房地產(chǎn)按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款已經(jīng)為中國老百姓所熟知，然而很多人還不知道，其實(shí)結(jié)婚、旅游、培訓(xùn)、購買手機(jī)、購買家電等這些中小型消費(fèi)也有相應(yīng)的金融模式為其服務(wù)。
23日，興業(yè)銀行在福建泉州設(shè)立的興業(yè)消費(fèi)金融股份公司開業(yè)，這是在中國開業(yè)的第5家消費(fèi)金融公司，隨后還將陸續(xù)有海爾消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融等多家公司開業(yè)。消費(fèi)金融公司能否“撬動(dòng)”中小型消費(fèi)需求?這一“星星之火”在中國可否“燎原”?
消費(fèi)金融公司在中國準(zhǔn)備好了嗎?
家住天津河西區(qū)的小李剛剛置辦了新居，裝修花了一大筆錢，要購買家具、電器時(shí)錢袋子就“捉襟見肘”了。走進(jìn)國美、大中這些電器賣場，他發(fā)現(xiàn)商家聯(lián)合消費(fèi)金融公司提供了消費(fèi)貸款服務(wù)。
“過去我只知道可以信用卡分期付款，這次才知道還有消費(fèi)金融公司可以申請消費(fèi)貸款。買冰箱、洗衣機(jī)、空調(diào)等不同產(chǎn)品、分成不同期限有不同的利率價(jià)格，工作人員還根據(jù)我的收入情況為還款計(jì)劃做了合理的安排。”小李對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說。
消費(fèi)金融在許多國家早就不是新鮮事物。早在19世紀(jì)末，美國縫紉機(jī)廠商就為購買者提供了分期付款業(yè)務(wù);1950年日本的月付百貨店開展了分期付款銷售業(yè)務(wù)，1967年韓國的商場開始發(fā)行百貨店內(nèi)信用卡。
在我國，“先消費(fèi)、后付款”的觀念正逐步被老百姓接受，這是消費(fèi)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。波士頓咨詢的報(bào)告指出，過去中國信貸消費(fèi)市場滲透率低、基數(shù)小，隨著居民消費(fèi)力不斷增長，政策的放開與支持將有力推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展。
“俄羅斯的家電市場中有40%是通過消費(fèi)金融方式銷售的。西方成熟經(jīng)濟(jì)體，如經(jīng)合組織中，消費(fèi)信貸(不包括房貸)對GDP貢獻(xiàn)度達(dá)到15%至20%，而中國還不足6%，消費(fèi)金融市場空間很大。”捷信消費(fèi)金融公司中國區(qū)首席執(zhí)行官史國奇說。
消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款(不包括房屋和汽車)的金融服務(wù)方式。自2014年1月1日起，銀監(jiān)會(huì)將消費(fèi)金融試點(diǎn)城市從過去的4個(gè)增至16個(gè)。
消費(fèi)金融公司“花開幾枝”?
在我國，消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)2009年才開始啟動(dòng)。首批試點(diǎn)的四個(gè)消費(fèi)金融公司是北銀、錦程、中銀和捷信，其中前三家都是銀行系消費(fèi)金融公司，捷信是來自捷克的外資金融機(jī)構(gòu);2014年擴(kuò)大試點(diǎn)后，在已批復(fù)開業(yè)的公司里，海爾消費(fèi)金融公司是首家由產(chǎn)業(yè)發(fā)起設(shè)立的產(chǎn)融結(jié)合消費(fèi)金融公司。
興業(yè)消費(fèi)金融公司董事長鄭海清對此表示，實(shí)際上目前所有銀行都能做消費(fèi)金融貸款，信用卡分期也是一種消費(fèi)信貸;互聯(lián)網(wǎng)第三方支付也在做信用消費(fèi)，P2P也有無抵押小額消費(fèi)類貸款，產(chǎn)品豐富多樣。
“我們做專業(yè)化的消費(fèi)金融公司，一方面要吸收銀行的風(fēng)控技術(shù)，另一方面也要彌補(bǔ)銀行在小額、分散化信用貸款上的一些‘短板’，向互聯(lián)網(wǎng)金融公司學(xué)習(xí)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)獲客、提高用戶體驗(yàn)，采用大數(shù)據(jù)來分析、評價(jià)客戶消費(fèi)行為、信用情況等。”鄭海清說。
業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)模式目前用三種：駐店賒賬、網(wǎng)上購買的信用消費(fèi)、快速發(fā)放的現(xiàn)金消費(fèi)貸款。每家消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)場景都不盡相同，“花開幾枝各不同。”
比如，捷信中國就采取了與零售商合作發(fā)放消費(fèi)金融貸款的模式。“零售商模式發(fā)展的客戶占我們客戶總量的60%以上。我們和蘇寧、國美等零售商有非常良好的合作，在中國市場我們合作的零售商已超過20000個(gè)。”史國奇說。
如何破解消費(fèi)金融公司發(fā)展的障礙?
一家城商行消費(fèi)金融部負(fù)責(zé)人向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，和銀行的信用卡分期付款不同，不同的個(gè)人在使用同一種信用卡時(shí)面對的利率定價(jià)基本是相同的;而在消費(fèi)信貸中，不同的人買同一種產(chǎn)品、同一期限，面對的利率價(jià)格可能不一樣。
“消費(fèi)金融公司需要更靈活更市場化的定價(jià)機(jī)制;更‘接地氣’的服務(wù)，要進(jìn)駐商場、網(wǎng)上商城;因?yàn)榘l(fā)放的多是無抵押無擔(dān)保的信用貸款，風(fēng)控技術(shù)至關(guān)重要。”該負(fù)責(zé)人說。
興業(yè)消費(fèi)金融公司總裁林春說，“在和傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)競爭的過程中，效率是消費(fèi)金融公司的生命線。在保證“快”的同時(shí)，必須嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。我們通過大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和對客戶的預(yù)判，來事先確認(rèn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。”
對此，多位專家呼吁，完善和健全個(gè)人征信體系對消費(fèi)金融的發(fā)展十分重要。建議盡快出臺(tái)個(gè)人信用共享機(jī)制，凡是發(fā)生個(gè)人信用的環(huán)節(jié)，都記錄在冊，既方便居民借貸，也有助于金融機(jī)構(gòu)評級。
此外，專家還呼吁盡快推動(dòng)與消費(fèi)金融相關(guān)的法律建設(shè)，如《消費(fèi)信貸法》、《個(gè)人破產(chǎn)法》、《放貸人條例》等，從而規(guī)范消費(fèi)者、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)信用或金融交易中的權(quán)責(zé)利。
