地處江蘇省北部的鹽城市亭湖區(qū)及射陽(yáng)縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從3月24日下午開(kāi)始，爆發(fā)了一場(chǎng)規(guī)模性的擠兌潮。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者趕赴江蘇鹽城深入調(diào)研了解到，在當(dāng)?shù)兀瑹o(wú)論是擔(dān)保公司、農(nóng)民資金互助合作社還是農(nóng)民專業(yè)合作社均存在違規(guī)吸儲(chǔ)和貸款等超范圍經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，卷款逃跑、欺詐等現(xiàn)象頻出，而此次擠兌風(fēng)波正是由當(dāng)?shù)孛耖g借貸亂象叢生所致。
擠兌始于恐慌 秩序漸趨平穩(wěn)
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這次擠兌風(fēng)波由謠言引致，從鹽城市亭湖區(qū)鹽城環(huán)保產(chǎn)業(yè)園的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)首發(fā)，進(jìn)而蔓延到射陽(yáng)縣特庸、盤(pán)灣、黃尖、興橋等多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至連射陽(yáng)縣城內(nèi)的農(nóng)商行部分網(wǎng)點(diǎn)也出現(xiàn)了小規(guī)模的集中取款現(xiàn)象。當(dāng)部分儲(chǔ)戶知道是謠言后，又開(kāi)始辦理存款業(yè)務(wù)，一部分曾經(jīng)取走的錢正在向銀行回流，這里的金融秩序漸趨平穩(wěn)。
3月27日中午，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者首先來(lái)到擠兌風(fēng)波的首發(fā)地——射陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行鹽城市亭湖區(qū)慶豐分理處。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門口停放了幾臺(tái)電動(dòng)車，網(wǎng)點(diǎn)外墻上張貼了幾份分別來(lái)自地方政府、警方以及金融監(jiān)管部門的公告信息，內(nèi)容多是告誡群眾不要信謠、傳謠。
走進(jìn)這家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，有五六名儲(chǔ)戶正在辦理存款及其他業(yè)務(wù)。一位正在等候的儲(chǔ)戶告訴記者，她叫吳新鳳，從廣西嫁到鹽城來(lái)的，今天是來(lái)銀行領(lǐng)身份證的。原來(lái)，她得知“銀行要倒閉”的消息很遲，3月25日凌晨3點(diǎn)才趕來(lái)取款，當(dāng)時(shí)工作人員只給她兌付了本金并把她的定期存單和身份證押在銀行，讓過(guò)兩天再來(lái)取利息和身份證。她知道是謠言后，就決定不取利息了，繼續(xù)把錢存在這家銀行。記者注意到，她手里拿著一張數(shù)額為46000元的一年定期存單，上面標(biāo)注了“不通兌”字樣。和吳新鳳一樣，正在辦理業(yè)務(wù)的幾位儲(chǔ)戶也都是來(lái)銀行存款的。一部分曾經(jīng)取走的錢正在向銀行回流，這里的金融秩序漸趨平穩(wěn)。
距此不遠(yuǎn)的射陽(yáng)農(nóng)商行另一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的電視機(jī)里，正一遍遍地播放著射陽(yáng)縣縣長(zhǎng)田為友的講話視頻：“儲(chǔ)戶的利益受到法律保護(hù)……”記者隨后又驅(qū)車來(lái)到5公里外的鹽城市亭湖區(qū)鹽東鎮(zhèn)上鹽城市黃海農(nóng)村商業(yè)銀行所設(shè)立的鹽東支行網(wǎng)點(diǎn)，店內(nèi)業(yè)務(wù)量不大，略顯平靜。(鹽城市黃海農(nóng)村商業(yè)銀行是鹽城市市轄區(qū)的農(nóng)商行，與射陽(yáng)農(nóng)商行是系統(tǒng)內(nèi)平級(jí)單位，均為江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社系統(tǒng)成員單位。)但這里的一位員工告訴記者，慶豐分理處擠兌風(fēng)波不僅波及周邊的射陽(yáng)縣興橋、特墉等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也影響到了他們。記者在這家支行看到，柜臺(tái)上面仍然堆放著一沓沓鈔票，工作人員告訴記者，這幾天他們每天都準(zhǔn)備了1000多萬(wàn)元現(xiàn)金，以防儲(chǔ)戶集中取款。
談及這場(chǎng)擠兌風(fēng)波的原因，大多數(shù)人都認(rèn)為，是謠言導(dǎo)致了恐慌進(jìn)而引爆擠兌風(fēng)潮。謠言的大致內(nèi)容是，射陽(yáng)農(nóng)商行慶豐分理處要倒閉了，名字要改成利民分理處，負(fù)責(zé)人已經(jīng)卷款逃跑。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者試圖通過(guò)射陽(yáng)縣委宣傳部聯(lián)系射陽(yáng)農(nóng)商行負(fù)責(zé)人采訪未果，記者又多次撥打其負(fù)責(zé)人電話均未聯(lián)系上。
