過去的幾年間，大數(shù)據(jù)如雨后春筍般出現(xiàn)，為各行各業(yè)帶來變革性的機會，這種變革也仿佛一夜之間滲透到了人們的日常生活中，例如打出租車、網(wǎng)上購物、餐廳選擇、影視娛樂、網(wǎng)上理財?shù)取?BR> 最早提出“大數(shù)據(jù)”概念的是麥肯錫公司。大數(shù)據(jù)因與互聯(lián)網(wǎng)和信息行業(yè)的發(fā)展有機結(jié)合引起了人們的廣泛關(guān)注。可以說，21世紀將是一個數(shù)據(jù)為王的時代。大數(shù)據(jù)將成為組織運行的基本要素，其戰(zhàn)略意義甚至超過土地、人力、技術(shù)和資本。沒有“大數(shù)據(jù)思維”就難以適應(yīng)未來的競爭。
第三方支付行業(yè)也不例外。自2011年中國人民銀行頒發(fā)了第一批牌照至今，第三方支付行業(yè)進入后牌照時代，整個行業(yè)面臨著激烈的跨界競爭，以大數(shù)據(jù)為代表的新型技術(shù)，正在深刻影響著以銀聯(lián)商務(wù)為代表的第三方支付企業(yè)。
大數(shù)據(jù)打造“金融服務(wù)超市”
中國銀行國際金融研究所報告指出，正是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動了大數(shù)據(jù)時代的到來，2013年工商銀行的數(shù)據(jù)存儲規(guī)模為300兆，而2011年淘寶網(wǎng)一周的數(shù)據(jù)存儲量就達350兆。
全新的大數(shù)據(jù)時代圖景已經(jīng)全面展開，大數(shù)據(jù)正改變著人們的認知和行為方式，進而推進金融服務(wù)方式的大變革。
作為中國銀聯(lián)旗下專門從事銀行卡受理市場建設(shè)和提供綜合支付服務(wù)的機構(gòu)，銀聯(lián)商務(wù)已經(jīng)走過了12年，在被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，銀聯(lián)商務(wù)密集上線“天天富”、“POS貸”等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，越來越多地走到社會公眾的眼前。
據(jù)銀聯(lián)商務(wù)總裁李曉峰介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不僅僅是單一的理財，比如銀聯(lián)商務(wù)的“天天富”POS貸、“天天富”T+0、“天天富”保理等產(chǎn)品密集上線，涵蓋了理財、融資、保理等各種各樣的金融服務(wù)。通俗點說，“天天富”就相當(dāng)于為每個中小微商戶都配備了一個專屬的“金融服務(wù)超市”，隨時隨地服務(wù)于生活和經(jīng)營的方方面面，方便快捷、精準定位、靈活安全。
“金融服務(wù)超市”能夠搭建，背后離不開海量大數(shù)據(jù)搭建的磚瓦根基。鈦媒體作者陳虎東撰文指出，一種觀點認為，企業(yè)借助海量的數(shù)據(jù)形式就能產(chǎn)生大量的盈利，數(shù)據(jù)中包含著客戶的消費需求、消費習(xí)慣、價值導(dǎo)向等諸多因素。通過數(shù)據(jù)分析，行業(yè)的流程化、新產(chǎn)業(yè)鏈的重構(gòu)等形態(tài)都會較好的呈現(xiàn)出來，也便于企業(yè)尋找到新的利潤空間，從而讓企業(yè)深度掘金。
大數(shù)據(jù)似乎成了新時代背景下企業(yè)要想盈利便繞不開的“貴人”。銀聯(lián)商務(wù)的大數(shù)據(jù)正是基于其歷史用戶的數(shù)據(jù)積淀。
“經(jīng)過十余年的綜合支付服務(wù)經(jīng)營，銀聯(lián)商務(wù)就是日常的服務(wù)過程中，通過POS交易量以及客戶經(jīng)理在一線對商戶進行服務(wù)時對商戶的了解和認識。”李曉峰介紹，銀聯(lián)商務(wù)了解到商戶對理財有非常大的需求空間，而占比較高的中小微商戶的閑置性經(jīng)營資金總體規(guī)模又比較大：比如資金量在50-100萬元之間的商戶，其經(jīng)營性的資金常處于臨時性閑置狀態(tài)，總量又不是很大，對資金的流動性需求又很高，他們希望理財產(chǎn)品的申購簡單、風(fēng)險低、收益高并且資金靈活。
