在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念走紅的背景下，相互保險(xiǎn)（又稱互助保險(xiǎn)）正不斷涌現(xiàn)。自今年1月底相互保險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布之后，各類機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)成立相互保險(xiǎn)公司方面躍躍欲試，以“抗癌公社”為代表的互助民間組織也發(fā)展起來(lái)。不過(guò)，保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，保監(jiān)會(huì)尚未批準(zhǔn)籌建新的相互保險(xiǎn)組織，消費(fèi)者應(yīng)注意防范打著互助旗號(hào)進(jìn)行非法集資者。
保監(jiān)會(huì)：尚未批準(zhǔn)籌建新的相互保險(xiǎn)組織
保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險(xiǎn)公司籌建項(xiàng)目，試圖通過(guò)承諾高額回報(bào)方式吸引社會(huì)公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會(huì)公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟(jì)損失。保監(jiān)會(huì)尚未批準(zhǔn)籌建新的相互保險(xiǎn)組織。
據(jù)了解，相互保險(xiǎn)組織是指投保人以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織，主要是為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是提供高額投資回報(bào)。
記者注意到，今年以來(lái)，在國(guó)家工商總局披露的預(yù)核準(zhǔn)名稱里面，已出現(xiàn)至少四家疑似相互保險(xiǎn)的公司，分別是匯友建工相互保險(xiǎn)有限公司、國(guó)民互助保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“國(guó)民互助”）、中海達(dá)財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)有限公司和眾康互助保險(xiǎn)有限責(zé)任公司。
值得注意的是，國(guó)民互助因?yàn)橥ㄟ^(guò)收益來(lái)吸引會(huì)員，遭到多方質(zhì)疑，被指拉人頭變相眾籌。根據(jù)國(guó)民互助的宣傳材料，加盟投資人將享有經(jīng)營(yíng)收益、分紅收益、投資人溢價(jià)收益和上市收益等。
今年1月底，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》。對(duì)照來(lái)看，國(guó)民互助的組織形式疑點(diǎn)重重，被指變相眾籌。有保險(xiǎn)公司人士解釋，互助保險(xiǎn)設(shè)立是有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的投保人，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，而國(guó)民互助僅是把大眾普遍面臨的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)作為相同風(fēng)險(xiǎn)，但并沒(méi)有具體分散風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)操方式，而是以各項(xiàng)收益來(lái)吸引加盟投資者，這與互助保險(xiǎn)宗旨相悖，如果控制不好，很可能變?yōu)榉欠Y。
南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)認(rèn)為，從這些規(guī)劃來(lái)看，籌備國(guó)民互助保險(xiǎn)的人并不是真正懂保險(xiǎn)或互助制保險(xiǎn)，開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)并不能以各地加盟者來(lái)論，而監(jiān)管在這方面審批相當(dāng)嚴(yán)格，就以在各地開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)為例，國(guó)民互助保險(xiǎn)占51%，各地加盟投資人合計(jì)占49%，這明顯是股份制公司的做法，而非互助保險(xiǎn)。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，相互保險(xiǎn)組織與股份制保險(xiǎn)公司在資本構(gòu)成方面有所不同，不存在股權(quán)溢價(jià)和上市收益，目前也無(wú)需向社會(huì)公眾公開(kāi)募集籌建資金。請(qǐng)社會(huì)公眾自覺(jué)抵制高額回報(bào)誘惑，不參與此類出資加盟活動(dòng)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。
多家相互保險(xiǎn)組織等候保險(xiǎn)牌照
