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????8月30日，16家A股上市銀行中報相繼披露完畢。2015年上半年，上市銀行凈利潤增速均呈現不同程度下滑，其中，五大行凈利潤增速跌破2%，股份制銀行凈利潤增速進入“個位數時代”，體量較小的城商行尚能保持兩位數的利潤增長水平。

????8月30日，16家A股上市銀行中報相繼披露完畢。2015年上半年，上市銀行凈利潤增速均呈現不同程度下滑，其中，五大行凈利潤增速跌破2%，股份制銀行凈利潤增速進入“個位數時代”，體量較小的城商行尚能保持兩位數的利潤增長水平。

????與此同時，銀行業資產質量承壓正在加劇，不良“雙升”已經是上市銀行的普遍煩惱，銀行業二季度不良資產率升至1.50%，銀行資產質量攻堅戰已經打響。

????股份行增速進入“個位數”

????南京銀行增長24.75%成“黑馬”

????自中國經濟進入新常態以來，作為順周期的銀行業凈利潤增速告別高速增長時代，凈利潤增速普遍下滑在2014年已經盡顯，這一趨勢在今年中報中顯示進一步加劇。

????“銀行業‘大躍進’增長的時代結束了，現在的日子確實很難過。今年有的銀行可能利潤將出現零增長甚至負增長，挑戰是前所未有的。”平安銀行行長邵平在今年7月出席某論壇時曾公開表示。

????從2015年中報來看，五大行凈利潤增長最為慘淡，除中行歸屬于母公司股東的凈利潤增速高于1%為1.41%、交行凈利潤增速為1.50%之外，工行、建行、農行凈利潤增速分別降至0.7%、0.97%、0.27%。

????此外，相比于2014年股份制銀行凈利潤增長大多保持在雙位數的態勢，2015年上半年，股份行凈利潤增速相繼進入“個位數增長時代”。其中，中信銀行、光大銀行、招商銀行凈利潤增速降至5%以下，分別為2.15%、2.49%、4.72%；華夏銀行、興業銀行、招商銀行、浦發銀行凈利潤增速“跌”至10%以下，分別為6.84%、8.68%、8.24%、5.50%。

????不過，體量較小、發展較快的城商行則成為A股上市銀行中搶眼的“逆勢增長力量”。2015年上半年，北京銀行、寧波銀行、南京銀行凈利潤增速分別為13.44%、15.09%、24.75%，南京銀行凈利潤增速成為2015年上市銀行中的“黑馬”，獨占鰲頭；而值得關注的是，近年來發展迅猛的平安銀行凈利潤增速也從去年30.01%的高位增速下滑近半，至15.09%。

????事實上，銀行業凈利潤增速下滑，一方面受到宏觀經濟增速放緩和結構調整影響，實體經濟疲軟，信貸需求動力不足，去杠桿、去產能的過程中，銀行資產質量承壓，不良貸款攀升，銀行紛紛加大撥備計提力度，一定程度上削減了銀行利潤。而另一方面，銀行凈利潤狀況一定程度上也受到央行貨幣政策的影響。為了降低社會融資成本，從去年11月開始，央行連續進行了5次降息，其中一次是貸款利率降幅大于存款利率降幅的非對稱降息，這對銀行利潤增長帶來一定影響。據工行測算，5次連續降息對工行一家銀行的利潤影響達270多億元。

????與此同時，今年以來，金融改革進程提速，被視為利率市場化改革的收官之年。繼5月22日央行將存款基準利率浮動區間擴大至1.5倍之后，8月26日，央行放開一年期以上定期存款的利率浮動上限，利率市場化改革僅剩放開短期存款利率上限最后一步。利率市場化改革一步步逼近，銀行利差進一步受到擠壓。

????“在經濟下行的時候，銀行要讓利于企業，所以，利差收窄的原因里，有一部分是我們大力支持實體經濟、主動降低對小微企業的利率。”中行行長陳四清在出席中行中期業績發布會時表示。對于非利息收入的減少，中行方面給出的一個主要原因是，主動減免客戶服務收費。同時，受進出口減緩等因素影響，咨詢顧問、結算與清算等手續費收入同比減少。

????據《第一財經日報》記者統計，16家上市銀行中，13家銀行凈利差水平今年上半年較去年底呈現不同程度的下滑，僅北京銀行、平安銀行、南京銀行較去年底小幅提升，分別提升5BP、7BP、8BP。

????銀行資產質量“攻堅戰”

????農行不良率高達1.83%

????銀監會披露數據顯示，2015年二季度末，商業銀行(法人口徑)不良貸款余額10919億元，較上季末增加1094億元；商業銀行不良貸款率1.50%，較上季末上升0.11個百分點。據統計，這是商業銀行不良貸款連續14個季度反彈，較2012年一季度的4382億元增長了6537億元，兩年半時間增幅高達149.2%。同時，隨著經濟持續低迷，銀行業不良貸款率也在持續攀升，已經較2013年二季度的0.96%增長了0.54個百分點。

????不良貸款激增是上市銀行2015年中報的普遍情況。截至2015年6月末，僅北京銀行、寧波銀行、南京銀行不良貸款率低于1%，其他13家上市銀行不良貸款率均出現不同程度的攀升，四大行尤其明顯。其中，工行以1337.95億元不良貸款規模位居首位，建行、農行、中行不良貸款分別為1443.59億元、1595.43億元、1250.50億元；在不良貸款率方面，農行不良貸款率高達1.83%，資產質量最為堪憂；股份制銀行方面，招商銀行不良貸款率和不良貸款規模最高，兩項指標分別為1.50%、396.15億元；平安、華夏、民生、浦發、光大、興業等銀行不良貸款率分別較去年底上升了30BP、26BP、19BP、22BP、23BP、19BP。

????“今年上半年花了大量精力來解決資產質量的問題，來解決不良資產的化解問題。”陳四清稱，上半年中行主動壓退潛在不良貸款大概516億元。上半年中行境內機構共化解不良資產434億元，同比增加165億元，其中現金清收190億元，同比增加59億元。

????“下半年，全行上下還要打一場資產質量的攻堅戰，來確保資產質量不要出現大的波動。”工行行長易會滿在該行中期業績發布會上如是描述，銀行業資產質量承壓的程度不言而喻。以上半年不良資產規模最大的工行為例，該行將主要采取三方面措施：第一，嚴格控制新的“出血點”，管好新增貸款的質量，同時同步實施存量跟增量的并軌管理；第二，進行清淤，總行專門組建了信用風險監測中心，對全行的存款貸款進行不間斷的持續監測；第三，建立工商的信貸文化、信貸的經營能力、信貸風險的防范水平及信貸的隊伍建設。