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　　在這個盛夏，消費金融之爭正在快速升溫。

　　這一邊，中國平安剛剛發布平安普惠的新戰略，致力于成為中國最大的消費金融公司；那一邊，阿里巴巴旗下的螞蟻花唄則宣布把“觸角”延伸至體系之外，接入40多家互聯網購物平臺。

　　而7月9日，中信銀行才剛剛宣布，董事會審議通過了《關于開展信用卡業務公司化改制的議案》，同意開展信用卡業務公司化改制，這一舉措背后最直接的用意便是發力消費金融市場。

　　據《第一財經日報》記者不完全統計，近兩個月來，包括工行、平安等傳統金融機構，京東、阿里等互聯網巨頭，以及不少P2P、分期網站等互聯網金融平臺均宣布了發力消費金融的新戰略。

　　波士頓咨詢發布報告顯示，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元，這一數字將于2018年增長至17.5萬億元。艾瑞咨詢則更為樂觀的預計，2017年，中國消費信貸規模將超過27萬億元，平均每年保持20%以上的復合增長率。

　　可以預見的是，隨著消費金融公司試點擴大、個人征信牌照發放等政策因素的推動，大眾消費觀念的升級，以及大數據征信、移動互聯網等技術的發展，消費金融的巨大潛力正在被快速釋放。

　　六大派系搶灘

　　推動消費金融崛起最直接的因素莫過于政策和市場的因素。

　　易觀國際認為，進入2015年以來，隨著國內外經濟和政策環境發生的一系列變化，國民經濟增速低于市場預期，一季度GDP增長率僅為7.0%。在我國投資效率下降、外貿形勢嚴峻的情況下，居民消費增長對GDP的拉動作用就顯得日益重要。

　　2015年6月10日，國務院常務會議決定，放開消費金融市場準入，消費金融公司試點從16個城市擴大至全國。審批權下放到省級部門，并鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司。

　　早期消費金融市場最主要的參與者為各個商業銀行、持牌的消費金融公司，以及全國數千家小貸公司。后來，一些沒有消費金融公司牌照的阿里、京東、拉卡拉等借道旗下的小貸公司牌照也在開展一些消費金融業務。

　　此外，近兩年來包括趣分期、分期樂，及一些網絡借貸公司則通過P2P的形式直接對接資金與借款人，進而繞開了消費金融公司牌照的制約，涉足了消費金融市場。

　　得益于各自在線上消費場景的優勢，這些互聯網企業消費金融的業務規模都增勢迅猛。以京東白條為例，該產品今年6月的交易額度與去年同期相比，增長了600%。而大學生分期平臺——趣分期現在每月分期部分的業務規模也有3個億。

　　除了電商平臺、P2P平臺、分期網站三大派系正在發力之外，商業銀行、小貸公司、消費金融公司等消費金融市場最早的三位參與者也在不斷調整戰略，通過加強互聯網化的轉型來鞏固自己的地盤。

　　工行總行銀行卡業務部總經理盧海濤在鳳凰財經“IMONEY金融下午茶”的沙龍上表示，從美國金融危機來看，消費金融是抗周期能力最強和輕資本效應最強的，正好符合銀行轉型的重點要求。

　　在他看來，面對經濟下行壓力的加大，金融監管的深化，利率市場化加快等一系列趨勢，銀行只有通過加快推動自身的經濟轉型，推動資本節約型的變化，才能培育新的業務增長點和盈利的增長帶，而發展消費金融正是銀行把零售金融打造為銀行轉型升級的重要引擎的需要。

　　今年6月，工行率先成立了國內銀行業中首個“個人信用消費金融中心”，整合全行的個人信用消費貸款業務，全面發展無抵押、無擔保、純信用、全線上的消費信貸業務。

　　一位中信銀行信用卡部人士告訴《第一財經日報》記者，作為最成熟的消費金融產品，信用卡產品本身在用戶、風控、資金方面都占有很多優勢，而體制上的改變有助于信用卡中心更加靈活和市場化，進而謀求在消費金融領域更大的發展空間。