針對商戶這樣的現(xiàn)金管理和理財需求，銀聯(lián)商務(wù)打造了“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，在金融機構(gòu)與商戶之間搭建了“零障礙”的溝通渠道，現(xiàn)在主要接入的是光大保德信、南方、易信、易方達等多家知名基金公司的貨幣基金產(chǎn)品，不僅風(fēng)險性較低，也免去了商戶面對琳瑯滿目的理財產(chǎn)品無從選擇的尷尬；起購門檻也非常低，已經(jīng)從最開始的200元降到了1元起，讓商戶的購買毫無壓力；近期“天天富”基金理財產(chǎn)品的7日年化收益率普遍超過了5%。
根據(jù)目前發(fā)展情況來看，“天天富”基金理財?shù)幕钴S商戶，戶均購買金額達到了60萬元；截止到目前，“天天富”POS貸產(chǎn)品，已經(jīng)簽約60000多家商戶，貸款總金額達到17億元人民幣，單筆貸款金額平均為50萬元以上。
通過對顧客“讀心”進而預(yù)測營銷
午餐時間一到，在上海陸家嘴寫字樓工作的白領(lǐng)小于，習(xí)慣性地先用手機查找優(yōu)惠信息。與往常不同的是，她注意到以前常用來還信用卡、充話費的“全民付”APP新上線了“全民惠”應(yīng)用，最讓她驚喜的是，她在上面發(fā)現(xiàn)平日最愛吃的一家甜點連鎖餐廳只要刷指定銀行的借記卡就可以享受5折優(yōu)惠。利用“全民惠”自帶的地圖功能，小于很快找到餐廳，立馬享受美食。在買單時，她拿出自己的銀行卡，收銀員在一臺標志有“銀聯(lián)商務(wù)營銷聯(lián)盟”的POS機上刷卡后，賬單自動就打了半折。
據(jù)了解，“全民惠”是銀聯(lián)商務(wù)以輕應(yīng)用形式在“全民付”手機客戶端疊加的一款優(yōu)惠信息發(fā)布平臺，可提供各類商家的電子優(yōu)惠券，并特別開辟“銀行特惠”專區(qū)，刷卡就能享受相應(yīng)優(yōu)惠。而這一切都是基于客戶消費習(xí)慣、LBS定位應(yīng)用等數(shù)據(jù)的深度挖掘，主動及時地將優(yōu)惠信息由近及遠推薦給用戶，通過對顧客“讀心”進而預(yù)測營銷。
中國銀行國際金融研究所宗良認為，未來商業(yè)銀行等金融企業(yè)的業(yè)務(wù)會逐步向線上轉(zhuǎn)移，金融機構(gòu)間的競爭也將在信息平臺上展開。誰能第一時間掌握客戶數(shù)據(jù)的動向，也就掌握了贏得客戶及相關(guān)定價的主動權(quán)。
在順應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展潮流、豐富數(shù)據(jù)來源渠道、有效占有和挖掘數(shù)據(jù)方面，李曉峰表示，大型支付企業(yè)能在四方面發(fā)力搶占大數(shù)據(jù)時代的制高點。
一是大型支付企業(yè)擁有天然的大數(shù)據(jù)資源，即支付交易前端產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)分析提供了機會。銀聯(lián)商務(wù)目前服務(wù)商戶數(shù)刷新300萬戶，終端數(shù)逼迫400萬臺，2013年交易規(guī)模達到9.1萬億元，這些海量的客戶資源、終端和交易信息都組成了寶貴的“大數(shù)據(jù)”內(nèi)容。
二是利用大數(shù)據(jù)進行創(chuàng)新。大型支付企業(yè)憑借強大的客戶基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)積累，為客戶提供新的價值服務(wù)，實現(xiàn)新的商業(yè)模式，開拓新的市場空間，這是對大數(shù)據(jù)開發(fā)的最直接動力之一。
三是借助大數(shù)據(jù)提升自身運營和服務(wù)水平，成為支付企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的新一輪核心競爭力，這其中包括業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、風(fēng)險防控、服務(wù)渠道升級、客戶服務(wù)體驗提升等各方面。
四是圍繞大數(shù)據(jù)的新一輪IT建設(shè)和投入。畢竟大數(shù)據(jù)應(yīng)用在技術(shù)層面需要有超強大的數(shù)據(jù)存儲、處理、運算和分析的技術(shù)平臺作為支撐。
不過業(yè)內(nèi)人士也提醒，要看清大數(shù)據(jù)是工具而非萬能鑰匙。有網(wǎng)友就曾抱怨：“幾天前在淘寶買了一把榔頭，結(jié)果上微博發(fā)現(xiàn)，滿屏都在推薦各式各樣的榔頭。我買一個榔頭可以用幾年，為什么還要再推薦呢？”這是通過“大數(shù)據(jù)”進行所謂“精準”營銷的另一面。
此外，安全性是大數(shù)據(jù)發(fā)展過程中一個值得高度重視的問題。消費者不禁要問，在大數(shù)據(jù)時代，我們還有隱私嗎？
