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經(jīng)濟(jì)參考網(wǎng)讀書頻道

第九章七大顛覆性技術(shù)之五——P2P借貸

由于眾籌的出現(xiàn)（顛覆性技術(shù)之四），只要接入互聯(lián)網(wǎng)，所有人都可以根據(jù)自身的社會(huì)資本融得資金，這是有史以來第一次。
　　由于萬維網(wǎng)的出現(xiàn)（顛覆性技術(shù)之一），你可以通過社交網(wǎng)絡(luò)（顛覆性技術(shù)之三）募集數(shù)字貨幣（顛覆性技術(shù)之二）。
　　我預(yù)測在銀行改革并消除了債務(wù)陷阱后，眾籌將會(huì)成為未來自由經(jīng)濟(jì)的主要融資方式。
　　 
　　隨著自由經(jīng)濟(jì)逐漸以承包和企業(yè)取代雇傭，未來人們將會(huì)募集資金創(chuàng)辦他們自己的企業(yè)。
　　在眾籌之后不久，又一個(gè)發(fā)明出現(xiàn)了，這一次是在借貸市場。
　　P2P借貸的興起依托于前面所說的四大顛覆性技術(shù)，它為人們提供了銀行和借貸公司之外的另一個(gè)貸款方式。P2P借貸是一種通過線上平臺(tái)直接匹配借款人和貸款人，無須傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或銀行介入的借貸方式，它目前尚處于起步階段。
　　隨著萬維網(wǎng)、數(shù)字貨幣、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和眾籌的出現(xiàn)，人們將成為自己的迷你銀行和自身企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資者。
　　通過將普通民眾的錢借給信用良好的借款者，資金可以傳播到上百名通過審查的借款者手中，我認(rèn)為未來借貸將不必通過銀行。
　　在受2007年金融危機(jī)沖擊的銀行接受政府救助的同時(shí)，P2P借貸行業(yè)經(jīng)歷了快速的增長并獲得巨大的成功，但隨后便停滯不前，直到這些平臺(tái)進(jìn)一步發(fā)展，可以提供有擔(dān)保的抵押貸款和有準(zhǔn)備金做違約保障的更大額度的貸款。
　　但這是否只是另一種形式的債務(wù)陷阱？
　　當(dāng)你從第二章中得知債務(wù)陷阱帶來的負(fù)面影響后，很容易會(huì)錯(cuò)誤地認(rèn)為債務(wù)是一個(gè)壞東西。
　　借債能力可能帶來正面或者負(fù)面的影響，但非常清楚的是，那些允許債務(wù)流動(dòng)的經(jīng)濟(jì)體的表現(xiàn)要優(yōu)于那些借貸困難的經(jīng)濟(jì)體。
　　盡管債務(wù)是不可持續(xù)的，但它提供了一個(gè)可能的發(fā)展模式。
　　某些民族的銀行家禁止收取利息，他們關(guān)于道德的觀點(diǎn)和社會(huì)運(yùn)動(dòng)提出的債務(wù)可持續(xù)觀點(diǎn)也值得我們考慮。經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不是衡量債務(wù)價(jià)值的唯一考慮因素。
　　個(gè)人認(rèn)為，收取利息本身并不是問題的根本，因此，取消利息并不能夠解決問題。
　　當(dāng)你從根本上解決問題時(shí)，可持續(xù)性問題必定會(huì)得到解決，并且可以與債務(wù)共存。
　　明白了這些問題以后，一個(gè)真正的社會(huì)借貸市場才可能出現(xiàn)。這里“社會(huì)”指的是那些可以帶來正面社會(huì)效應(yīng)的借貸，這些貸款依托于真實(shí)的人群和社會(huì)關(guān)系。
　　盡管幾乎所有經(jīng)濟(jì)體都建立在債務(wù)陷阱之上，我們從歷史中得知，借貸市場中一些特定的瑕疵將導(dǎo)致未來的不可持續(xù)性及最終的災(zāi)難。
　　好消息是，歷史已經(jīng)給予我們許多教訓(xùn)。如果沒有債務(wù)的流動(dòng)，由顛覆性技術(shù)帶來的經(jīng)濟(jì)自由并不會(huì)實(shí)現(xiàn)，本書中談到的大企業(yè)家也不可能出現(xiàn)。
　　幸運(yùn)的是，我們已經(jīng)擁有足夠的歷史經(jīng)驗(yàn)來解決債務(wù)陷阱的問題，擁有足夠的歷史數(shù)據(jù)來識(shí)別破壞性貸款，還擁有足夠的金融創(chuàng)新以建立一個(gè)可持續(xù)的借貸市場。
　　P2P借貸是一項(xiàng)可以解決許多傳統(tǒng)債務(wù)市場瑕疵的創(chuàng)新。
　　P2P借貸興起的故事揭示了傳統(tǒng)債務(wù)市場的不足之處，以及如何在一個(gè)債務(wù)流動(dòng)為生產(chǎn)和可持續(xù)發(fā)展所用的自由經(jīng)濟(jì)中生存。
　　實(shí)際上，P2P借貸興起的故事帶我們從銀行走向由于債務(wù)市場創(chuàng)新導(dǎo)致的政府破產(chǎn)，走向高利貸和政治原因?qū)е碌姆康禺a(chǎn)泡沫。
　　要憧憬P2P借貸未來的影響，我們必須首先弄懂債務(wù)發(fā)展的歷史。
　　在我們討論P(yáng)2P借貸興起之前，有四個(gè)重要的歷史教訓(xùn)值得強(qiáng)調(diào)，這些歷史教訓(xùn)將幫助我們了解債務(wù)歷史中的失敗。
　　債務(wù)原則1：有好的債，也有壞的債
　　如果沒有借貸，我們的社會(huì)不會(huì)達(dá)到今天的水平。金融革命對社會(huì)的推動(dòng)力已然超過了工業(yè)革命，這些巨大的顛覆性技術(shù)的出現(xiàn)將推動(dòng)我們走向自由經(jīng)濟(jì)，毫無疑問，這一切都是建立在企業(yè)家擁有借債能力的前提上。
　　我們并不能認(rèn)為借款者是吸血鬼，吸走不幸的貸款者的血液。信用和債務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的元素，正如萬維網(wǎng)之于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)濟(jì)自由化。
　　盡管很多人并不這么認(rèn)為，但貧窮通常是由金融機(jī)構(gòu)缺失所造成的。我們將在第十章講到小微金融平臺(tái)的興起，在第十一章講到移動(dòng)支付的興起。
　　正是由于這個(gè)原因，我并不認(rèn)為債務(wù)總是不好的東西。然而，它必須要用到正確的地方。用對了，債務(wù)改變世界；用錯(cuò)了，將導(dǎo)致借款者一生的負(fù)債。
　　如果你到銀行去借款，希望做一些建設(shè)性的事情，如創(chuàng)業(yè)或者讓世界更美好，你很可能得不到一分錢。
　　如果你到同一家銀行申請購車貸款（為自用而非商業(yè)用途），或者你用信用卡購買電視、鞋子，每月定期還款，你很可能將成功獲得資金，每月定期償還利息。
　　為什么？因?yàn)槿绻憬杩罱o那些購買酷炫商品的人，歷史證明，他們很可能會(huì)不斷向借款人支付利息，但永遠(yuǎn)不償付本金，他們傾向于以每月的薪水作為擔(dān)保，借更多的債。
　　如今對于銀行來說，借款給創(chuàng)業(yè)者或建設(shè)性項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)太高。
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