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| 趙乃育 繪 |
據統計，2014年中國爆發問題的互聯網借貸平臺共計273家，共涉及金額數十億人民幣元，問題主要表現在倒閉、跑路、惡意詐騙等。自2007年中國誕生首家互聯網借貸平臺以來，P2P網貸在無行業標準、無正式監管的環境下獲得了爆發式增長，發展中呈現冰火兩重天的現象。
盡管歷時9個月之久，號稱“P2P非法集資第一案”東方創投案日前結案，但是目前來看，大多數維權者依舊勢單力薄，維權無門。互聯網技術的應用，也使得問題平臺的受害者散落在各地，也很難形成合力維權。另外，直至目前P2P監管也一直缺位。
全國政協委員段祺華表示，綜合分析各家倒閉的網貸公司的問題，可以看出其中發生問題主要集中在以下的一些原因：信息不對稱及低門檻導致詐騙的道德風險；自融、拆標、組團等導致資金流斷裂；投資人非理性追求高息；法制不嚴，違法成本低；信任危機，逾期時存在非理性行為；同業拆借的關聯倒閉；單人借款金額大導致經營風險。
P2P網貸投資遇到問題后如何維權，一直是投資人密切關注的問題。業內人士建議，從辦公場所、信息披露、股東背景、收益率等方面加強辨識，在獲得收益的同時，通過合法、有效的途徑實現自身權益的維護，從而保障投資安全。
投資者如何擦亮雙眼識別P2P網貸平臺是否靠譜？
“識別純詐騙平臺最簡單的辦法首先是看有沒有實際的辦公場所，投資者可以從網貸平臺提供的聯系方式上進行查找。” 網貸之家首席研究官馬駿表示，其次，面對提供過高收益率的平臺，建議投資者回避，“超過24％的高利貸紅線的網貸產品建議投資者別碰。”
PPmoney聯合創始人胡新也建議警惕高息平臺詐騙。“高收益往往是伴隨著高風險，投資人在選擇網貸平臺時，不宜一味地看中平臺的高收益。多數正規平臺現在的收益率主要是在8％-12％，是一個比較合理的年化收益率。”
第三、看網貸平臺的信息是否公開透明。P2P平臺和產品公開披露相關信息會提升產品透明度和安全性。“投資者要看清借款人是誰，借款用途是什么。” 網貸之家首席研究官馬駿說。
中信騰牛網總經理黃海旻也表示，從一些資深專業媒體及平臺官方網站介紹中，需盡可能了解其平臺的口碑、可信度及信息披露，從產品介紹中了解其標的數額、借款人信息。盡量規避對接企業融資需求的大額標的，其若出現單筆違約金額較高，會加大投資風險。
第四、平臺股東背景也很重要。中信騰牛網總經理黃海旻認為，隨著這兩年互聯網金融的迅猛發展，越來越多的金融機構、國企、上市公司以及一些私企加大投入布局互聯網金融。例如陸金所背靠平安“銜玉”而生、中信騰牛網則依托中信產業基金強大公信力及專業的金融背景支持迅速崛起。眾多金融系、風投系、國資系、上市公司等平臺皆因有強大“后援團”，實力要比一般小平臺高出不少。若是選擇創業草根系，更需多了解其創始團隊背景是否具備金融專業背景，避免風控不合規，出現重大問題。
第五，需要考察平臺風控能力。“目前業內很多平臺引入了風險保障金制度，來完善風控系統。當出現問題時，用平臺風險準備金進行代償或墊付，有效保障投資者資金安全。如果平臺一旦有項目出現逾期或存在可能出現逾期的風險，而第三方合作機構也無法及時提供回購、擔保或賠付時，用風險保障金的將立即啟用風險準備金賬戶的資金，及時先行墊付本息給投資者。” PPmoney聯合創始人胡新說。
中信騰牛網總經理黃海旻也認為，互聯網金融的本質依然是風險控制，對于一家P2P平臺來講是安身立命之本。平臺介紹中風控體系、保障措施闡述不清而有著異乎尋常的高收益平臺尤其需要仔細甄別，建議投資者敬而遠之以防范風險。
萬一“踩雷”投資者維權如何步步為營？
