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融360聯合創始人兼CEO葉大清（左一）和他的管理團隊。資料照片 |
隨著互聯網金融的快速發展，各類“寶寶”產品層出不窮，極大地激發了普通用戶的理財需求，大眾理財時代正在到來。但隨之而來的問題是，理財產品多如牛毛，如何穿破營銷的重重迷霧，找到最適合自己的產品？
融360是一家金融搜索和服務平臺，專為小微企業和個人消費者提供專業的貸款、信用卡及理財在線搜索和申請服務。垂直金融搜索的精準性、高用戶意向性和高匹配性，使銀行和用戶大大減少了損耗，提高了成功率。在成立的三年來，融360已合作1萬余家金融機構，涵蓋5萬款金融產品，服務全國100個主要大中城市，并逐漸成為用戶的網絡“金融管家”。
網絡金融中介
月收入8000元的深圳白領劉女士，日前打算貸款5萬元進行周轉，用來填補裝修款的缺口。雖然她月收入穩定，而且又有房產和汽車，但在貸款時，仍遇到了不小的困難。她花了一個星期，走訪了深圳20余家銀行網點進行咨詢，但失望地發現，這些銀行并沒有針對她這樣的客戶的信貸產品，或者利息過高，超出了她的心理預期。
后來，劉女士的朋友向她推薦了總利息5500元的某外資銀行的消費貸，這個選擇不錯，條件也很寬松。但精明的劉女士通過金融搜索平臺融360搜索了一番，最終找到了某國有銀行的同類貸款，總利息僅為4500元，足足便宜了1000元。
劉女士使用的融360成立于2012年，最初是一家互聯網垂直金融搜索平臺，但很快就將觸角伸向了金融產品申請環節。用其聯合創始人兼CEO葉大清的話說，“我們希望把過去全線下的申請模式，完全搬到線上來完成。”
具體而言，用戶只需在融360的搜索引擎中輸入貸款金額、期限以及用途等關鍵詞，系統就會進行比對和處理，輸出一份相應的銀行及其他信貸機構的列表。這張列表上呈現了銀行名稱、信貸產品、利率、總利息、月供、放款時間和貸款總額等信息。用戶進行比較后，可以在線填寫申請材料，申請一家或幾家銀行的貸款。
申請完成后，相關銀行的信貸經理會與申請人進行電話聯系，確認信息，申請人可以再度比較各家銀行的產品，之后就可以去分行或支行申請貸款。
對銀行而言，融360是個快速獲取客戶的渠道；對普通用戶而言，融360不但是金融領域的百度，還是個像一淘一樣的比價工具，可以幫助用戶獲得最劃算、最合適的金融產品。正是上述原因讓融360很快就成為了銀行和用戶的好幫手，也有了自己存在的價值。
融360給自己的定位是金融中介角色，本身并不參與到交易中去，也不會觸及到資金往來。“不碰錢、不放貸”是葉大清經常掛在口頭的字眼。相反，公司在平臺上引入了大量的銀行業務人員，讓用戶與信貸經理直接對接。用他的話說，融360是促進銀行實現互聯網化的“幫手”，并不會與銀行形成直接的競爭。
葉大清表示，融360雖然志在成為互聯網金融業的“百度加天貓”，但這絕不意味著它會和金融機構進行競爭。“融360對于銀行業而言不是一股革命性的顛覆力量，我們不會自己做小貸產品，我們的角色是加速銀行業適應互聯網，讓產品和用戶的匹配更高效、信息更對稱。融360是銀行的幫手，也可以看做是銀行一塊業務的外包者，但絕不是顛覆者。”
葉大清認為，作為金融中介，融360這樣的金融搜索和推介平臺主要是為了解決信息不對稱問題，省去用戶在銀行等傳統金融機構領號、排隊、填資料的過程；此外，融360還能夠解決老百姓融資貸款成本高、融資難的問題，通過搜索，用戶可以輕而易舉地了解更多銀行等金融機構的金融產品詳情，并能夠在第一時間進行對比，然后做出最適合自己的選擇。
