從明年起，銀行機構將逐步停止新發磁條銀行卡，取而代之的是更具安全性的芯片卡。今年以來，一些銀行對磁條卡更換為芯片卡收費，引發了消費者和媒體的質疑。盡管攤在每張卡上的收費只有10元錢左右，但全國磁條銀行卡沉淀量超過34億張，即使只有十分之一換芯收費，也將是30多億元的收費。這筆巨額成本到底該怎樣消化?
誰在收費：大銀行收、中小銀行免現象較為普遍
央行要求“2015年起在經濟發達地區及重點行業領域新發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡”。近日《經濟參考報》記者在沈陽市走訪了10余家銀行網點發現，像工行、建行這樣的大銀行“換芯”均要收費，一些中小銀行則免費換芯。
例如，工商銀行對于普通客戶的“換芯”業務收取10元的費用，服務星級達到四星級以上的客戶可有時間限制地免費更換芯片卡;建設銀行對于擁有兩張銀行卡客戶免收一張的“換芯”收費，單張銀行卡換芯收取10元費用;中國銀行則免費“換芯”。
與此相對應的是，中小銀行出于吸引客戶的需要，往往免費換芯。《經濟參考報》記者走訪了在沈陽的大連銀行、營口銀行、廣發銀行，并不收取換芯費，有的銀行即使新辦芯片銀行卡也不收費。但同屬股份制銀行的浦發銀行舊卡換卡也要收取10元的費用。
對此，一些消費者認為，越是大銀行越是不肯讓小利。“工行、建行這樣的大銀行，擁有先天優勢，許多企事業單位的工資卡都在這些銀行開戶，所以我們連用腳投票的權利都沒有。”在一政府部門工作的李先生這樣說。
“換芯”到底成本是多少?收費的依據是什么?《經濟參考報》記者就此向收費的幾家銀行詢問，浦發銀行沈陽分行辦公室的工作人員表示，具體負責這項業務的人出差了，不方便回答這個問題。人民銀行沈陽分行科技處的工作人員告訴《經濟參考報》記者，目前每張芯片卡的成本最低降到了7元錢左右。
該不該收：銀行自己就可以定?
數據顯示，全國銀聯磁條標準卡存量達34.42億張。其中，大銀行所占的比例最多，即使按照存量的十分之一收取換芯費用，那么收費也將多達30多億元。這筆成本該落在消費者身上嗎?
《經濟參考報》記者向人民銀行沈陽分行咨詢，對方表示，根據銀監會、國家發改委今年2月14日公布的《商業銀行服務價格管理辦法》，對于客戶普遍使用、與國民經濟發展和人民生活關系重大的銀行基礎服務，實行政府指導價或政府定價。除實行政府指導價外、政府定價的服務價格以外，商業銀行服務價格實行市場調節價。
人民銀行沈陽分行相關部門進而解釋，銀行卡換芯費用并不在政府指導價或是政府定價之列，這意味著各銀行機構有權自行制定。《經濟參考報》記者查詢了銀監會和國家發改委制定的《商業銀行服務政府指導價政府定價目錄》，這項事關幾十億張銀行卡的收費項目的確沒有列入。
對此，遼寧省銀監局也表示，目前尚未接到消費者關于換芯收費的投訴，但已經注意到媒體和網絡對此問題的關注。但國家發改委尚未對銀行機構換發芯片卡是否收費問題提出明確意見，一旦相關部門出臺具體政策措施后，將嚴格督促轄內銀行機構認真貫徹落實。
雖然關于換芯收費的爭論持續了幾個月，但無論是主導換芯業務的央行還是制定價格標準的銀監會、發改委均沒有表態。
有學者認為，央行作為芯片卡的政策制定者，多次發文予以推動，應倡導銀行機構“讓利”于民，加快芯片卡的推廣應用;作為銀行收費的主管方，銀監會和發改委也有責任回應社會質疑，而不是無動于衷裝聾作啞。
誰來監管：換芯收費真是“法無禁止即可為”嗎?
采訪中，一些銀行內部人士以“法無禁止即可為”作為換芯收費的合理性。“換芯需要成本，政府部門和銀行機構都沒有強制換芯，因此消費者擁有自主選擇權。”東北財經大學經濟發展研究院院長齊鷹飛支持這一觀點。他認為，銀行機構的自主經營權利應該得到保護，政府部門對此也不應該干涉。
一些法律人士對此并不認可。北京盈科律師事務所高級合伙人馮德斌律師認為，商業銀行是特許經營，不能簡單地用自主經營概括其商業性質。根據我國商業銀行法規定，商業銀行收費項目和標準由國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定。這意味著銀行收費定價不能隨心所欲，而是明確由政府管理。
“由此可見，換芯收費的爭論不是‘法無禁止即可為’的問題，而是‘法有規定必須為’的問題。” 馮德斌說。
遼寧省消費者協會消費專員何民認為，消費者名義上擁有自主選擇權，但實際上是“危險邊緣的選擇”。屢見不鮮的磁條銀行卡復制、盜刷案件不斷發出風險提示，銀行有責任向消費者明示風險，鼓勵換芯。讓消費者單獨承擔安全漏洞“打補丁”的成本，并不合理。
“就像入住酒店，一間房有安全隱患，換一間房，還要另加錢嗎?”何民說，換芯收費的問題法律關系比較明確，不能用《商業銀行服務價格管理辦法》沒有覆蓋這項收費，而無視消法、合同法對維護消費者合法權益的明確規定。
根據消費者權益保護法第18條規定：經營者應保證提供商品符合財產安全的要求。何民認為，銀行作為金融企業，本來就有保障消費者資金安全的義務。同時，銀行卡的實質是銀行的經營工具，銀行出于自身技術安全考慮，更新經營工具，其成本不能讓消費者承擔。
換芯收費事關數以億計持卡人利益。一些法律人士建議，消費者可以提起訴訟，讓法律來裁決這場爭論。
