銀行卡盜刷事件時有發生，不僅是信用卡，儲蓄卡也存在“中槍”風險。
秦先生的交通銀行儲蓄卡在異地被人通過ATM機盜刷了5.48萬元，他認為銀行未能保障存款人的合法權益不受侵犯，起訴要求交通銀行北京分行賠償損失。記者日前獲悉，北京市二中院終審判決秦先生勝訴。
異地被人通過ATM機盜刷5.48萬元
據秦先生起訴稱，2014年8月6日，他的妻子拿他的交通銀行儲蓄卡在北京取款，發現卡中余額僅剩100余元，查詢交易明細后發現兩天前在山東省濟南市一臺ATM機上被盜刷，隨后秦先生撥打了交通銀行客服熱線對儲蓄卡進行掛失處理，并報警。北京西城警方受理此案并立案偵查。據了解，目前偵查還未有結果。秦先生強調，該卡一直由他和其妻子持有，未曾丟失及借他人使用，其本人不在濟南，也未委托他人在濟南取款、轉款。
一審法院查明，秦先生的儲蓄卡是磁條卡，在濟南被轉賬和取現時間是2014年8月4日凌晨4點多。西城警方依據作案時間、作案方式等特點，初步判斷系犯罪嫌疑人所為。但因ATM機和周圍監控設備的原因，從監控錄像中無法判斷犯罪嫌疑人所使用的卡片的卡面信息，不能確定是真卡還是偽卡。
交行北京分行答辯稱，該行借記卡采用“密碼身份認定”原則，即只要輸入的密碼與預先設定的密碼一致，所進行的交易即視為持卡人本人所為。持卡人應注意保護信息安全，防止密碼泄露，并應對是否履行了妥善保管和隱秘使用密碼的義務負有舉證責任。即便當前舉證不能，亦可待刑事案件偵破之后確定。銀行申請中止審理此案，待刑事案件偵破后再恢復審理。
一審法院認為，《商業銀行法》第六條規定：商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯。交行北京分行作為金融機構，負有保障交易場所安全、防范犯罪行為、保障持卡人合法權益不受侵犯的義務，以確保持卡人卡內資金的交易安全。因交行北京分行未能舉證證明秦先生對涉案借記卡、密碼存在保管不善的過失，對其相關辯解，法院不予采信，并對銀行中止本案審理之申請，法院也不予準許，一審法院判決秦先生勝訴，交行北京分行賠償秦先生儲蓄損失5.48萬余元及利息損失。交行北京分行上訴被二中院駁回。
《經濟參考報》記者就此致電交行北京分行，截至發稿時，對方尚未回復。
盜刷后須第一時間辦理銀行卡掛失手續
一位交通銀行法務部人士坦言，原則上銀行沒有持卡人本人的授權，是不允許其儲蓄卡外借的，但是如果在ATM機上操作，銀行無法監管，另外市面上POS機刷卡簽字，也無法進行核對，銀行更難以對此進行監控，未來應該通過電子化系統由有關組織來完善相關監測。
《經濟參考報》記者查閱過去媒體報道的相關資料和一些論壇的消費維權帖發現，銀行卡遭盜刷并不鮮見。近日，哈爾濱市南崗區人民法院兩次公開開庭審理了一儲戶交通銀行卡盜刷案件，2014年5月16日下午原告祝子賀的銀行卡在昆明市被異地跨行消費了184572元。經過審理，南崗區法院一審判決認定銀行承擔80%的主要賠償責任。法院審理認為，銀行應當保證祝子賀的合法權益不受到任何單位和個人的侵犯，銀行對借記卡有安全保障的義務。同時，法院認為，若要使用銀行卡消費，不僅需要銀行卡還需要密碼才能完成消費，因此卡片被盜刷說明祝子賀對密碼也未盡到妥善保管義務。根據雙方過錯程度，法院確定銀行和持卡人之間過錯比例為8：2。
業內律師建議，儲戶在遭遇銀行卡盜刷后，應第一時間辦理銀行卡掛失手續，并立刻持真銀行卡向就近公安機關報案，避免損失擴大及固定相應證據。
在辦理銀行卡時應開通提醒功能
事實上，儲戶在互聯網上消費等倘若不稍加防范，也會存在銀行卡遭復制的風險。《經濟參考報》記者了解到，發生在網上銀行的存款被盜案件主要特征包括：儲戶開通網上銀行賬戶后綁定多張銀行卡，通過網上銀行在多臺電腦上進行網上消費、轉賬以及綁定第三方支付等操作；儲戶不慎進入非法網站瀏覽進行操作時，登錄戶名、密碼以及綁定手機號碼等容易被犯罪分子竊取，犯罪分子再通過高科技手段直接登錄儲戶網上銀行賬戶進行轉賬或消費操作，或誤導儲戶與第三方支付簽訂免密碼支付協議等自行將儲戶款項轉出。
甚至還有案件表明，有些自助銀行網點門禁或者POS機如果遭犯罪分子安裝盜碼器，也可以獲取相應的銀行卡號和密碼信息。犯罪分子憑借記卡磁條信息與密碼復制、制作假卡，再通過異地ATM機取款。
“通常法院判決銀行和持卡人誰承擔責任要根據一些舉證和條件。銀行很難舉證持卡人的銀行卡密碼被泄露或者告知他人的證據。銀行的計算機系統中也儲存了持卡人密碼，所以并不排除銀行內部職工監守自盜的可能。一旦持卡人把錢存入銀行，雙方已經形成了事實上的合同關系，銀行就有保證存款安全的義務。不過，也有法院判定認為如果持卡人沒有辦理銀行卡消費提醒功能，銀行卡內金額被盜很久后才發現，又沒有及時與銀行取得聯系進行掛失，也無法證明本人不在刷卡地點的，那么持卡人將承擔大部分責任。”某律師事務所長期關注銀行業消費案件的律師說。
業內專家提醒，個人在辦理銀行卡時應開通提醒功能，有助于及時發現盜刷事件。當前我國普遍使用的銀行卡為磁條卡，安全性并不高，相比之下，金融IC卡的安全性較高，但制卡成本較高，且市場上能夠刷金融IC卡的POS機配套設施也需要跟上，未來金融IC卡置換和發卡仍需加大力度。