事實上，在國外金融搜索的創業機會已有證可考。由于金融產品的復雜性和風險性，Google發現用戶對金融產品的消費過程中，更多的用戶是采用在線金融業的O2O模式，即ROPO(線上調研線下申請，research online pur-chase off line)。據統計，美國有接近40%的網民在網上搜索和調研金融產品，隨后通過電話或面對面的方式申請。
但是在中國，用戶的搜索習慣并沒有完全被培養起來。據了解，中國的用戶通過網站了解消費金融產品的比例只有20%左右，獲取車貸、房貸的比例只有11%左右，絕大部分還是通過銀行咨詢、中介公司等線下方式獲得。
“隨著中國金融業的利率市場化及金融改革加速，產品豐富性會大大提高，此時金融機構需要尋找合適的客戶，而用戶又在尋找比較合適的產品，因此在中國做金融垂直搜索很具想象空間。”葉大清這樣說。
融360提供的金融搜索服務已經獲得了用戶的認可：運營至今，融360已累計幫助用戶提交9000億元的貸款申請，并有望在2014年實現突破10000億元的目標。這樣的成績，也讓融360獲得了資本市場的青睞。繼去年8月獲得紅杉領投的3000萬美元B輪融資，短短一年后，又于7月23日宣布完成C輪融資。從2011年底成立以來，融360三年內每年即完成一輪融資，迄今獲得的總投資金額已超過1億美元。
葉大清還透露，此次C輪融資前后洽談時間不超過兩個月，C輪融資的主投資方是蘭亭投資，一家專注中國和北亞創業公司的投資機構。前兩輪的投資方光速安振中國基金、紅杉資本、凱鵬華盈中國基金也都追加了投資。
基于大數據的精準匹配
在融360創立之初，聯合創始人兼銷售運營副總裁陸佳彥去見銀行圈的朋友時，碰到的態度是既佩服又質疑。傳統金融體系就像一堵圍墻，墻外的人想進來，墻內的人想出去。銀行圈里有創業想法的人不少，但付諸行動的少。以往的老朋友們對于他丟掉銀行的金飯碗而跑去互聯網領域創業的勇氣很是感慨。同時，習慣了躺著賺錢的他們，對于融360模式能否“吃得開”多持懷疑態度。
2012年，多家銀行和信貸經理陸續入駐融360平臺，并都獲取了大量的業務。此時多數銀行將融360看成一個與中介機構相似的渠道，對于融360向金融機構收費的做法很難接受。因為此前中介機構都是對銀行免費，對用戶收費。
而到了2013年，在互聯網金融的火熱聲勢下，很多銀行的高層人士，以及市場部、個貸部、信用卡部等都主動找到融360進行合作。而在過去一年時間里，融360業務經歷了5倍的超速增長，合作銀行和其他金融機構數量增加到1萬家，貸款、信用卡、理財產品的數量5萬多款，與絕大部分銀行建立了正式合作。業務范圍從單一的信貸擴展到貸款、信用卡和理財并行的全金融搜索服務。
“從最初金融機構的懷疑、猶豫，到現在開始主動來聯系，融360與金融機構的合作越來越順暢。”葉大清說，銀行需要有這樣的機構來服務，這比他們傳統的渠道效率更高。
融360的業務布局一直沿著金融搜索和推介服務這條主線穩步推進。除了貸款、信用卡等業務，融360還在今年初上線了銀行理財產品、“寶”類產品、P2P網貸投資等理財產品搜索。葉大清透露，目前正在評估考慮進入保險領域，但還沒有明確的時間表。“我們要把金融搜索和推薦模式做深做精。”