擠兌前夜有征兆 民間放貸存隱憂
隨著調(diào)查的深入，記者發(fā)現(xiàn)，在鹽城當(dāng)?shù)兀瑹o(wú)論是擔(dān)保公司、農(nóng)民資金互助合作社還是農(nóng)民專業(yè)合作社均存在向老百姓或向社員之外的企業(yè)或個(gè)人吸收存款和發(fā)放貸款等超范圍違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這使得擔(dān)保公司或合作社經(jīng)常出現(xiàn)卷款逃跑、欺詐等現(xiàn)象，而此次擠兌風(fēng)波的背后正是當(dāng)?shù)孛耖g借貸的亂象叢生所致。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在射陽(yáng)縣以及亭湖區(qū)走訪調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)一個(gè)怪現(xiàn)象：街上幾乎隨處可見(jiàn)“某某農(nóng)民資金互助合作社”、“某某擔(dān)保公司”的招牌，特別是在銀行網(wǎng)點(diǎn)的附近總能發(fā)現(xiàn)不止一家這樣的合作社或擔(dān)保公司。這些合作社或擔(dān)保公司店面不一，有大有小，以小居多，大的有幾百平方米，小的只有二三十平方米。不過(guò)，大多數(shù)已經(jīng)關(guān)門歇業(yè)。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪獲悉，擔(dān)保公司、農(nóng)民資金互助合作社和農(nóng)民專業(yè)合作社之間有著本質(zhì)的不同，擔(dān)保公司是由工商部門注冊(cè)、經(jīng)信部門審批的從事?lián)I(yè)務(wù)的公司，不能從事理財(cái)投資、發(fā)放貸款、代辦信用卡等業(yè)務(wù)；農(nóng)民專業(yè)合作社也不能從事發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)，而農(nóng)民資金互助合作社則只能面向社員開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。
事實(shí)上，早在2012年底，射陽(yáng)縣就發(fā)生了擔(dān)保公司以及合作社的較大規(guī)模擠兌事件。導(dǎo)火索是2012年12月射陽(yáng)縣銀信擔(dān)保有限公司的倒閉，該公司涉嫌非法集資，導(dǎo)致合德鎮(zhèn)陳洋辦事處眾多村民血本無(wú)歸。由于有人在擔(dān)保公司和陳洋農(nóng)民資金互助社同時(shí)兼任吸儲(chǔ)人員，擔(dān)保公司倒閉導(dǎo)致合作社也遭遇社員擠兌。
在亭湖區(qū)，從去年年初開(kāi)始陸續(xù)有多家合作社人去錢空，眾多儲(chǔ)戶存款無(wú)法兌付。黃海農(nóng)商行鹽東支行一位不愿意透露姓名的員工告訴記者，鹽東鎮(zhèn)高峰時(shí)有200多家這樣的合作社和擔(dān)保公司，很多家都出現(xiàn)了兌付困難的問(wèn)題。去年有兩家合作社發(fā)生了比較嚴(yán)重的問(wèn)題，一家按照本金的20%兌付，另一家則按照8%兌付且只接受到期借條的兌付。射陽(yáng)縣洋馬鎮(zhèn)一位老人說(shuō)，該鎮(zhèn)大概有幾十家各種合作社和擔(dān)保公司，大多數(shù)經(jīng)營(yíng)都不正常，運(yùn)營(yíng)并不規(guī)范。
在很多當(dāng)?shù)乩习傩湛磥?lái)，合作社或擔(dān)保公司和農(nóng)村信用社、農(nóng)商行都是存錢和取錢的地方，沒(méi)有什么區(qū)別。于是，在一些擔(dān)保公司或合作社出現(xiàn)兌付困難以致部分人利益受損的情況下，任何風(fēng)吹草動(dòng)都足以讓老百姓風(fēng)聲鶴唳，仿佛驚弓之鳥(niǎo)，已經(jīng)無(wú)法承受哪怕是一個(gè)謠言。不可否認(rèn)，這些擔(dān)保公司或合作社超范圍違規(guī)經(jīng)營(yíng)既嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)亟鹑谥刃虻姆�(wěn)定，也增加了社會(huì)的不穩(wěn)定和不和諧因素。
令人吃驚的是，鹽城市特別是射陽(yáng)縣的民間非法借貸也牽涉了少數(shù)領(lǐng)導(dǎo)干部、縣人大代表以及銀行職工。來(lái)自射陽(yáng)縣警方的一份公開(kāi)資料顯示，2012年以來(lái)射陽(yáng)縣公安局偵辦的7起非法集資類犯罪案件，總案值高達(dá)1億多元，給老百姓造成了巨額損失，涉嫌非法集資的有射陽(yáng)縣十四屆人大代表王建農(nóng)、縣委統(tǒng)戰(zhàn)部副部長(zhǎng)尤良才以及建設(shè)銀行原職工季淼等人。縣人大代表王建農(nóng)是射陽(yáng)縣銀信擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)，從2009年開(kāi)始以年息12%非法吸收公眾存款，案發(fā)時(shí)有5400多萬(wàn)元無(wú)法兌付。
在射陽(yáng)當(dāng)?shù)兀耖g非法借貸問(wèn)題，已經(jīng)成為街談巷議的話題。而射陽(yáng)縣委宣傳部新聞科科長(zhǎng)徐愛(ài)輝表示非法集資這個(gè)話題比較敏感，射陽(yáng)縣公安局則直接拒絕了記者的采訪要求。
信任缺失需警惕 監(jiān)管措施待加強(qiáng)
