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　　時隔半年之后，央行再度對于不實施限購城市的首套房商貸首付比例進行調整。昨日，央行、銀監會聯合發布公告稱，在不實施限購措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業性個人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動5個百分點。在分析人士看來，央行此舉正式打響房地產去庫存第一槍，并將有效激發房地產合理需求，下一步商品房貸款首付有望繼續下調，三四線城市房價有望受惠。

　　非限購城市貸款首付最低至20%

　　央行公告發布后，已有部分銀行開始積極響應政策。浙商銀行昨日發布公告稱，對居民家庭首次購買普通住房的，商業性個人住房貸款原則上首付款最低比例為25%，總行將根據各分行當地房地產市場實際情況確定可執行最低20%首付款比例的區域；對已擁有一套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，為改善居住條件購買普通住房的，商業性個人住房貸款首付款最低比例為30%。

　　在業內人士看來，對于非限購城市來說，它們的首套房貸比例實際上最低可達到20%，另外在首套商品房貸款沒有結清的情況下，二套房門檻也隨之降至30%，而此前這一比例為40%。

　　對此，中國民生銀行首席研究員溫彬稱，隨著城鄉居民收入水平的提高和城市化進程的加快，居民住房剛性需求和改善性需求旺盛，央行按照“分類指導，因地施策”的原則，針對非限購城市降低住房貸款首付比例，有助于提高居民購房能力，促進房地產市場平穩健康發展。

　　民生宏觀分析師朱振鑫認為，“自房貸下調公積金首付后，下調一般貸款首付順理成章，不排除進一步下調的可能。未來兩三年，房地產政策暖風不會停，一方面60億元庫存需要去，另一方面房價整體已經幾乎沒有上漲風險，政策有松動空間”。

　　打響去庫存第一槍

　　根據國家統計局去年12月末發布的數據，截至去年11月末，我國商品房待售面積69637萬平方米，比10月末增加1004萬平方米。

　　在易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進看來，此次政策的出臺，實際上貫徹了2015年以來去庫存的政策導向。而且從市場預期看，能夠較好地撼動去庫存市場的絕招，只能是商業銀行貸款政策的繼續放松。

　　“在當前高庫存壓力之下，房地產市場及投資開發增速已危及經濟增長，尤其是房子嚴重過剩的三四線城市及少部分二線城市，庫存現象嚴重。此次央行允許各地可向下浮動5個百分點，最直接的好處就是省錢，如果政策一旦全面實施，三四線城市將直接受惠。而市場原本就火爆的一線城市，即使政策不會全面，樓市成交量想必也將迎來新一輪爆發期。”融360房貸分析師郝俊丞表示。

　　但也有分析人士表示，央行此次“樓市新政”對于去庫存來說并沒有多大意義。偉業我愛我家副總裁胡景暉稱，“非限購城市庫存的根源在于產業創造的就業機會不足，教育和醫療等公共資源不足，無法形成人口的引入和聚集，產生不了購房需求，這不是簡單的降首付解決的了的”。

　　胡景暉還表示，“央行允許非限購城市首套房貸可浮動5%，但是銀行未必敢多放5%，因為銀行放貸的原則是按揭月供還款的上限不能超過家庭月可支配收入的50%，這是個硬約束。所以，非限購城市去庫存要靠產業布局和公共資源分配的調整，要靠降房價、減稅費等減少購房人負擔的有效舉措”。

　　一線城市首付比例向下空間不大

　　值得注意的是，此次對于實施“限購”措施的城市，個人住房貸款政策已然按原規定執行。據統計，截至2016年2月2日，全國46個限購城市中僅剩北京、上海、廣州、深圳、三亞5個城市沒有取消限購。這5個城市的首套房商貸首付比例目前仍不得低于30%。

　　和二、三、四線城市樓市需求不足相反的是，北上廣深這些一線城市的樓市成交活躍，出現量價齊升的局面。市場更為關注的是，未來這幾個限購城市是否也可能下調首套房的商貸首付比例。

　　在嚴躍進看來，一線城市并不會有調整的可能，相反一線城市還會面臨政策收緊的可能。這和一線城市庫存壓力不大、房價上漲過快等態勢是有關系的。他同時表示，對于一線城市來說，需要考慮的一個問題是如何積極補庫存。這個是供給側改革的最大思路，而非簡單地刺激需求。后續一線城市或在土地的容積率提高等方面做調整，以及在軌道交通建設方面加大力度，進而改善郊區物業的居住優勢。

　　亞豪機構市場總監郭毅同樣表示，北上廣深在2015年樓市成交活躍，出現量價齊升的局面，從目前的市場情況看，不具備進一步放松的市場條件，如果2016年北上廣深房地產市場出現明顯的降溫現象，才有可能出臺利好政策。

　　同策咨詢研究部總監張宏偉表示，一線城市降低首付比例可能性不大，因為北上廣深等一線城市樓市已經呈現出量價齊升的火熱狀態。中原地產首席分析師張大偉表示，一線城市不是庫存問題，是上漲壓力問題，所以不會刺激，不刺激現在還瘋漲，不太可能再刺激。

　　公積金首付比例亦難有下降空間

　　此次央行的調整政策主要針對商貸首付比例，市場預計，未來監管層將出臺一系列措施來刺激樓市。去年6月，北京公積金中心下發的新政稱，首套房公積金的最低首付比例為20%，已經降至歷史最低。未來公積金貸款首付比例是否也會出現調整？

　　在嚴躍進看來，公積金首付比例下調的可能性已經不大了，基本上會維持這樣一個幅度。當然公積金后續改革的最大亮點就是公積金異地互貸的認可，同時公積金資產證券化的做法也會提速。

　　“公積金的問題不是首付多少，而是貸款上限，現在各地雖然公積金首付20%，但事實上根本不可能實現。”張大偉直言。

　　據悉，2015年1月，北京市公積金管理中心將購買首套自住住房面積在90平方米（含）以下房產的最高貸款額度調整為120萬元。雖然較之前有所提高，但不少分析人士表示，一線城市的房價過高，這個貸款額度并不夠用。

　　郭毅表示，公積金首付比例已經降至歷史最低，出于金融系統風險管控的考慮，預計不會再進一步降低首付比例，但部分城市有可能繼續上調公積金貸款上限。