相互保險(xiǎn)歷史悠久，目前在國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)重要地位。據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過(guò)7.8萬(wàn)億美元。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)可以更好地彰顯保險(xiǎn)“互助共濟(jì)”的本質(zhì)，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”和“扶危濟(jì)困”的保險(xiǎn)互助文化。為促進(jìn)相互保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展，今年1月底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》。其中，一般相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營(yíng)資金”及“有不低于500個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件，區(qū)域性、專業(yè)性相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1000萬(wàn)元初始運(yùn)營(yíng)資金”和“有不低于100個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件。
記者了解到，包括目前已經(jīng)有一定規(guī)模的“e互助”、“必互保險(xiǎn)”等平臺(tái)在內(nèi)，多家?guī)в小盎ブ薄ⅰ跋嗷ァ弊謽拥南嗷ケｋU(xiǎn)組織正在排隊(duì)等候相關(guān)保險(xiǎn)牌照。其中，泛華保險(xiǎn)旗下的e互助平臺(tái)上，發(fā)起了關(guān)于成立“泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)公司”的倡議。資料顯示，e互助是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)且獨(dú)立于商業(yè)保險(xiǎn)和公益事業(yè)之外的互助模式，是國(guó)內(nèi)首家全公開(kāi)全透明的預(yù)防未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，旨在為罹患癌癥或意外死亡的互助會(huì)員和其家庭提供幫助的互助活動(dòng)。從2014年7月正式上線至今年5月17日，該平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)人數(shù)超過(guò)31萬(wàn)人、累計(jì)充值約為462萬(wàn)元、累計(jì)互助3人、累計(jì)互助金額為120萬(wàn)元。
互助平臺(tái)發(fā)展迅速
在排隊(duì)等待保險(xiǎn)牌照的互助保險(xiǎn)公司之外，國(guó)內(nèi)也有一些未申請(qǐng)牌照的互助平臺(tái)發(fā)展迅速，“抗癌公社”就是其中一例。
抗癌公社原名互保公社，是一個(gè)旨在解決癌癥醫(yī)療費(fèi)的民間組織。其目標(biāo)是為每個(gè)不幸換上大病的公社成員籌集不超過(guò)30萬(wàn)元的治療和生活費(fèi)用。
創(chuàng)始人張馬丁告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記著，抗癌公社是一個(gè)平臺(tái)，而不是一個(gè)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的商業(yè)機(jī)構(gòu)。“可以把‘抗癌公社’理解為一個(gè)對(duì)抗癌癥的合作社、利益共同體、抱團(tuán)互助組織。幾萬(wàn)人互相約定，你若患癌我捐你幾塊錢，我若患癌你們捐我?guī)讐K錢，幫患癌者籌集30萬(wàn)元，沒(méi)患癌的人得到安心和保障。”
張馬丁表示，抗癌公社設(shè)計(jì)了一套規(guī)則將這個(gè)道理制度化、紀(jì)律化，使之有效運(yùn)行。公社不設(shè)立基金，資金從捐助人直達(dá)患癌者。“假設(shè)抗癌公社成員達(dá)到6萬(wàn)名，如果不幸患癌，將得到其他成員每人5元的援助；當(dāng)其他成員患癌，社員須通過(guò)抗癌公社網(wǎng)站提供的支付通道，使用支付寶賬戶向其援助5元錢。而成員如果達(dá)到10萬(wàn)名，如果有人患癌，只需要每名成員援助3元，即可為其籌集30萬(wàn)元；如果成員達(dá)到30萬(wàn)，那每名成員僅需1元。”張馬丁表示，平臺(tái)最大的特點(diǎn)是捐助從成員到成員，不經(jīng)抗癌公社，抗癌公社亦不設(shè)立基金。成員隨時(shí)可以主動(dòng)退出、放棄捐助而自動(dòng)退出互保公社，權(quán)利與義務(wù)同時(shí)中止。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，抗癌公社的優(yōu)越之處在于讓捐贈(zèng)資金在捐贈(zèng)者和受捐者之間直接流動(dòng)，消除了捐贈(zèng)和慈善的“黑箱”，是一個(gè)創(chuàng)新。截至記者發(fā)稿，抗癌公社已運(yùn)行4年，社員數(shù)量已經(jīng)超過(guò)14萬(wàn)名。