在C輪融資過后，融360又公布了下一步的發展計劃：提升搜索、推薦與服務的產品優化和用戶體驗，同時將加大線下的投入和強化風控能力。融360作為一種搜索比價服務，首先打破了金融信息的不對稱，葉大清進一步強調，和一般商品的搜索比價不同，融360的價值是對用戶進行更精準的風險定價，然后再推薦給相關的金融機構，以進行精準的搜索匹配，并且還可以協助金融機構根據不同的用戶特征和需求來定制產品。
葉大清解釋，在搜索上下功夫，其實仍是為了幫助銀行、改變銀行。“其實每個搜索請求都是真實的用戶需求，通過對搜索請求的分析，就可以詳細掌握用戶需求；而對搜索結果進行不斷優化，就是在盡力滿足用戶需求。這樣一來，融360通過搜索就可以將用戶需求和銀行等金融機構的金融產品進行初步的匹配。”葉大清認為通過分析搜索結果，精確地找到用戶需求，可以將其反饋給銀行或金融機構，幫助他們調整產品設計，這實際上就是改變現有銀行和金融機構的產品設計流程。
葉大清強調，金融搜索的核心關鍵是基于大數據的精準匹配，而不是通常人們所理解的向銀行提供流量。垂直金融搜索的精準性、高用戶意向性和高匹配性，使銀行和用戶大大減少了損耗，提高了成功率。目前融360貸款成功率在15%左右，而平均小微企業貸款成功率只有3%。“通過貸款申請的線上化與大數據技術，在減少資金供需方的信息不對稱和降低交易成本方面都有鮮明價值，但這只是第一步。從貸款單品種做到全產業，從交易平臺演進為服務平臺，未來金融搜索還有很多想象空間，只要我們將精準匹配的文章做好做足。”
葉大清還介紹，團隊建設將是融360下一步的重點工作——這同樣是為了幫助銀行。目前融360員工200余人，分布在北京、上海、深圳和廣州等城市，葉大清強調需要擴充互聯網與金融融合的復合型人才。新近加盟融360擔任風控副總裁的專家李英浩在佐治亞大學獲得應用經濟學碩士，康奈爾大學獲得工商管理碩士，擔任過花旗銀行風控高級副總裁，廣發銀行總行風控副行長高級顧問，是花旗全球20位風控模型專家之一。
風險防范是所有金融機構都面臨的問題，在互聯網金融領域，風險防范一直是各界關注的問題。作為一家互聯網金融企業，融360想要得到銀行的信任，同樣在這一問題上不能掉以輕心。葉大清認為，在某種程度上，融360是第一個接觸用戶的，所以需要進行初步篩選，將風險低的優質客戶提供給銀行等金融機構，以增大雙方完成交易的可能性。
提供搜索和比價服務
對用戶而言，融360更像是一個網絡金融管家，通過搜索幫助用戶做出最合理的選擇。
隨著互聯網金融的快速發展，各類“寶寶”產品層出不窮，極大地激發了普通用戶的理財需求，大眾理財時代正在到來。但隨之而來的問題是，理財產品多如牛毛，如何穿破營銷的重重迷霧，找到最合適自己的產品？用戶又如何在提高收益率的同時控制風險？
葉大清認為，隨著涵蓋的金融產品越來越多，融360正在扮演金融管家的角色。葉大清介紹，融360的搜索請求顯示，除了中小企業主對貸款的需求外，普通用戶同樣有著巨大的金融需求。他介紹，截至2014年4月末，全國銀行業金融機構理財產品余額達到13萬億元，理財產品品種將近5萬個；2013年網貸平臺突破千家，到2014年5月份，全國P2P網貸使用人數日均達到4.9萬人，貸款余額640億元；截至5月底，余額寶、理財通等互聯網理財產品已多達59款。在個人理財上，這給普通用戶提供了更多理財選擇。
但是，面對如此喧鬧的理財市場，很多普通投資者或感到無所適從，或索性隨大流。