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，擠兌風(fēng)波中的很多老百姓對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任正在逐步降低。鹽城市工商銀行一位不愿透露姓名的分理處負(fù)責(zé)人認(rèn)為，信任缺失與監(jiān)管缺失不無(wú)關(guān)聯(lián)，監(jiān)管缺失更應(yīng)引起政府部門的高度重視。他認(rèn)為，如果不加大對(duì)這些民間借貸機(jī)構(gòu)的查處和監(jiān)管力度，蘇北部分地區(qū)民間借貸崩盤(pán)是遲早的事情。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在射陽(yáng)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)街頭采訪發(fā)現(xiàn)，眾多的擔(dān)保公司或合作社，從銘牌到店面外觀，從柜臺(tái)窗口到細(xì)節(jié)裝修，從顯示屏到展示牌，都極力模仿銀行網(wǎng)點(diǎn)，讓老百姓難以區(qū)別。而事實(shí)上，這些擔(dān)保公司或合作社已大多異化為變相的高利貸機(jī)構(gòu)，不少資金互助社還變成了“山寨銀行”、“準(zhǔn)銀行”，有的合作社甚至打出了“存款到社里，能得兩倍息”的條幅。
不可否認(rèn)，在射陽(yáng)擠兌風(fēng)波之前發(fā)生的擔(dān)保公司跑路及合作社擠兌現(xiàn)象的背后，凸顯了相關(guān)部門監(jiān)管缺失問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)，任何擔(dān)保公司和農(nóng)民專業(yè)合作社都不允許經(jīng)營(yíng)存貸業(yè)務(wù)，但在射陽(yáng)農(nóng)村這一規(guī)定已經(jīng)成為空文，違規(guī)放貸現(xiàn)象層出不窮；根據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定的規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)【2007】7號(hào)文)，農(nóng)民資金互助合作社應(yīng)由銀監(jiān)部門審批，由工商部門核準(zhǔn)登記。而在射陽(yáng)乃至整個(gè)鹽城地區(qū)，這類合作社均是由設(shè)立在農(nóng)工辦的農(nóng)民資金互助合作組織試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)審批后，并由民政局核發(fā)“民辦非企業(yè)單位登記證書(shū)”，審批亂象在一定程度上反映了監(jiān)管亂象。
江蘇省人大常委會(huì)原副主任丁解民對(duì)鹽城市農(nóng)民資金互助合作組織進(jìn)行深入調(diào)研后指出，這類合作社存在分紅比例過(guò)高、變相高息吸收公眾存款、內(nèi)部治理機(jī)制不夠健全、存在金融風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，建議政府應(yīng)盡快明確金融辦、人民銀行、銀監(jiān)等部門的監(jiān)管責(zé)任，細(xì)化制定相應(yīng)的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，將其納入?yún)^(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警系統(tǒng)，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)民資金互助合作社健康發(fā)展。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在鹽城農(nóng)村，很多掛著“擔(dān)保公司”或者“合作社”名頭的民間機(jī)構(gòu)其實(shí)并未經(jīng)過(guò)正式批準(zhǔn)，還有不少民間非法放貸機(jī)構(gòu)則以“投資公司”、“貿(mào)易公司”等各種名義出現(xiàn)。3月28日上午，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者走進(jìn)射陽(yáng)縣興橋鎮(zhèn)一家農(nóng)民專業(yè)合作社，負(fù)責(zé)人明確告訴記者，他們家欠農(nóng)戶的存款并不多，正在收尾，鎮(zhèn)上很多家合作社都欠錢跑路了。這家專業(yè)合作社明顯違規(guī)經(jīng)營(yíng)了存貸業(yè)務(wù)。射陽(yáng)縣新坍鎮(zhèn)農(nóng)民王正林告訴記者，該鎮(zhèn)有幾十家各種合作社，有的人甚至就在村里擅自辦了所謂的專業(yè)合作社，也和銀行一樣對(duì)外開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。讓記者納悶的是，如此明目張膽的違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象為什么沒(méi)有部門監(jiān)管和打擊呢？
