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社會保障退休計劃

事實上，所有發達國家都有社會保障退休計劃。雇員和雇主雙方需繳納強制性的資金，該計劃會在雇員達到指定年齡時（只要其仍健在）向其支付津貼。一旦社會保障退休計劃開始支付津貼，其每年支付的金額就會隨著通貨膨脹而整體上升。通脹情況是根據政府生活成本指數計算得出的。雖然這些規定無法完整反映出每個人個性化消費的成本和品質變化，但這項計劃的目的在于使退休者能維持一個相對穩定的生活水平。
　　判斷一個社會養老計劃慷慨與否，標準做法是計算其“替代率”，即受益者第一年的退休津貼與其前一年所得收入的數額之比。圖10.2呈現出了公民退休前的稅前收入被退休后社會養老體系發放的退休津貼所替換的比率。這幅圖表展示了八個國家不同收入水平的替代率情況，均由替代量占該國平均收入的百分比來表示。
　　來源：娜塔莉亞·加拉巴托（Natalia Garabato）和艾琳·馬希奧（Irene Mussio）。《建立私人養老金制度：社會保障與退休滿意度的關系分析》。華信惠悅咨詢公司，2010年。
　　一般來說，社會保障計劃的意圖并不在于充分地為每個人提供相對穩定的生活水平，而是為那些處于收入水平底層、希望能獲得額外退休收入來源的人們提供一張“安全網”。
　　有人可能以為雇主和雇員向社會保障退休計劃繳納的資金會用于投資，而投資所得收益則會用于支付退休津貼，但事實卻并非如此。大多數政府會將本年度勞動人口繳納的部分甚至全部資金支付給如今已經退休的上一代勞動者。如果資金有結余的話也多半會直接或間接用到其他政府開支上。大體而言，這種體系遵循的是一種“隨收隨付”的方式。
　　由于缺乏大量的實質存款及投資，社會保障退休計劃面臨資金不足問題的嚴峻考驗。對經濟增長率、失業率、通脹率等宏觀經濟學變量的不準確假設容易給政府造成壓力，迫使其削減對此類養老計劃的資金支持，由此損害計劃受益人的利益。例如在2011年，美國社會保障體系對其過去及當時的參與者欠下了高達18.8萬億美元的短期債務——這個數字超過了美國一整年的國內生產總值。聯邦老年及幸存者保險信托基金，2011年年度報告。表4，B7。更糟的是，為了減輕2007年爆發的經濟衰退帶來的部分影響，政府在維持退休津貼不變的情況下降低了繳費率。
　　在美國以及其他許多國家，關于改進社會養老體系的政治討論仍在繼續。在2010至2011年間，為了應對金融危機，有些國家降低了養老津貼的發放金額，有的國家則提高了領取養老津貼的年齡標準。
　　然而，社會養老體系存在的問題影響重大。人們越來越長壽，而且這一趨勢有望繼續保持下去。當然，沒人能百分之百準確地預測出這些變化。醫學發展可能會進一步延長人們的壽命。另一方面，人類的習慣變更又可能會放緩發展的腳步（想想快餐這個例子），并使人們的生活質量下降。但我們極有可能比我們的父輩更加長壽，正如現代的每一代都比前一代更長壽一樣。
　
　　預期壽命的增長顯然會增加已有的各類社會養老計劃的成本。但是還有一個因素極大地影響著全球各國社會養老計劃的財政狀況。新生兒的數量正在減少。人口統計學家關注一種叫作生育率的數據——大體上是指平均每個育齡婦女生了幾個孩子。20世紀50年代初期，欠發達國家的平均生育率為6.07，發達國家為2.81。在2005到2010年期間，欠發達國家的平均生育率已經降至了2.68，發達國家則降至1.66。聯合國人口司，《世界人口展望》，2010年。要想避免一國人口下降，該國生育率必須稍高于2.0（主要是因為嬰兒死亡率問題）。這一點意味著什么顯而易見。發達國家人口正面臨衰退。來自欠發達國家的移民人口對此有所幫助，但即使這些欠發達國家的人口增長速度也大不如前。
　　圖10.3顯示了多個國家人均壽命的實際及預期增長以及生育率下降的結果。圖中每一橫條都表示一個實際或預測的老年撫養比值，這個數值是由年齡在20—64歲間的人口除以年齡在65歲或以上的人口而得出的。前者被視為“勞動年齡”，后者則被視為“退休年齡”，然而這種理解可能過于簡單，尤其是就未來而言。無論如何，圖中所示各國的養老比例都將會急劇下降。請注意，到那時的老年群體和年輕勞動群體都是由如今的世界人口構成的。如果既未出現生育熱潮或人均壽命下滑的悲劇，又沒有出現年輕勞動人口大規模遷移的突發情況，那么在未來數十年內這些國家的大量公民會逐漸老去，不斷給本國的社會養老體系施加壓力。
　　許多人認為人們應該延長工作年齡。這會大大減輕社會養老計劃及個人儲蓄方面的壓力。人們每多工作一年，其繳納的工資稅就會增加，所需的退休收入總額則會減少。迄今為止，大多數國家的公民仍然按照原退休年齡甚至提前退休。但在未來，許多人可能迫于經濟壓力而不得不從其增加的壽命中至少拿出一部分時間用于工作掙錢。
　　即使你能推遲退休而且你的確這么做了，你肯定仍將需要自力更生地積攢大量收入以維持退休后的生活。如果你想在六十來歲時退休的話，這筆存款需要達到很大的數額。

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