融360理財的調查數據顯示，至少超過40%的人群還定格在將錢存銀行活期或定期的概念上，理財觀念的保守使得中國家庭收入縮水嚴重。工資在銀行活期賬戶里只有年化0.35%的活期利息。假設可理財資產為100萬元，中國白領家庭每年因理財不當的損失最多可達2.6萬元，加上通脹損失則為5萬元以上。目前普通消費者理財手段依然比較單一，主要依靠銀行網點、朋友推薦、網上查找三種方式獲取理財產品。融360的調研還發現，在購買過銀行理財產品的用戶中，有超過80%的用戶只知道銀行客戶經理推薦的產品，其他產品基本沒關注過。
葉大清介紹，通過對融360的數據分析，他發現盡管國內個人理財渠道越來越多，但普通用戶在實際理財中，仍會把錢放在活期存款等有限的渠道或產品中。
葉大清表示，即便是理財意愿強烈、有理財能力的年輕消費者，也容易受到營銷宣傳攻勢的影響，缺少主動的產品選擇和甄別能力。例如很多人只知道余額寶，別的產品有什么、收益是多少根本不清楚。去年6月余額寶轟動面世，收益率在今年春節前夕達到了6.76%高點后逐步回落，而如今銀行推出的大多數“寶寶”理財產品年化收益率一直堅挺在5%以上，融360平臺各款銀行理財產品年化收益的平均值達到5.24%，超過了銀行5年定存收益。以10萬元為例，年收益可達5240元，余額寶在“寶寶軍團”中的收益率只是中等水平，年收益為4877元，但大多數用戶仍只知道余額寶。
面對海量的理財產品，葉大清認為，在沒有足夠金融常識的前提下，普通用戶想要做到合理理財，就需要金融搜索和比價服務。目前，融360涵蓋了各類金融機構的5萬余款產品，通過其搜索引擎，用戶可以快速獲取更多更全面的信息，并能在海量的金融產品中，找到適合自己的產品，并做出恰當的決策。
提供搜索和比價服務，僅僅是第一步。融360還會根據用戶的搜索請求，和自己積累的數據，為用戶推薦最優的產品。葉大清說，由于不同用戶的理財需求各有不同，采取的理財策略也不盡相同，因此需要在搜索和比價后，根據用戶的特點，推薦匹配度高的產品。
融360的調查數據發現，目前國內個人理財用戶可以分為五大類，分別是：守舊型，發了工資就去定存，主要是年齡偏大或不熟悉互聯網的人群；精打細算型，手里有數萬閑錢就去存“寶寶”賬戶，享受超活期存款十幾倍的收益快感，多是對互聯網或智能工具熟練應用的25-45歲之間的年輕群體；大款型，手頭資金充裕，選擇面較廣，定期、銀行理財、互聯網理財，隨心所欲，但有時在選擇定期或銀行理財產品后，造成資金都會被鎖定，不能隨意支配；沖動型，手頭有幾千到幾十萬不等的閑錢，哪里收益高就往哪里投，不太考慮風險和流動性；激進型，緊盯各網貸平臺的“打新族”、搶標族，湊齊一筆資金搶奪營銷期的高收益率產品，并在短期內想辦法撤出。
盡管類型不同，但對于每一類用戶而言，其實不缺理財產品信息，缺的是輔助決策的有效信息。因此融360會根據用戶的特性來提供更多具有決策性的輔助信息，幫助其做出明智、安全的理財決策。葉大清以挑選P2P類產品為例介紹說，由于P2P類產品存在一定的風險，因此會實時更新各網貸平臺的監測數據，每天播報成交量、投資人數量等信息，一旦有不正常波動，用戶次日就能看到；其次，會多角度綜合比較各類產品，包括當前標與同平臺平均數據的比較、與網貸整體平均數據比較等；第三，會請資深網貸投資人員對網貸平臺做調研分析，依據相關數據進行判斷，并能夠為用戶精選經營年限較長、背景實力較強、風險適中的網貸平臺；最后，必要時還會邀請資深網友撰寫評測文章，分享實戰體驗。
