“你不理財，財不理你”這句銀行業(yè)的宣傳語深入人心，但在近些年卻頻頻出現(xiàn)“你一理財，財不理你”的蹊蹺事件，動輒數(shù)億元的存款“失蹤”案件給銀行業(yè)和儲戶都敲響了警鐘。
巨額資金放在銀行賬戶中為何會無故消失，風(fēng)險極低的銀行存款緣何成為不碰自破的氣球?代銷與托管演變成“飛單”和借貸，究竟該問責(zé)誰?種種疑問，亟待進一步厘清。
一問：誰“放飛”了銀行存款?
近日，中行杭州支行被曝前員工非法吸儲上億元，目前，4人已被刑拘。搜索以往的新聞不難發(fā)現(xiàn)，“飛單”事件近年來頻頻發(fā)生，大多數(shù)銀行都牽涉其中。
據(jù)新華網(wǎng)記者粗略統(tǒng)計，去年以來，儲戶有高達(dá)10億元的金額都在銀行打了“水漂”。例如，2014年，42位浙江杭州儲戶9505萬元存款“不翼而飛”，民生銀行更是在去年兩個月內(nèi)曝出三起理財產(chǎn)品到期難兌付事件，涉及金額至少達(dá)8000萬元，合眾人壽旗下資管公司管理的3億元存款，在存入天津銀行濟南分行后“失蹤”。
工行、農(nóng)行的客戶也遭遇過“飛單”事件：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤;今年1月10日，瀘州老窖又發(fā)布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”。
存款“失蹤”大部分原因還是“禍起蕭墻”。近年來發(fā)生的“飛單”事件可以歸為三種：一種是儲戶的存款被不法分子乃至銀行內(nèi)部人員通過各種手段盜取;另一種是銀行客戶經(jīng)理私自售賣理財產(chǎn)品，儲戶到期無法對付;第三種是在銀行辦理的存款遭遇“存單”變“保單”或其他理財產(chǎn)品的情況;還有一種是假銀行非法集資。其中，前三種更為常見。
公認(rèn)的最安全的銀行機構(gòu)為何頻頻遭遇“飛單”事件?中國人民大學(xué)商法研究所所長、中國消費者協(xié)會副會長劉俊海在接受新華網(wǎng)記者采訪時表示，這類事件暴露出銀行“重發(fā)展、輕規(guī)范，重效率，輕安全，重效率，輕公平;重創(chuàng)新，輕誠信”的種種弊病。
劉俊海分析，“飛單”事件的原因主要有三方面，一是銀行對員工的監(jiān)管“籬笆”扎得不嚴(yán)，監(jiān)督有失。以“吸儲規(guī)模論獎賞”的考評機制在一定程度上更是“誤導(dǎo)”了銀行的工作人員。特別是基層工作人員業(yè)績壓力大，他們?yōu)榱送瓿扇蝿?wù)，可能會鋌而走險非法攬儲或代銷非法理財產(chǎn)品;二是銀行內(nèi)部的‘蛀蟲’膽大妄為，置法律于不顧，他們利用銀行內(nèi)部業(yè)績導(dǎo)向的考評機制漏洞，從事非法攬儲的犯罪行為;第三，也與儲戶自我保護意識不強有關(guān)。
二問：銀行該不該擔(dān)責(zé)?
