日前,有港媒報道稱,“宜信有8億元貸款已經壞賬,貸款主體遭到多起訴訟,宜信即使申請資產保全,也很難追回全部欠款。”報道同時指出,宜信此次似乎落入精心設計的“陷阱”,壞賬公司本身是個皮包公司,盡職調查時的銀行流水都是造假的,抵押物都是東北四線以下城市的爛尾樓,但在高達22%的利率吸引下,宜信仍放出這筆貸款。
作為國內規模最大、客戶群達數十萬的P2P公司,上述消息一石激起千層浪。那么,壞賬風波和P2P業務有關嗎?是否真有其事?
壞賬風波與P2P業務有關嗎?
宜信當晚即發布聲明,稱上述說法并無事實依據,屬于謠言,并正就相關項目進行調查。
值得關注的是,曝出宜信可能出現8億元壞賬的媒體以及宜信晚間的澄清聲明,皆沒有具體指出是什么項目及什么類型的資金。多位來自P2P行業的人士指出,8億元壞賬風波與其P2P業務應該沒有直接關系,如果這筆資金源于P2P業務,將會由N筆(N很可能大于1萬)小額貸款構成,這么多筆小貸資金集體與某皮包公司扯上關系的概率不高,更大的可能是其有限合伙基金的項目。
據悉,這兩年宜信通過成立有限合伙制基金的方式對接房地產項目,理財投資人以合伙人的身份與宜信簽訂合同。8億元壞賬是否真有其事?
經過一天的內部調查,宜信公司于4月9日下午發布最新官方回復,稱公司“在東北地區開展的多個地產項目,總規模遠未達到8億元。宜信與各項目合作方定期進行項目調查和跟進,目前各項目均正常運作,并未發現某些網絡媒體所講的‘造假和跑路情況’,各到期項目均正常兌付,風險可控。”
宜信內部人士向記者透露,此消息源于一個不知名的私募在某銀行微信群內的發言,隨即被傳播開去。事實上,宜信此類業務一般只做一二線城市,且單筆投資不超過2億元。
不過,有媒體援引一位資深民間金融人士消息稱,宜信有一筆較大規模壞賬或為屬實,且遠不止8億元,而是“達到10億元,其中涉及了幾單項目,包括房地產、能源以及大宗商品類項目”。究竟哪個版本屬實,目前尚無定論。
P2P線下模式風險有多大?
無論如何,此次事件都讓大家的目光再次聚焦到P2P線下業務模式上。
有P2P行業人士指出,此番宜信折射出的問題反映出其線下風控能力不足,銀行擁有的征信系統并沒有對P2P業務開通,宜信擴展線下業務也增加成本和難度。由于中國信用環境尚不完善等因素影響,P2P網貸發展到國內經過了不同程度的“變異”,業內也成本土化轉型。
目前,對國內P2P網貸的分類有幾種。第一種是純線上模式,代表是拍拍貸;第二種是線上線下結合模式,代表是有利網;第三種則是純線下+債權轉讓模式,代表即是宜信。
關于線下業務,去年8月13日,央行副行長劉士余在“互聯網金融—中國峰會2013”上表示,“我最擔心有部分P2P貸款平臺脫離了網絡平臺變成為所謂的線下,脫離平臺的操作功能之后,會演變成資金池,成為影子銀行。”他同時也為P2P行業劃定兩條底線,一個是非法吸收公共存款,另一個是非法集資。這就說明,關鍵一點在于借貸資金不能進入P2P公司賬戶,一旦突破則變異為吸收存款、發放貸款的非法金融機構,甚至變成非法集資。因此,開展線下業務的P2P公司,錢放在哪里這條底線不破,政策風險相對會小一些。
去年7月,重慶對于5家“人人貸”公司的整肅處理,源于他們通過理財模式、股權投資模式、商業預付卡模式,將原本一一匹配的P2P模式轉變為線下。此外,在征信體系不完善的情況下,線下業務通過線下信用審核評估完成,有的平臺線上還要再次進行審核。雖然增加風險審核關有利于業務擴張,但同時對企業的風控水平技術要求很高,還有對合作機構、線下銷售風控員工的有效協調和管理。此外,成本比純線上平臺要高。
不過,近日有消息稱,一直處于監管真空地帶的P2P已明確將歸銀監會監管,同時銀監會有關部門已開始調研并起草相關監管規定,屆時P2P行業或將走向規范化。
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