　　無獨有偶，7月22日，中國平安公布了最新的平安普惠戰略，發力消費金融市場。平安普惠董事長兼首席執行官趙容奭表示，平安普惠致力于成為國際領先的消費金融公司，預計到2018年，貸款余額將達到5000億級別。

　　商業銀行除了從銀行體系內加強消費金融業務的發展外，還通過設立消費金融公司搶占市場。例如，永隆銀行和中國聯通共同出資的招聯消費金融、興業銀行控股的興業消費金融等。

　? 線上線下激戰

　　融360 CEO葉大清認為，過去對于消費金融的傳統定義是，這是為消費者提供消費貸款的金融服務方式，而消費貸款一般指消費金融公司向借款人發放以消費（不包括買房屋和汽車）為目的的貸款。

　　“但后來包括商業銀行、電商平臺、分期網站等均通過不同的方式介入消費金融市場。而在用途上，包括買房、買車、醫療、教育、裝修等所有與消費者相關的行為都被歸納進了廣義的消費金融概念。”他表示。

　　廣義上的消費金融市場更大，參與者更多，但同時對核心資源的爭奪和風控能力的比拼也更為激烈。

　　六大派系各有所長，以商業銀行為代表的消費金融早期參與者的用戶和數據基礎最為扎實，風控和IT實力最強；而以電商巨頭為代表的互聯網企業掌握了線上入口，對大數據征信和移動互聯網技術的運用更徹底。

　　以消費金融最為重要的“消費場景”為例，目前，線下的場景資源仍被商業銀行、消費金融公司、小貸公司牢牢掌控。這些機構過去積累的線下銷售和風控團隊，以及在業務流程和風控體系上的經驗都是短期內難以被互聯網公司所趕上的。

　　趙容奭就在平安普惠的戰略發布會上稱，到2018年，平安普惠總計覆蓋人群將達到2500萬，其中2000萬來自線上平臺，500萬來自線下營銷。平安集團2萬線下銷售大軍、4000電銷人員成為平安普惠最強大的后盾。

　　值得注意的是，隨著消費金融公司試點的放開，蘇寧、海爾、重慶百貨、紅星美凱龍等坐擁線下消費場景的企業也已申請設立消費金融公司，直接搶食這一塊“大蛋糕”。

　　而在線上的場景資源方面，以阿里、京東為代表的電商業巨頭則是掌控著最大的一塊消費場景。并且，它們除了在各自的生態體系內打通支付消費，以及線上線下的各個環節外，還利用自己在流量、數據以及資源整合方面的優勢把觸角延伸至了體系之外。

　　例如，7月24日，阿里巴巴旗下的螞蟻花唄宣布走出淘寶體系，突破單一購物場景，擴展到更多線上消費領域，接入包括大眾點評、當當網、亞馬遜、小米等40多個外部平臺。而京東的消費金融也在與鏈家地產、遠洋地產、愛旅行等合作。

　　據京東消費金融總監許凌介紹，今年6月，京東公布了京東大征信體系“引進來”和創新消費場景升級“走出去”的“一進一出”消費金融戰略布局，并表示將依托這一戰略向更多垂直消費行業滲透。

　　目前，京東金融場景已布局京東白條、校園白條、旅游白條、租房白條、首付白條、農村金融、京東金采、京東鋼镚8類金融產品。“先要找到消費需求和場景，然后順著需求去找合作伙伴，最終為之提供金融服務。”許凌說。

　　此外，近年來以P2P和分期網站為代表的互聯網金融平臺也瞄準了消費金融市場，在缺少先發優勢的情況下，借力線上消費場景、移動互聯網技術、大數據征信等手段更成為他們彎道超車的必然選擇。

　　積木盒子CEO董駿就認為，涉足消費金融有兩個最基本的資源就是金融資源和消費場景，其次是打通這兩者的各種創新模式和風控技術。金融資源已經比較成熟，但場景資源還有很大的創新空間。