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　　在小微金服開放日上，隨著小微金服正式更名為“螞蟻金服”，阿里巴巴全新的金融戰略也終于揭開了面紗。在不少人眼中，阿里金融帝國的核心無疑是正在籌建中的網商銀行，一旦這家純網絡銀行正式運營，阿里將會立刻染指包括存、貸、匯在內的各項金融業務，并有望憑借網絡銀行的成本優勢和自身的數據能力，迅速成為一家國內金融行業無法忽視的金融機構。
　　不過，網商銀行和阿里的金融戰略都面臨一個無法回避的問題：國內金融行業嚴格的監管。面對目前國內銀行、外匯等金融領域的現行政策，阿里計劃中的網商銀行和跨境支付等業務，并不能一蹴而就。在這樣的情況下，阿里只有兩條路能走：一是說服監管層，盡快為阿里的各項金融業務放行；二則是在不與現行政策沖突的前提下，通過創新業務模式來實現旗下金融業務的實際運營。
　　在阿里的金融藍圖中，支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌備中的網商銀行將在未來扮演重要角色，相應的支付、理財、融資、保險等業務將通過這些平臺繼續推進。在這些業務背后，則是阿里引以為傲的數據能力。按照阿里的規劃，未來阿里將逐步開放云計算、大數據和市場交易三大平臺，通過這些，阿里不但能夠進一步聚攏合作伙伴，擴張目前以電子商務和支付為核心的商業生態，還能將自己的數據能力滲透到更多的領域和行業。
　　毫無疑問，阿里最希望將自己的數據能力拓展到金融領域。在過去的近十年中，阿里通過阿里巴巴B2B、淘寶、天貓、支付寶等平臺，積累了大量交易數據，對于個人消費者和小微企業的借貸需求和償還能力，可謂一清二楚。一旦阿里的網商銀行正式運營，阿里的數據能力可以立刻和個人消費貸款、小微企業貸款等多種業務對接，其業務能力和前景都是不言而喻的。
　　事實上，阿里此前已經在部分地區開展了相應的業務，而有了網商銀行，則可以把這些業務拓展到全國范圍。據螞蟻金服副總裁、網商銀行籌建負責人俞勝法介紹，網商銀行將是純網絡經營的，隸屬于互聯網，利用互聯網技術，也利用大數據的分析能力為小微企業和草根消費者提供金融服務。而且阿里還強調，網商銀行將沒有線下網點。
　　很顯然，按照阿里的設計，成本和數據能力將是網商銀行的最大優勢，但這卻和現行政策相悖。有銀行業人士告訴《經濟參考報》記者，目前我國銀行業相關政策要求，銀行必須建立實體網點，用戶則需要到銀行的實體網點進行面簽。這意味著如果監管層要“放行”阿里的網商銀行，就需要率先修改相關政策，這除了需要監管層和銀行業進一步討論風險防控等問題外，還需要履行必要的法律和行政程序。
　　除此之外，在貸款等金融業務中，目前還存在“屬地原則”，即用戶需要在屬地金融機構進行貸款等金融服務的申請。而按照阿里的構想，一旦網商銀行上線，將可以跨區域為各地用戶服務。
　　“監管層并不是否定網絡銀行發展，而是面對目前迅速發展的互聯網金融，一直保持著謹慎態度。”上述人士解釋，目前互聯網金融監管框架和具體的業務細節均未出臺，這給網絡銀行的籌建造成了一定的政策阻礙。此外，監管層對網絡銀行可能存在的風險尚在評估之中，由于缺少相應的運營和風控經驗，監管層不可能立刻給出一整套完備而成熟的方案。
　　對于網商銀行面臨的政策門檻，俞勝法表示，網商銀行籌建中實體和面簽的問題，螞蟻金服正在和監管部門進行溝通，等到籌建完成后，會向外界呈現一個詳細的解決方案。
　　有業內人士表示，批準網絡銀行牌照，除了涉及網絡銀行的構架基礎外，還需要考慮網絡銀行業務與現有金融體系，特別是傳統銀行系統如何對接，這同樣是監管層目前無法給網絡銀行“松綁”的重要原因。因此，網上銀行想要讓監管層打開綠燈，實現所有構想，可能并不現實。
　　“如果不能跨過政策門檻，那就要‘繞’過門檻。”上述人士預測，如果網商銀行的方案不能得到監管層的首肯，阿里一定會采取更加務實的方式來推進自己的核心金融業務，最大的可能就是繼續推出創新型的業務模式。
　　事實上，阿里正在進行這種“曲線救國”式的預備。7月下旬，阿里就與中國銀行、招商銀行、建設銀行、平安銀行、郵政儲蓄、上海銀行、興業銀行聯合宣布，推出針對中小企業的無抵押信貸服務“網商貸高級版”。這是銀行首次基于阿里平臺的大數據和信用體系，為中小企業提供無抵押信貸服務。對此，業內人士就認為，阿里此舉除了沒有涉及攬儲和放貸，實際上已經深入到了銀行的核心業務。
　　對于阿里金融業務的前景，更多的分析認為，阿里將會“兩條腿”走路，一方面會想盡一切辦法和監管層溝通，按照自己的意圖建立網商銀行，最終進軍存貸匯等核心金融業務；另一方面，則將以現有平臺為基礎，繼續拓展各項業務，以增強自己未來運營核心金融業務的能力。
　　從目前阿里公布的一系列戰略看，阿里仍會將支付寶平臺作為短期內金融業務的核心。從年初阿里公布“云+端”戰略，到近期宣布的無線開放戰略，支付寶都扮演著最為重要的角色。通過各種戰略和開放平臺，阿里試圖賦予支付寶更多的支付場景，進而滲透進更多的線上和線下業務中。值得注意的是，在為支付寶嫁接傳統的電子商務和支付等能力外，阿里還將支付寶的觸角伸向了醫療、交通等更多新興領域。在最近的小微金服開放日中，阿里就公布了“未來億元”計劃和“未來交通”計劃的進展——支付寶分別已經與超過十家合作伙伴進行了對接，而且正在形成可以復制的成熟模式。
　　對于阿里而言，在暫時無法通過網商銀行推進相關業務的情況下，繼續拓展支付寶的各種能力，不失為一種有效的做法。一方面，可以繼續通過支付寶這個“端”，將阿里的數據能力的“云”滲透進各個領域，進而推進無線和O2O等業務的發展；另一方面則可以繼續積累交易數據，為隨后的個人金融業務積累數據。“如果支付寶能夠深入到普通用戶生活的方方面面，阿里推動各種金融業務就不是什么難事了。更為重要的是，當支付寶成為一種全民性的便捷工具，監管層也不得不考慮其在整個金融體系中扮演的角色，很有可能因此為阿里‘開綠燈’。”上述人士進一步解釋。