近來股市吸金勢頭強勁，加之互聯網金融等因素的分流，銀行不得不放低身段，以扭轉存款“失血”的頹勢。
繼11月21日，央行執行“非對稱”降息后，股份制銀行和不少地方銀行率先將存款利率“一浮到頂”。日前，工、農、中、建四大行也陸續有條件的執行利率“一浮到頂”。除此之外，銀行紛紛開拓直銷銀行渠道，借“智能存款”吸儲。
業內分析人士指出，銀行須時刻警惕存款脫媒的風險，存款競爭將成常態。
存款利率上浮成主流
央行11月21日宣布“非對稱”降息后，工、農、中、建等大型銀行以及部分股份制中小銀行的各檔存款利率上浮都有所保留。但在隨后的半個月內，迫于存款脫媒的壓力和激烈市場競爭，先是寧波銀行、南京銀行、長沙銀行、包商銀行等中小銀行紛紛將存款利率上浮，隨后興業銀行、民生銀行等一些股份制商業銀行也有選擇性地將部分存期利率上浮，再之后工、農、中、建等大型銀行也加入到了上浮陣營。
銀行業內人士指出，整體而言，年底銀行資金吃緊是慣例，監管部門尚未放松存貸比標準，同時存款偏離度管理也要求銀行時刻警惕存款脫媒的風險，攬儲壓力大。“既然央行給予了利率上浮的空間，年末銀行肯定是要跟進的。”一家股份制銀行的工作人員直言。
直銷銀行推“智能存款”
除上浮存款利率外，銀行借直銷銀行（直銷銀行是銀行打造的網上金融理財平臺，以網絡渠道推廣理財等金融產品）“攬儲”也是今年的一大亮點。截至目前，已有民生銀行、北京銀行、平安銀行、江蘇銀行等14家銀行推出直銷銀行，其中10家直銷銀行設有存款業務。
定期存款最大的優勢就是安全，銀行保證本息，但如果未到期提前支取，銀行則按活期利率計息，這樣存款利息損失較大。不過，現在有6家直銷銀行按存期靠檔計息。銀率網分析師將這種按存款期限最大化結轉利率的定期存款模式稱為“智能存款”。“所謂智能存款是指：定期存款提前支取時，提前支取的金額銀行不是按照活期利率計息，而是按照支取金額存款期限的最大化結轉利率。”該分析師解釋道。
具體而言，如果客戶的存款持有滿半年而未滿一年，就按半年的定期存款結息，滿三個月不滿半年就按照三個月的算，以此類推按存期滿足的最高檔計息。
銀率網分析師認為，“未來央行將逐步放開存款利率，銀行的自主定價權將進一步擴大，銀行之間的攬儲競爭將不僅簡單體現在利率高低上。按照期限最大化結轉利率的‘智能存款’模式有望成為銀行攬儲利器，在銀行攬儲競爭壓力與日俱增的當下，這種更有利于投資者的計息方式未來將成主流。”
銀保合作防資金脫媒
記者注意到，此前有媒體報道稱，有銀行為留住儲蓄存款，制定了一套引導客戶定期存款轉保險（理財）的營銷方案。具體操作上，“通過加大對保險、理財產品的推廣力度，降低定期協議存款客戶比重，降低銀行代理金融付息成本，提升代理金融產品的綜合收益水平”。與此同時，要求銀行網點人員要熟悉保險、理財產品與定期存款的聯動銷售關系，并熟練掌握保險、理財產品的特點和銷售，加強合作保險公司的退保轉存，“避免資金流失到他行”。
對此，一位股份制銀行內部人士對《經濟參考報》記者分析稱，“不排除有一些銀行會與保險公司合作。以往的一種做法是銀行將一筆同業資金投資于保險資管機構設立的保險資產管理計劃，并持有到期，保險資管計劃再把資金以協議存款形式存入銀行，成為一般性存款。不過，這些存在監管套利的風險。目前那些有險資背景的銀行或許可以從對客戶營銷保險的渠道來沉淀一部分存款。”
有業內人士認為，目前股市等投資渠道的分流也給銀行存款穩定性帶來較大沖擊，“大部分銀行理財產品收益率下滑，但為穩住客戶，銀行開始發力促銷基金產品，理財經理將代銷的熱門基金制定推薦計劃，股票型基金也在其中。長期來看，銀行需要提高資產定價能力，同時推進綜合化經營。”一位國有大行零售業務部人士說。
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四大行存款利率步入有條件“一浮到頂”時代
記者 吳雨/北京報道
“總行對于北京地區利率上浮的批文已經下來了，這兩天就會傳達到各網點。”9日，北京市西城區宣武門附近一家農業銀行網點的工作人員告訴記者，“因為其他大行也都已經上浮到頂了。”
至此，四大行北京地區的存款利率都將進入“一浮到頂”時代，在年底攬儲大戰壓力下，四大行終于“坐不住了”。
在央行宣布降息之初，工、農、中、建等幾大商業銀行以及部分股份制銀行的各檔存款利率上浮都有所保留，整存整取一年期存款均為3％，約為基準利率的1.09倍。
但在激烈的市場競爭下，當初的價格聯盟逐漸瓦解，光大銀行一年期利率已經在11月25日上浮到頂，而招商銀行也早已上浮至3.025％。
記者走訪了解到，11月底，中國銀行就已開始在北京地區執行存款基準利率權限上浮20％。而工行和建行也從上周末開始執行“一浮到頂”的存款利率標準，一、二、三、五年起的利率分別為3.3％、4.02％、4.8％、5.1％。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，“12月各家銀行存款競爭激烈，如果利率不上浮，存款就面臨流失的可能，在這種背景下，向來強勢的四大行也坐不住了，價格聯盟勢必會被打破。”
不過，此次大行對于存款利率上浮并沒有十分“痛快”。工行儲戶要想享受三年和五年期的基準利率上浮20％，存款門檻為1萬元起，僅支持柜面交易且不能自動轉存。
西城區菜市口附近一家建行網點的工作人員告訴記者，三年及以下的定期存款要想享受1.2倍利率，至少得存5000元。
有分析認為，就目前居民存款習慣而言，大行設定的門檻并不是很高，主要還是為體現差別化定價，針對不同資質的客戶采取不同的定價水平。
記者發現，相比兩年前，四大行銀行此次利率調整靈活、迅速得多，從降息到“一浮到頂”不到兩個星期。而2012年7月央行首次允許各銀行存款利率上浮10％時，四大行堅持不上浮到頂兩年多。
郭田勇指出，此輪降息之后，銀行自主定價權進一步擴大，利息差距明顯拉大，儲戶對于價差也越來越敏感。在激烈的競爭下，大行也只能被迫降低姿態，與股份制銀行乃至城商行進行價格戰，爭搶存款。
值得一提的是，四大行官網的存款利率一直沒有變化，總行卻頻頻授意分行上浮到頂，除北京之外，廣東、上海、濟南等地的分行早已開始執行“一浮到頂”的利率政策。
對此，業內人士認為，降息之后，股份制銀行和城商行一馬當先，直接上浮到頂，這令長期把握定價話語權的大行略顯尷尬。“在利率市場化下，資質好的銀行應該敢于給出較低的存款利率，但服務有所欠缺、產品不夠完善的大行也沒有長期執行較低利率的‘自信’，只好一味地打價格戰。”
