從上調快捷支付限額到數據接口之爭，商業銀行與第三方支付機構之間博弈升級，“火藥味”漸濃。為此，銀監會近日聯合央行下發了一份《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》(簡稱《通知》)，重新明確銀行與第三方支付合作的“游戲規則”。
《經濟參考報》記者獲悉，該《通知》主要涉及四個方面，包括客戶身份驗證、資金流向監控、數據共享以及備付金管理。匯付天下相關負責人表示，“《通知》進一步理清了各自的責任；對合作中一些具體內容如身份認證、交易限額、風險監控等進行了細化，使合作雙方有了可執行的細則；并且，完善了此前監管中的一些空白點，對風險責任進一步明確和清晰的界定。”
“《通知》再次為銀行清理第三方支付機構的數據接口提供了依據，并賦予了銀行對第三方支付機構的客戶資金流動的監控責任。”工行內部人士稱。
《通知》規定，“客戶銀行賬戶與第三方支付機構首次建立業務關聯時，應經過雙重認證，即客戶在通過第三方支付機構認證同時，還需要通過商業銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在的銀行應該通過物理網點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權利與義務。”并且明確，在客戶提出申請且通過身份驗證和辨別后，銀行有權調整單筆支付限額和日累計支付限額，并可決定限額大小和臨時期限。
在資金流向的監控方面，《通知》要求，商業銀行應將與第三方支付機構的合作業務納入全行業務運營風險監測系統的監控范圍，對其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動情況進行實時監控，達到風險標準的應組織核查，特別是對其中大額、異常的資金收付應做到逐筆監測、認真核查、及時預警、及時控制。
與之相輔相成的是，《通知》提出，商業銀行應采取技術措施保障來自第三方支付機構的傳輸數據(如客戶數據、交易數據等)和操作指令(如支付指令、身份驗證指令等)的完整性、一致性和不可抵賴性。對不具備對等安全保障能力的第三方支付機構，原則上應不予合作。這意味著，第三方支付機構需要和銀行共享客戶和交易信息，包括配合銀行對統一數據接口的調整。
“以往，部分第三方支付機構發送給銀行的信息并不包括二級賬戶的信息，即銀行只能看到這里有一筆錢通過支付寶的交易數據，但無法得知資金的具體流向和用途。客戶和交易信息是大數據環境下第三方支付公司的重要資產，一旦被迫和銀行分享，將影響這些數據的價值。”中金公司銀行業分析師毛軍華認為。
在備付金管理方面，《通知》要求，商業銀行應就第三方支付備付金存管業務建立統一管理機制；凡涉及備付金存放的資金劃轉的，均應建立每日對賬制度，不得使用或變相使用銀行內部賬戶以待清算資金等名義為第三方支付機構存放客戶備付金。
銀行與第三方支付機構的博弈將持續。“大型商業銀行很可能借力監管規則，整合第三方支付機構合作方，而對于很多中小銀行而言，運營成本的增加和技術方面相對落后，執行政策的難度較大。盡管銀行目前在市場競爭中依靠結算渠道處于強勢地位，但客戶體驗便捷性不足仍是硬傷，轉型還需要一個過程。”一家股份制銀行內部人士坦言。
更迅速、更便捷閱讀深度解析、分享新銳觀點，請掃描二維碼，關注經濟參考報微信公共賬號。
