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?　繼此前央行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》之后，央行7月31日晚正式就《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》向社會公開征求意見。業內人士表示，《辦法》通過分類管理、支付限額、業務范圍等多項規定，試圖引導支付機構在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發展，并引導支付機構進一步回歸“小額支付”和“通道”的本質，防范支付機構客戶備付金規模過度膨脹引發資金風險。而《辦法》或將對未來的網絡支付發展形成不小的影響。

　　網絡支付上限5000元為誤讀

　　征求意見稿一經公布，其中多項條款引發了市場人士的關注，尤其是第二十八條關于對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理的條款，更是引發了熱議。

　　第二十八條規定，支付機構采用包括數字證書或電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協議自主約定；支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）；支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

　　由于目前大部分的通過移動支付進行的交易均不包括對數字證書、電子簽名在內的兩類要素進行驗證，這是否意味著該辦法將影響客戶的體驗并難以滿足客戶的支付需求？甚至有人戲稱，“是不是買個iPhone手機都要分期付款了”，對此，央行相關負責人表示，客戶將支付賬戶余額轉賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。同時，該規定僅規范個人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。

　　用通俗的話說，通過第三方支付的“余額”支付要受到相應的限額管理，但是超過了限額，個人客戶仍可以通過和第三方支付綁定的銀行卡來進行支付，并不會影響消費的體驗。

　　央行相關負責人特別指出，相對于單位客戶，個人客戶對支付賬戶余額的實際屬性和潛在風險的理解程度較低，風險承受能力也較弱，因此本條款著重于保障個人客戶的資金安全，并通過強化支付機構對客戶資金支付安全驗證等級與限額相關聯的管理要求，引導支付機構在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發展。

　　支付賬戶實行分類管理

　　《辦法》也規定，支付機構為個人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網絡支付業務的，按照要求根據客戶身份核實方式對個人支付賬戶余額的付款功能和交易限額將進行分類管理，分為綜合類支付賬戶和消費類支付賬戶。

　　具體而言，對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式完成身份核實的個人客戶，以及支付機構僅以非面對面方式核實身份，但通過五個（含）以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可為其開立綜合類支付賬戶，支付賬戶余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務；對于支付機構僅以非面對面方式核實身份，且通過三個（含）以上、五個以下合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可為其開立消費類支付賬戶，支付賬戶余額僅可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶。

　　個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。超出限額的付款交易應通過客戶的銀行賬戶辦理。

　　“上述限額數據的確定，既參考了國內典型代表支付機構的業務分析數據，也考慮了尊重現實需求與未來支付業務的規范發展，防范支付機構客戶備付金規模過度膨脹引發資金風險。”央行相關負責人表示。

　　第三方支付回歸通道角色

　　《征求意見稿》第八條規定，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。有人擔憂，這是否意味著此前第三方支付機構為P2P平臺做資金存管以及第三方機構做基金銷售、理財產品銷售都面臨全面叫停的風險。

　　對此，央行相關負責人表示，該規定并不影響支付機構為相關機構提供支付服務。一是現行支付體系為傳統金融機構提供了高效安全的支付清算及結算安排，并符合國際支付清算監管慣例和準則。二是支付機構按《辦法》規定雖然不能為網絡借貸等互聯網金融企業開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務，將付款人的款項劃轉至網絡借貸等企業的銀行結算賬戶。這不會影響網絡借貸等企業的業務開展，而且有利于保障客戶資金安全，也符合《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》要求。

　　業內人士分析稱，這意味著第三方支付機構仍可以支付通道的角色來和其他P2P等互聯網金融機構合作，作為互聯網金融機構和銀行之間的橋梁，但是作為清算和結算的機構是不可以的。

　　央行相關負責人強調，從事金融業務的機構存在金融業務經營風險。目前，支付機構的內控風險體系建設不夠完善，抵御外部風險沖擊的能力較弱。為避免兩類機構的風險相互傳遞，《辦法》規定支付機構不得為從事金融業務的機構開立支付賬戶。

　　征求意見稿還規定，支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業務。一位第三方支付行業人士對《經濟參考報》記者分析稱，實際上，雖然業務并非全面被禁止，但是實際上會對現有的第三方支付機構業務發展構成不小限制，尤其是以與P2P合作為主要業務模式的第三方支付機構可以說是影響是極其巨大的。

　　回歸小額支付需平衡便捷與安全

　　業內人士分析指出，《辦法》體現了在互聯網金融企業“金融”屬性更強之后，監管層對其的監管要求也將更強調安全性。對于網絡支付機構而言，也促其更多的回歸小額支付的屬性。

　　不過，對于該《辦法》的出臺，不少第三方支付人士也表示，在監管安全性提高的同時，不少便捷性也被犧牲了?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l規定，支付機構為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規定留存有效身份證件復印件或者影印件，并通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。上述第三方支付行業人士分析稱，關于對客戶開戶的限制， 提出很多要求，尤其是需要通過三個（含）以上機構進行證明和驗證，即需要公安、社保、銀行、工商等多部門來聯系證明“你是你”，才可以進行開戶。這對于一些打工人員、學生，沒有繳納社保的人員來講，就很難開戶，即便對于普通工薪族，辦理起來也極其繁瑣。