長賴小民認為，通過不良資產證券化，有助于商業銀行加快不良資產的剝離，減輕資本占用壓力，改善流動性水平，同時也有利于商業銀行提高對“三農”、小微以及創新型企業高風險資產不良率的容忍度。

????不過，對于不良資產證券化在推進過程中所存在的問題，尚存在著不少爭議。中信建投研究報告指出，不良資產證券化還面臨著相應的配套法律法規的支持及信息披露要求等多方面的不完善。比如，會計準則配套設施（能否出表）；稅收規定配套設施(須消除或盡量避免重復征稅；明確交易行為及所得的性質認定）；信息披露配套設施；二級市場流動性尚缺等方面的有待完善之處等。

????此外，業內對于降低撥備覆蓋率的呼聲也日漸強烈。有媒體報道稱，國務院正在考慮降低銀行壞賬撥備覆蓋率，但截至目前，銀監會尚未給予明確表態。銀監會政策研究局副局長廖媛媛在“中國銀行業盤點‘十二五’展望‘十三五’”新聞發布會上稱，在銀行的利潤增速仍然為正數，撥備覆蓋率仍然高于150%的情況下，統一調整撥貸比這樣的政策，可能還需要再考量。

????不過，業內人士表示，已有部分大型銀行用120%的壞賬覆蓋率來做2016年的預算。去年三季度末，國有大行中已有兩家銀行的撥備覆蓋率逼近這一數據，分別為157.63%和153.72%。

????“在現有背景下，高撥備覆蓋率的必要性在逐漸降低，適當調整撥備覆蓋率，無疑是化解當前不良貸款和緩解銀行利潤壓力的一種途徑?！边B平稱。