想一想，某一天，你的家庭地址、電話、身體狀況、家庭成員情況、信用卡還款情況、資產(chǎn)情況……都成為商業(yè)的一部分，這種感覺一定不會很好。
宗良說，金融大數(shù)據(jù)的安全問題日益突出，一旦處理不當(dāng)可能造成巨大的損失。如何在避免泄露隱私資料的同時，加快對有用數(shù)據(jù)的篩選是一個有待解決的問題。在大數(shù)據(jù)時代，除傳統(tǒng)的財務(wù)報表等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，金融機構(gòu)增加了影像、圖片、音頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)分析方法已不適應(yīng)大數(shù)據(jù)管理需要，軟件和硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都有待加強，甚至是更新創(chuàng)造。
大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用將不斷拓展。“數(shù)據(jù)是一種資產(chǎn)，充分利用大數(shù)據(jù)，以信息、數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值的理念已經(jīng)被越來越廣泛、越來越深入地認知和實踐。”宗良說，金融業(yè)的客戶行為分析、差異化營銷、差別定價，以及產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險實時監(jiān)測和預(yù)警等各領(lǐng)域都需要大數(shù)據(jù)的支持。
業(yè)界認為，大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用還剛剛起步，但在金融業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，大數(shù)據(jù)將發(fā)揮越來越重要的作用。比如，可用于提升客戶洞察。金融機構(gòu)可以外聘相關(guān)數(shù)據(jù)公司，幫助分析客戶新的產(chǎn)品和服務(wù)需求，降低欺詐案件概率，以及搜尋哪些客戶有信用度降低的跡象。可挖掘消費數(shù)據(jù)的價值。可以基于消費者的信用卡交易記錄，針對性地給他們提供商家和餐館優(yōu)惠。商業(yè)銀行的系統(tǒng)將會根據(jù)某次刷卡的時間、地點和消費者之前的購物、飲食習(xí)慣，為其進行推薦。一些全球信用卡組織也開始利用消費者的地理信息等數(shù)據(jù)進行營銷。
大數(shù)據(jù)支撐下的風(fēng)險把控
金融機構(gòu)除了用大數(shù)據(jù)為分析客戶行為習(xí)慣、產(chǎn)品偏好、風(fēng)險特征提供“以客戶為中心”的差別化服務(wù)支持，對于風(fēng)險管理，對個人以及企業(yè)賬戶實施監(jiān)控方面也有巨大支持作用。同時大數(shù)據(jù)強調(diào)數(shù)據(jù)間的相關(guān)性而不僅是因果分析，可通過分析歷史數(shù)據(jù)特征，實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警。
李曉峰介紹，銀聯(lián)商務(wù)的風(fēng)險監(jiān)控體系每天都在甄別和剔除虛假客戶，有近萬名的客戶經(jīng)理在長期服務(wù)商戶和巡檢POS終端的過程中了解和熟悉商戶的經(jīng)營狀況，由此而形成的強大授信評估資源和風(fēng)險監(jiān)控資源，是其它融資服務(wù)機構(gòu)可望而不可即的。在“天天富”基金理財產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)控方面，銀聯(lián)商務(wù)還特別引入了銀行的全程監(jiān)管，從而更加確保了資金交易的安全性。
以目前備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品為例，迥異于P2P網(wǎng)貸融資模式，以銀聯(lián)商務(wù)“天天富”POS貸為代表的網(wǎng)絡(luò)POS貸款模式，有著成熟和嚴格的風(fēng)險管理技術(shù)。它的主要原理是，平臺在銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)的海量商戶和銀行之間進行“撮合”，接入銀行的快速貸款渠道，在商戶授權(quán)下，銀行根據(jù)商戶日常真實發(fā)生的POS交易流水，對符合資質(zhì)的商戶進行授信評估和發(fā)放貸款。“天天富”POS貸秉承了互聯(lián)網(wǎng)的便捷性同時將風(fēng)險問題有效化解，是線上和線下服務(wù)優(yōu)勢的有機融合。