射陽(yáng)縣委農(nóng)工辦副主任何文華告訴記者，射陽(yáng)全縣經(jīng)批準(zhǔn)的農(nóng)民資金互助合作社只有16家，至于那些未經(jīng)批準(zhǔn)擅自營(yíng)業(yè)的合作社不歸他們監(jiān)管。對(duì)此，南京審計(jì)學(xué)院張維教授、南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院副教授潘軍昌等學(xué)者指出，對(duì)于那些沒(méi)有獲得牌照的農(nóng)民資金互助社，監(jiān)管部門不能以沒(méi)有批準(zhǔn)作為不監(jiān)管的“擋箭牌”，而應(yīng)該引導(dǎo)其予以正規(guī)注冊(cè)進(jìn)而對(duì)其進(jìn)行規(guī)范的監(jiān)管。他們認(rèn)為，當(dāng)?shù)孛耖g借貸機(jī)構(gòu)確實(shí)存在監(jiān)管真空，當(dāng)?shù)毓ど滩块T責(zé)無(wú)旁貸，很多所謂的“投資公司”、“貿(mào)易公司”都是經(jīng)過(guò)工商部門注冊(cè)的，但工商部門注冊(cè)完后就不去監(jiān)管了。建議工商部門在登記注冊(cè)時(shí)要做到盡職調(diào)查，注冊(cè)登記后仍應(yīng)對(duì)這些機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)厲查處和打擊其超范圍違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。
南京審計(jì)學(xué)院張維教授進(jìn)一步分析指出，監(jiān)管缺位的背后，實(shí)際上是地方政府一種內(nèi)在的“審批沖動(dòng)”，對(duì)這種行為睜一只眼閉一只眼，因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)違規(guī)的“高利貸”最終流向了當(dāng)?shù)氐囊恍┢髽I(yè)甚至是政府投資的一些重大項(xiàng)目，可以刺激當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，“民不告，官不究”，只要不出事，政府只管批不去管，忽視了風(fēng)險(xiǎn)，形成了長(zhǎng)期的監(jiān)管缺位。
張維教授、潘軍昌副教授均認(rèn)為，鹽城農(nóng)商行擠兌風(fēng)波暴露出了很多問(wèn)題，值得認(rèn)真反思，相關(guān)部門既要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村擔(dān)保公司、資金互助社等民間金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，又要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民宣傳和普及金融知識(shí)，重塑互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代老百姓的金融信任。特別值得注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，由于信息不對(duì)稱，涉及金融的謠言或虛假信息的傳遞有被放大的效應(yīng)，建議銀行等金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)危機(jī)管理、聲譽(yù)管理以及有關(guān)社會(huì)信息傳遞方面的管理，在謠言傳播之初就主動(dòng)及時(shí)公布真實(shí)正面信息，消除民眾的恐慌心理，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。
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觀點(diǎn) |
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金融安全呼喚存保制度 |
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項(xiàng)崢 |
一則謠言的傳播，竟然使經(jīng)營(yíng)正常的江蘇射陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行遭遇擠兌風(fēng)險(xiǎn)，這在新中國(guó)的歷史上也是極為罕見(jiàn)，這在一定程度上反映出我國(guó)在構(gòu)建國(guó)家金融安全網(wǎng)上還存在重大的制度漏洞。因此，加快建立存款保險(xiǎn)制度，使其與監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管以及央行最后貸款人制度一起，共同撐起我國(guó)的國(guó)家金融安全網(wǎng)，有效維護(hù)金融穩(wěn)定。
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和理論研究表明，存款保險(xiǎn)制度可以有效阻止銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)傳染。存款保險(xiǎn)制度的顯性有限賠償原則，可以通過(guò)法律條文的明示，比隱性國(guó)家信用擔(dān)保更有助于穩(wěn)定社會(huì)公眾預(yù)期，阻隔金融風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)擴(kuò)散。就江蘇射陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)事件而言，由于存款保險(xiǎn)制度缺失，謠言更容易傳播，進(jìn)而觸發(fā)了銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致部分不明真相群眾在銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)擠兌。