“平臺出現問題，投資人自救的方法就是報警。”曾經遇到過問題平臺的網民“洋娃娃”表示有，投資就會有風險，雖然看上去某個平臺有這么多的投資金額，但也不能確定完全沒有風險。“萬一這個平臺出現問題，我第一個想到的可能就是報警，任何事情都不要指望別人救你，而我們自救的方法就是報警。”
浙江裕豐律師事務所高級合伙人厲健律師分析，如果在P2P平臺投資遭遇風險，一般有兩種情況，一、平臺正常經營，出現風險，資不抵債，投資人可以提供相關證據，向法院起訴，在打贏官司后，根據平臺剩余資產按比例獲得清償。通過民事訴訟挽回損失，比較耗時，周期至少一年以上，很可能出現打贏公司但無財產可供執行，投資者人連訴訟費還得自己貼進去。
第二種則是平臺從頭至尾就是精心策劃、詐騙錢財，老板跑路、人去樓空，投資者應當立即向公安機關報案，依法追究其刑事責任，挽回多少損失主要根據贓款追繳情況。“判斷是否構罪的重點是：P2P平臺是否隱瞞真相、是否虛構事實、是否采取詐騙手段、是否以非法占有為目的、是否擾亂金融秩序等。”厲健律師說。
PPmoney聯合創始人胡新說，如果不幸遇到踩雷，投資者可以選擇正規途徑采取：談判協商、刑事報案、民事追償等方法追回損失。投資者也可以通過相關的協會進行維權。目前各地都出臺了互聯網金融行業的地方監管框架和監管協調部門，比如廣東的投資者可以通過廣東省金融消費權益保護聯合會、廣州金融消費糾紛調處中心、廣州金融消費投訴中心等的熱線電話進行維權。
厲健律師也提醒，對于普通投資者來說，控制風險是最重要的，建議謹慎選擇規模大、信譽好、設立時間較長的平臺，不要貪圖高額收益選擇新設立的小平臺，要盡可能落實擔保措施，款項交付要通過銀行轉賬，不要輕易匯入個人賬戶或平臺指定的其他賬戶，可以向當地銀監、工商等部門了解平臺運營情況，或者咨詢專業律師、金融人士。在平臺投資同時，核實交易信息，及時保留相關證據。比如說，網頁截圖、電子合同、資金劃付記錄、電話錄音等，以便今后通過法律途徑維權。
此外，由于散戶人多錢少，維權還靠團結，網貸之家首席研究官馬駿表示，對于涉案人數眾多的問題平臺，散戶涉案金額數量較少，可獲得部分甚至完全賠付機率大，投資人維權時可以在論壇、QQ群等社區中結成聯盟，推選代表人進行訴訟，一定程度上也能節約網貸投資人的司法維權成本。
事實上，這樣的聯盟平臺也在逐漸建立。據悉，由互聯網金融領軍企業統領網絡聯合眾多權威機構共同打造的互聯網金融評級聯盟于2014年12月新鮮上線，該評級聯盟網頁目前成為300萬投資者的共同選擇，可評論平臺逾百家，其中包括網貸、眾籌、第三方支付、虛擬貨幣等不同領域。
“本來還對陸金所抱希望來著，但它實在太讓人失望。仗著平臺硬，給投資人利息并不高，遠低于其他平臺，據說比內部員工的利息低兩三個點。人家平臺利息都是固定的，陸金所是降息了跟著降。”；“拍拍貸壞賬真的不少，只因網站不承擔任何風險，所以網站不會關閉，但是投資者損失的錢真的不少。”網民在評級聯盟的留言區這樣寫道。
“我們希望將評級聯盟打造成互聯網金融領域的大眾點評，通過投資人自發的評級、點評給大眾提供真實有效的投資參考依據，能夠促使投資人真正認識投資平臺，輔助自己做出有效的投資判斷。”在評級聯盟董事長看來，信息公開透明是保護投資者的一個重要手段。評級聯盟旨在促成一個中立、公正、可控的第三方平臺，團結有實力的公信權威類相關單位機構進行資源共享，建立行業內公認的互聯網金融評級標準，優化中國互聯網金融環境，保護投資者權益。
未來的監管如何保護消費者維權
今年兩會中，互聯網金融成為熱議焦點，而互聯網金融行業健康穩定的發展離不開合理、適度的監管體系。“銀監會也已經確定由普惠金融部來主要負責對P2P網貸行業的監管，這也將促進整個行業的規范發展和有序競爭，對整個P2P行業發展是重大利好。新監管模式對一些行業亂象將起抑制作用，既有利于提升網貸行業的公眾口碑，更能從源頭保護投資人利益。”中信騰牛網總經理黃海旻說。