李曉峰介紹，首先，在最為關(guān)鍵的授信評估環(huán)節(jié)上，以往授信評估難、缺乏有效抵押物一直是小微企業(yè)貸款被金融機構(gòu)拒之門外的重要原因，而銀聯(lián)商務(wù)對線下商戶的資質(zhì)審核、商戶日常服務(wù)模式以及自有的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)都是先天的授信評估資源。基于這種對商戶資質(zhì)的評估基礎(chǔ)，銀行只需根據(jù)一定時間的POS交易流水信息對商戶經(jīng)營情況、風(fēng)險系數(shù)等進行綜合授信評估后，即可向商戶提供經(jīng)營性貸款服務(wù)，無需抵押和擔(dān)保，從而解決了銀行與中小微商戶之間的“信任”問題。
“天天富”不僅給銀行提供了捕捉龐大基數(shù)的中小微商戶的“入口”，更是提高小微貸款的審批效率、極大降低風(fēng)險控制成本的“抓手”。在風(fēng)險控制上，銀聯(lián)商務(wù)“天天富”POS貸在業(yè)務(wù)流程上的各個環(huán)節(jié)，都設(shè)置了對應(yīng)線下傳統(tǒng)貸款的風(fēng)險點控制措施。當(dāng)有商戶提出貸款申請時，“天天富”會通過數(shù)字和實名兩種方式進行身份認證和識別管理，采用客服電話外呼確認，結(jié)合客戶經(jīng)理上門核實兩種方式完成，確保借貸人的信息準確性；在放款階段，商戶通過銀聯(lián)商務(wù)的專用網(wǎng)服KEY登錄系統(tǒng)，結(jié)合上傳的身份證件資料來確認身份，從而獲得銀行的放款；在貸后階段，銀聯(lián)商務(wù)會持續(xù)跟蹤商戶經(jīng)營情況，通過風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)防止偽造交易流水等欺詐現(xiàn)象，比如比對商戶經(jīng)營地點和實際交易地點等，一旦發(fā)現(xiàn)虛假交易，都會立即發(fā)出預(yù)警。
“天天富”基金理財產(chǎn)品在風(fēng)控方面同樣具有特色。“天天富”平臺作為中立的第三方服務(wù)平臺，商戶所有交易資金都在自己的銀行賬戶上，全部交易過程也均由商戶自主操作、控制。當(dāng)商戶通過“天天富”平臺發(fā)出理財申購指令后，資金僅在商戶賬戶和金融機構(gòu)之間劃轉(zhuǎn)，且全程有專門的國有銀行監(jiān)管，“天天富”平臺上根本不產(chǎn)生任何資金沉淀，充分保障了商戶的資金安全和根本權(quán)益。
針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財平臺頻發(fā)的賬戶資金被盜風(fēng)險，銀聯(lián)商務(wù)“天天富”理財產(chǎn)品的用戶理財賬戶，采用的是安全性更高的銀行賬戶而非虛擬賬戶。賬戶資金嚴格執(zhí)行“原卡進出”原則，即資金贖回流向與其申購來源要求為同一張銀行卡，且為其本人已經(jīng)效驗的銀行卡，同時每個賬戶設(shè)有限額控制。也就是說，即使用戶理財賬戶被盜，所贖回的資金也只能轉(zhuǎn)出到申購的銀行卡上，無法挪作他用或盜轉(zhuǎn)，從根本上保證用戶的資金安全。
其次，對因無法確認理財資金來源而可能存在的、通過互聯(lián)網(wǎng)理財進行非法洗錢的潛在網(wǎng)絡(luò)金融犯罪風(fēng)險，銀聯(lián)商務(wù)收單服務(wù)的商戶準入資質(zhì)本身就是一道風(fēng)險防控前置。除此之外，“天天富”理財產(chǎn)品還對所有交易用戶都進行實名認證，從根本上杜絕不良用戶利用“天天富”平臺進行非法洗錢的可能性。
而在業(yè)務(wù)監(jiān)管層面，銀聯(lián)商務(wù)“天天富”理財產(chǎn)品嚴格遵照央行和證監(jiān)會要求，在產(chǎn)品方案正式實施前上報中國證監(jiān)會審核，并引入了國家級銀行進行資金監(jiān)管，由交通銀行對“天天富”理財產(chǎn)品的賬戶清算資金進行監(jiān)督管理，更好地保障了客戶的資金安全和清算的高效率。
“天天富”平臺上，商戶不僅可以根據(jù)自身喜好和判斷來投資理財產(chǎn)品，平臺還會根據(jù)商戶日常交易流水?dāng)?shù)據(jù)為商戶進行個性化投資推薦，幫助商戶規(guī)避投資的風(fēng)險。