如果不及時(shí)處理，那么擠兌風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必在區(qū)域內(nèi)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間傳染擴(kuò)散，真正危及區(qū)域金融穩(wěn)定。而已經(jīng)建立存款保險(xiǎn)制度的美國(guó)，雖然次貸危機(jī)爆發(fā)后銀行破產(chǎn)數(shù)目明顯增加，特別是2010年有157家銀行倒閉，是1992年以來(lái)最多的一年，但聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)為每家銀行的每個(gè)儲(chǔ)戶提供了高達(dá)25萬(wàn)美元的存款保險(xiǎn)，倒閉銀行的儲(chǔ)戶存款基本不受損失，未對(duì)美國(guó)金融體系的穩(wěn)定性形成較大沖擊。
存款保險(xiǎn)制度在保障儲(chǔ)戶存款安全的同時(shí)，也給予中小金融機(jī)構(gòu)某種制度層面的保護(hù)。江蘇射陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)和各項(xiàng)存款規(guī)模均超過(guò)100億，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，經(jīng)營(yíng)狀況良好，不存在倒閉風(fēng)險(xiǎn)。但其擠兌風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，表明當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)存在脆弱性，容易遭受外部沖擊。微觀審慎監(jiān)管雖然能在相當(dāng)程度上確保了金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)，不會(huì)發(fā)生明顯的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但難以從制度層面為中小金融機(jī)構(gòu)抗擊外部沖擊提供保護(hù)。而存款保險(xiǎn)制度通過(guò)法律條文明示，可基本穩(wěn)定中小金融機(jī)構(gòu)的存款資金，減少類似謠言等外部沖擊致使中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌或倒閉的可能性；與監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管相互配合，拓寬了中小金融機(jī)構(gòu)的生存空間。
存款保險(xiǎn)制度也有助于區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。江蘇射陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)很難說(shuō)是一起偶發(fā)事件，當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境明顯惡化是背后的重要推手。過(guò)去幾年，由于金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄和金融知識(shí)普及滯后，射陽(yáng)非正規(guī)金融過(guò)度發(fā)展，高危擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，導(dǎo)致地方金融生態(tài)環(huán)境急劇惡化。2012年，江蘇射陽(yáng)縣陳洋資金互助社就曾經(jīng)發(fā)生過(guò)擠兌事件。而存款保險(xiǎn)制度的顯性有限賠償原則，可以喚醒居民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，抑制非正規(guī)金融擴(kuò)張，切斷非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)金融傳導(dǎo)的鏈條，有助于區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的良性發(fā)展。
當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)承受較大壓力，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)正向金融領(lǐng)域加快傳導(dǎo)，局部地區(qū)或個(gè)別金融風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)的可能性增大，金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)將面臨更大風(fēng)險(xiǎn)。為防范未來(lái)中小金融機(jī)構(gòu)擠兌風(fēng)險(xiǎn)事件再次發(fā)生和防止擠兌風(fēng)險(xiǎn)傳染，目前我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)刻不容緩。在宏觀金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)期，只有將存款保險(xiǎn)制度、監(jiān)管當(dāng)局審慎監(jiān)管和央行最后貸款人制度有效配合使用，才能真正構(gòu)筑不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家金融安全網(wǎng)。
