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2014年12月下旬，被稱為“窮人銀行家”、“小額信貸之父”的諾貝爾和平獎得主、格萊珉發(fā)起人——穆罕默德·尤努斯在中國體驗了一把明星般的感覺。凌晨2點抵達中國的他馬不停蹄地參加了2014中國小額信貸聯(lián)盟年會，而在年會上，這位遠道而來的老人面對的是現(xiàn)場排著隊慕名而來的“粉絲”。
事實上，尤努斯的“中國行”在整個P2P及眾多小貸機構(gòu)圈子中受到了高度關(guān)注與追捧。
從27美元開始的嘗試
“我個人特別抵觸商業(yè)化的小額信貸，覺得那是一個完全不對的方向。”2014年12月16日晚，在中國最大的公益性小額信貸機構(gòu)——中和農(nóng)信能容納百余人的會議室內(nèi)，當一位員工提問尤努斯“什么才是小額信貸的未來發(fā)展趨勢”時，這位年逾70歲的老人斬釘截鐵地做出了上述回答。
穆罕默德·尤努斯，1940年出生于孟加拉國吉大港一個寶石加工場主的家庭。他被廣大國人所熟知，是因為在2006年，他與他創(chuàng)辦的格萊珉銀行（也被稱作孟加拉鄉(xiāng)村銀行）共同榮獲了諾貝爾和平獎。“他們從社會底層推動經(jīng)濟和社會發(fā)展”，諾貝爾和平獎評獎委員會曾給出這樣的評語。
公開資料顯示，尤努斯的經(jīng)歷并不復雜。他在達卡大學獲得了學士和碩士學位，后又獲得美國田納西州范德比爾特大學經(jīng)濟學博士學位。1976年，彼時在大學教授經(jīng)濟學的尤努斯用27美元開始了針對農(nóng)村貧困婦女的小額信貸實踐。“我一開始并不確定究竟能否順利收回貸款，但這42個人都是在我的大學校園旁邊的村民。即使我收不回錢，損失的也無非是27美元。然而，所有人都及時償還了貸款。”在談到他最初的微型金融實踐時，尤努斯曾如此表示。就這樣，很快，他的貸款范圍擴展到孟加拉國100個村莊。1983年，經(jīng)國會通過，孟加拉國政府特許尤努斯創(chuàng)建成立自己的銀行，名為格萊珉銀行。
作為一種成熟的扶貧金融模式，格萊珉銀行的模式可被描繪成具備以下特點：瞄準最貧困的農(nóng)戶，并以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶；提供小額短期貸款，按周期還款，整貸零還。無須抵押和擔保人，以五人小組聯(lián)保代替擔保，相互監(jiān)督，形成內(nèi)部約束機制；按照一定比例的貸款額收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金。事實上，不像人們理所當然認為的“窮人信用差”，尤努斯的這種“整貸零還”的模式壞賬率極低，還貸率很高。
“不要成為放貸機器”
截至目前，尤努斯的格萊珉銀行的網(wǎng)點和布局已經(jīng)不僅限于孟加拉國國內(nèi)。“格萊珉銀行已經(jīng)遍布世界各地，據(jù)我所知，我們的信貸模式?jīng)]有在哪個國家是不適用的。”尤努斯舉例說，經(jīng)過六年的時間，格萊珉的小額信貸網(wǎng)點在美國國內(nèi)已遍布紐約、硅谷、洛杉磯、舊金山、休斯敦，甚至還有股神巴菲特居住的城市奧馬哈。“在美國我們已經(jīng)發(fā)展到了幾十家網(wǎng)點，擁有貸款客戶2.5萬戶。以紐約為例，幾乎全球的大銀行在這個城市都有高樓，但他們同樣需要我們的小額信貸，因為在這個城市也有大量的窮人無法從銀行獲得金融服務(wù)。”據(jù)尤努斯透露，格萊珉銀行在美國的平均貸款額度為1500美元，他直言，“雖然這只是富人們的一頓晚餐錢，但對于一些失業(yè)了需要再就業(yè)的人員，是有很大意義的，依靠這筆錢他們就能開始做自己的生意。”
這位已經(jīng)將小額信貸生意做到全球的“窮人銀行家”對這一信貸模式有著自己的見解。在與中國同行的交流中，他多次流露出對于小額信貸過度商業(yè)化的擔憂。他對商業(yè)小額信貸和公益小額信貸有著這樣的區(qū)分：通過小額信貸的方式為個人牟利的，那就是商業(yè)小額信貸；公益小額信貸的目的，不是為了自己掙錢，而是要扶貧。“在商業(yè)資本逐利的過程中，過度商業(yè)化就是給窮人增加負擔。商業(yè)化的信貸，就像放高利貸的人，完全違背了小額信貸的精神。”尤努斯說。