“飛單”事件爭議的焦點在于，銀行到底該不該擔(dān)責(zé)?北京問天律師事務(wù)所主任合伙人張遠(yuǎn)忠曾代理過多起國內(nèi)理財產(chǎn)品維權(quán)案件，他向新華網(wǎng)記者透露，大多數(shù)“飛單”事件的解決途徑是走刑事程序，由公安機關(guān)介入。但索賠追回往往不可能，銀行通常會撇清關(guān)系，將責(zé)任推給理財經(jīng)理個人承擔(dān)，最終這類案件常常就不了了之。
通過梳理這些“飛單”事件不難發(fā)現(xiàn)，它們往往有一個共同的特征，即承諾支付高額利息。今年2月4日，銀監(jiān)會發(fā)布評論文章揭秘《“所謂存款‘失蹤’原來是‘被騙’》。文章指出，目前銀行存款不存在丟失、失蹤狀態(tài)，提醒儲戶不要貪圖高利息，以防被騙。
也有分析稱，存款被盜案背后都閃現(xiàn)著銀行“內(nèi)鬼”身影，他們與犯罪分子里應(yīng)外合，通過偽造金融票證、私刻存款單位銀行預(yù)留印鑒、假扮銀行工作人員等非法手段輕松盜走存款。
銀監(jiān)會副主席王兆星曾公開表示，要進一步探究到底是什么原因引起的，是因為銀行的管理漏洞，還是信息系統(tǒng)的漏洞，還是因為個別社會犯罪分子和銀行的工作人員相互勾結(jié)造成對存款資金的詐騙等，要分清不同情況，不同性質(zhì)，不同責(zé)任，分別加以處理。
劉俊海也向記者解釋，“飛單”事件要區(qū)分看待，主要看理財經(jīng)理在攬儲時是否打著銀行的名義，是否在其在職期間發(fā)生等。
“倘若是銀行的在職員工和儲戶簽訂合同，這種情況銀行肯定是要買單的。在勞動合同關(guān)系存續(xù)期間，如果由于行為人在銀行工作時間、工作范圍之內(nèi)，以銀行工作人員的身份和消費者簽訂的合同，原則上就視為銀行的攬儲行為，銀行應(yīng)該還本付息，”劉俊海進一步表示，舉證責(zé)任方銀行要想免責(zé)，就要“自證清白”，證明該員工的攬儲行為是個人行為。
但在中行杭州支行的案件是前員工非法攬儲，在這種情況下，“舉證責(zé)任方儲戶如果有足夠證據(jù)證明該離職員工依然打著銀行的旗號，是在營業(yè)場所和儲戶建立金融關(guān)系等，讓儲戶誤以為其仍在銀行工作，就可以構(gòu)成表見代理，銀行仍然需要承擔(dān)責(zé)任。”劉俊海說。
三問：如何扎緊監(jiān)管“籬笆”?
我國是世界上居民儲蓄率最高的國家。在4.3億戶家庭中，存款是主要的資產(chǎn)形式。截至2014年末，中國金融機構(gòu)的各項存款余額高達(dá)116萬億元。
多地頻現(xiàn)的銀行“飛單”事件已經(jīng)引起了監(jiān)管層的注意。
近日，有消息稱，銀監(jiān)會已下發(fā)《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，旨在規(guī)范銀行代銷業(yè)務(wù)。《征求意見稿》明確規(guī)定，商業(yè)銀行對合作機構(gòu)實行名單制管理，且不得對代銷產(chǎn)品提供任何書面或口頭形式的擔(dān)保，不得介入代銷產(chǎn)品投資運作過程，防范代銷產(chǎn)品兌付風(fēng)險和運營風(fēng)險向銀行轉(zhuǎn)移。
監(jiān)管層的決心在今年年初已初露端倪。銀監(jiān)會主席尚福林在2015年度銀監(jiān)會系統(tǒng)法治工作會議強調(diào)，當(dāng)前要重點抓好“兩個加強、兩個遏制”，專項查處內(nèi)外勾結(jié)詐騙客戶存款的案件，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定處罰當(dāng)事人和相關(guān)責(zé)任人，切實抓一批反面典型，深查嚴(yán)糾管理漏洞，為全行業(yè)重敲警鐘，確保客戶合法權(quán)益和銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營。
有媒體報道，監(jiān)管高層在近期召開的一季度經(jīng)濟形勢會議上指出，各級監(jiān)管機關(guān)不得松動，要把真實情況反映出來，“三鐵三見”，即：鐵面無私、鐵證如山、鐵案不翻、見人、見錢、見整改。在抓好信貸客戶管理、進行防詐騙宣傳的同時，對內(nèi)部員工進行警示教育，“發(fā)現(xiàn)員工涉嫌參與非法集資的，要及時上報、果斷處置”。
在劉俊海看來，“飛單”事件的頻發(fā)發(fā)生并不是偶然的，今后要從內(nèi)部的風(fēng)控和外部監(jiān)管兩方面筑牢“籬笆”，杜絕此類事情發(fā)生。對于銀行自身來說，要提升銀行業(yè)高管和從業(yè)人員的“法商”和“德商”，即敬畏法律，踐行銀行業(yè)商業(yè)倫理，不能只注重培養(yǎng)他們的“智商”和“情商”;對于銀監(jiān)會來說，有必要組織專項整治活動，關(guān)上違法犯罪的“龍頭”。
張遠(yuǎn)忠律師也提醒儲戶，要擦亮眼睛分辨出哪些理財產(chǎn)品可能會成為“飛單”，要注意收集證據(jù)，比如，客戶經(jīng)理是在什么場所、什么時間辦理的該業(yè)務(wù)等等。