全國政協委員段祺華建議，建立從中央到地方一整套的監督預警機制，監管機構需要加強對網絡貸款平臺的監測、預警，防止印發系統性的風險和區域性風險；其次、明確監管機構以及監管職責，應該對網貸公司實行相應的準入門檻以及經營過程中的常態化監督；第三、引進第三方金融機構對存貸資金進行存管，建立網絡信貸資金清算渠道，保證交易的安全性，也避免個人可以隨意挪用大額的存貸資金的風險。
厲健律師則認為，互聯網金融創新不能突破現行法律底線，比如說，P2P平臺不能觸犯集資詐騙、非法吸收公眾存款等刑事責任，平臺自身不能同時做借貸和擔保，不能搞資金池等等。目前國內雖然沒有出臺互聯網金融方面的專門法律，但金融監管機構、司法機關、立法部門對于在法律框架內鼓勵創新的共識已經達成，相關監管也在逐步完善中。
全國政協委員、民建上海市委副主委徐鈞健表示，互聯網金融包括P2P的形態已經非常之多，遠不只點對點借貸這么簡單，各種形態猶如百花齊放，這樣的局面一方面來自民間的創新能力，另一方面來自監管層的寬容和開明。從“四條紅線”到“監管十條”再到“新七條”，均體現了銀監會的監管決心，但界限模糊，缺乏實際操作性。P2P本質上是信息中介平臺，業務范圍還應予以合理明確的界定。
在徐鈞健看來，要對P2P平臺業務與擔保等關聯性業務進行合理切割，將債券轉讓模式中的資產評級業務和專業放貸人關聯機構的業務進行切割，避免業務的內部循環。所以建議，應對互聯網金融企業的禁止行為事項列出負面清單，從而有利于企業預判自己商業行為的法律后果，而不是讓企業試探、僥幸地開展平臺業務。
在事前監管方面，網貸之家首席研究官馬駿建議，為了維護投資人權益，避免跑路、逾期壞賬等風險，建議監管部門P2P資金統計監測體系，建立借款人基本信息、借款金額、借款期限、借款利率、借款用途、借款筆數、逾期情況等日常風險管理制度，并定期向監管部門報送相關報表。
對于P2P平臺自融的痼疾，全國政協委員徐鈞健說，“P2P剛剛興起的時候，很多不良平臺以自融的方式來達到非法集資的目的，其中攜款潛逃、挪用集資款等惡性事件層出不窮。”
在他看來，隨著P2P市場不斷擴大，業務模式逐漸趨穩，以前無門檻準入的事實逐漸被市場修正，大型企業集團（包括一些國有企業）進入數量增加，金融業有實力的公司也想借助P2P業務進行戰略布局，以適應互聯網時代對傳統金融的沖擊。他們的介入，在很大程度上提升P2P的形象和地位，進而改變整個行業發展態勢。但不可避免會遇到自融的問題，為此，應當在設定更高條件要求的基礎上，如信息披露的程度要更高、項目上線的決策程序應更嚴格等等，允許關聯公司在平臺發布項目。
中信騰牛網總經理黃海旻呼吁P2P從業企業自建風控團隊，這是對投資人的資金負責的表現，也有利于企業本身長遠發展。以中信騰牛網為例，其戰略合作機構中騰信已有風控團隊200多人，線上風控團隊和結合線下門店的審核相結合，建立全面的風控管理。其基于全球最大的征信機構益博睿的決策引擎系統建立了業內領先的風險模型和信用評分卡，根據申請人的基本資格，排除黑名單、欺詐等風險點，結合申請人的風險評分、決策引擎規則結果、資產負債情況以及審批人員經驗，授予合理的額度及期限，并匹配差異化費率。放款后通過全流程、無死角的貸后管理方式嚴格控制逾期水平，來控制借款項目的風險。
長期關注互聯網金融的湖北經濟學院戴靜博士表示，高收益往往是伴隨著高風險，任何的投資都逃脫不了這條本質，除了事后的維權救濟之外，投資人也應當事先做好盡職調查及風險評估，并且仔細研讀投資協議，以降低投資風險。