也正是基于對“公益性”的堅持，尤努斯認為，做小額信貸最需要的是對窮人的承諾，“我們要努力降低運營成本，努力提高工作效率，要成為與客戶最親近的人。例如，我們曾經(jīng)這樣測試我們的信貸員，就是讓他們寫出管理的所有客戶的名字（他們平均每人600個客戶）。然后，我們還進一步測試，讓信貸員寫出這些客戶孩子的名字。因為你記住了他們的名字，腦海中就有他們的樣子，就證明你跟他們很親近。”尤努斯說，“我們必須和客戶之間建立密切的關(guān)系，成為他們最親近的人，而不要成為一個放貸機器。”
尤努斯的中國實踐
尤努斯的中國行除了參加各種論壇、交流活動分享自己的經(jīng)驗與觀點外，他還與京東等機構(gòu)達成合作，試圖更深入地在中國踐行其模式。《經(jīng)濟參考報》記者了解到，格萊珉中國與京東集團宣布在多個領(lǐng)域達成戰(zhàn)略合作意向，借助京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道和供應鏈資源，結(jié)合格萊珉在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的深厚經(jīng)驗，攜手開拓中國廣大農(nóng)村金融市場。而雙方合作領(lǐng)域主要包括，京東集團將與格萊珉中國共同探討創(chuàng)造一個中國的互聯(lián)網(wǎng)金融樣本——京東格萊珉金融模式，研究探索銀行金融服務(wù)、供應鏈金融、眾籌、大數(shù)據(jù)風險等方面與線下格萊珉微金融模式形成互補結(jié)合，最終讓京東渠道下沉戰(zhàn)略和格萊珉小微金融模式遍布到中國的廣大村鎮(zhèn)市場；京東金融旗下的眾籌事業(yè)部將與格萊珉中國合作，運用眾籌平臺為格萊珉中國業(yè)務(wù)進行籌款。京東集團將與格萊珉中國在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作，從京東自建的配送網(wǎng)絡(luò)入手，由京東金融小貸部門、配送部門和格萊珉共同為農(nóng)民提供金融合作解決方案。雙方還將共同合作拓展農(nóng)村領(lǐng)域的消費和創(chuàng)業(yè)貸款。
尤努斯此行的另一個重點是到江蘇省徐州市邳州市陸口村，查看格萊珉銀行在中國的第一個試點項目，及格萊珉中國的工作情況。
不過，對于尤努斯和他的格萊珉，也并非都是推崇和膜拜。有觀點認為，他所實行的小額信貸的理念和做法并不適用于中國，更多人仿效的只是尤努斯的形式，而忘記了尤努斯模式的根本動力是政策支撐。比如從事農(nóng)村金融貸款減免稅，遇到天災等無法償還國家給予70%賠付，還有尤努斯和他的格萊珉在17年中是沒有盈利的，而是依靠國際慈善基金的支持等。但也有人認為，尤努斯從道德和社會高度講是值得中國的金融從業(yè)者尊敬的，他給中國的金融改革，特別是農(nóng)村金融改革帶來了一些啟蒙和思考，而他的模式和理念稍加改良可以適用。
其實，中國也曾嘗試推行格萊珉銀行模式，其中最為著名的是有“中國小額信貸之父”之稱的杜曉山團隊。據(jù)報道，從1994年5月開始，杜曉山教授利用格萊珉信托基金所提供的15萬美元種子資金和福特基金會提供的2萬美元項目資金（另有3萬美元指定用于研究、培訓和操作），在河北、河南多地創(chuàng)建中國首批扶貧經(jīng)濟合作社，被譽為中國的“窮人銀行”。其在河南易縣，基本上套用格萊珉銀行的部分運營模式，具體包括：貸款以婦女為主；五人小組；每周分期還貸（年率8%，實際年率16%）的貸款利率；按照貸款額的5%收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金等；如果按期還款，貸款人則可以繼續(xù)再貸，并提高貸款金額。最初項目進展較為順利，老百姓不僅沒有抵制，且非常遵守規(guī)則，前三年還款率達到100%。但由于其僅是研究試點，除研究學者，沒有更多人力專門管理。其后幾年，社科院除抽調(diào)兩三個人在京協(xié)助引領(lǐng)項目外，在地方，則主要采取了與當?shù)卣鲐氜k合作的方式運行，不少扶貧社直接掛靠于縣扶貧辦下。這種管理模式最終埋下了巨大隱患。當?shù)卣畡虞m干預，讓扶貧社很為難。雖然扶貧項目總體上為農(nóng)戶脫貧做出了貢獻，但部分試點項目存在著不少問題，如拖欠貸款嚴重，財務(wù)管理混亂，工作人員貪污公款等，項目偏離設(shè)計初衷，資金短缺，難以維系。
“實際上，我想踐行這樣一種機制，就是讓那些有能力的窮人得到這筆錢，通過某種方式，給他們貸款來幫助他們。而這樣的一種機制應該說是‘放之四海而皆準’的，無論是在孟加拉，在中國，在危地馬拉，還是在美國等等，都一樣。”訪談結(jié)束時，尤努斯這樣告訴記者。
