編者按：今年政府工作報(bào)告提出，要穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。據(jù)消息人士透露，監(jiān)管部門將會在近期頒發(fā)民營銀行牌照。那么，在民營銀行申請熱潮涌起之際，傳統(tǒng)銀行業(yè)怎樣看待民資進(jìn)軍銀行?監(jiān)管層對民營銀行將有著怎樣的監(jiān)管思路?證券時(shí)報(bào)記者帶著諸多問題采訪了相關(guān)政協(xié)委員和人大代表，為讀者給出答案。
作為今年全國兩會熱點(diǎn)話題之一，民營銀行一詞被頻頻提及。與此同時(shí)，民營銀行牌照即將發(fā)放的消息也在兩會期間不斷發(fā)酵。一位接近監(jiān)管層的消息人士告訴證券時(shí)報(bào)記者，此輪民營銀行試點(diǎn)的牌照將于近期頒發(fā)。
民營銀行何以受到如此追捧?它的出現(xiàn)將會對現(xiàn)有的銀行體系產(chǎn)生怎樣的“鯰魚”效應(yīng)?證券時(shí)報(bào)記者就此采訪了來自銀行業(yè)以及民營企業(yè)界的政協(xié)委員和人大代表，對民營銀行加速推出進(jìn)行深度的解讀。
發(fā)牌呼聲高漲
此輪民營銀行牌照落地的腳步越來越近。兩會期間，有消息稱由溫州龍頭民企正泰集團(tuán)與華峰集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的民營銀行獲批在即。
然而，證券時(shí)報(bào)記者就此向全國政協(xié)委員、正泰集團(tuán)董事長南存輝求證時(shí)，得到的答案卻是：“我們已經(jīng)遞交申請資料，一切以監(jiān)管披露為準(zhǔn)。”
據(jù)證券時(shí)報(bào)記者粗略統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有包括阿里、蘇寧、紅豆等在內(nèi)的多家公司相繼曝出擬申請民營銀行牌照，涉及民營銀行概念的A股上市公司已達(dá)到十余家。
兩會期間，百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏在接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)也表示，該公司目前正在申請多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)牌照，在民營銀行方面，也會考慮聯(lián)合其他民企一起來申請相關(guān)牌照。
值得注意的是，本屆政府對于民營銀行的推動頗為重視。李克強(qiáng)總理的政府工作報(bào)告指出，要穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。
上述說法相較此前公布的十八屆三中全會《決定》似乎更進(jìn)一步。《決定》里關(guān)于“民營銀行”的表述為，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。
“非常欣喜地看到，這屆政府在一年時(shí)間里，就推動民營銀行試點(diǎn)進(jìn)入快車道。這的確不容易。”全國政協(xié)委員、復(fù)星集團(tuán)董事長郭廣昌對證券時(shí)報(bào)記者表示。
郭廣昌透露，復(fù)星集團(tuán)正積極爭取和準(zhǔn)備參與民營金融業(yè)的相關(guān)工作，所有跟銀行相關(guān)的都在積極爭取，“我們更關(guān)注的是能不能做好，而不只是關(guān)注我可不可以做。”
實(shí)際上，我國關(guān)于民營銀行的試點(diǎn)開始于10多年前。1996年1月，中國內(nèi)地第一家由民間資本設(shè)立的全國性商業(yè)銀行民生銀行正式成立，而這也是中國內(nèi)地目前唯一的一家民營銀行。
“十年磨一劍”——全國政協(xié)副主席、中國人民銀行行長周小川3月7日在參加全國政協(xié)民建界別的聯(lián)組會時(shí)，如此形容民營銀行10年準(zhǔn)入路。
周小川表示，民營銀行準(zhǔn)入的問題已反復(fù)論證了10年。由于國際市場氣候不穩(wěn)定，一些問題始終在認(rèn)識過程中。
須走差異化路線
值得一提的是，銀監(jiān)會主席尚福林3月5日在參加山西代表團(tuán)審議政府工作報(bào)告時(shí)表示，由民間資本發(fā)起設(shè)立銀行，是一種全新的機(jī)制，將通過試點(diǎn)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)后進(jìn)行推廣。在法律上，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)沒有任何障礙。
尚福林說：“這次嘗試由民營資本發(fā)起設(shè)立中小銀行，是一個(gè)突破。以往，民資是通過兼并重組或改造進(jìn)入銀行業(yè)的，這次要嘗試由民資在銀行的治理機(jī)制、業(yè)務(wù)發(fā)展，甚至風(fēng)險(xiǎn)處理中發(fā)揮主導(dǎo)作用。”
銀監(jiān)會此番表態(tài)似乎也在為此輪民營銀行的試點(diǎn)開閘鋪路。按照銀監(jiān)會年初規(guī)劃，民營銀行首批試點(diǎn)的規(guī)模為3家至5家，對于民營銀行要強(qiáng)調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實(shí)行有限牌照，堅(jiān)持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險(xiǎn)處置安排。
對于民營銀行究竟應(yīng)該如何定位的問題，在前述全國政協(xié)民建界別的聯(lián)組會上，委員們對民營資本以怎樣姿態(tài)進(jìn)軍金融市場展開了熱烈討論。有政協(xié)委員認(rèn)為應(yīng)放開民營銀行參與金融市場的準(zhǔn)入限制，也有委員認(rèn)為民營銀行部分業(yè)務(wù)應(yīng)受限制。
周小川表示，關(guān)于中小銀行會不會對中小企業(yè)或個(gè)人有所傾斜的問題，目前仍存在爭議。有觀點(diǎn)認(rèn)為，大銀行一樣能為中小企業(yè)服務(wù)得很好，從數(shù)字上看，大型銀行對中小企業(yè)服務(wù)的數(shù)字確實(shí)也在提高。同時(shí)，小銀行也有求大、走向國際的例子。
“所以有人說這個(gè)命題是錯(cuò)的，不是說發(fā)展中小社區(qū)銀行就有利于中小企業(yè)和社區(qū)居民，有利于三農(nóng)。其實(shí)這完全可以通過國際國內(nèi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字給予清晰說明。”周小川說。
上述接近監(jiān)管層的消息人士稱，民營銀行還是應(yīng)該走差異化競爭路線，它的定位更多的應(yīng)該是小微金融、社區(qū)金融和三農(nóng)。
就民營銀行是否會對現(xiàn)有銀行體系帶來沖擊，該消息人士稱，“民營銀行試點(diǎn)初期，規(guī)模都不會特別大，應(yīng)該不會一下子對目前的銀行業(yè)有多大影響。民營銀行是有限牌照，客戶、市場、地域都有差異化的安排，是對現(xiàn)有銀行體系的有益補(bǔ)充。”
“我看好有互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)申請銀行。”全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈認(rèn)為，民營銀行未來發(fā)展的前景就是錯(cuò)位競爭。如果不是錯(cuò)位競爭而是同質(zhì)競爭，又不能給客戶提供更好的服務(wù)，民營銀行失敗的概率比較大。
吳曉靈表示，相比傳統(tǒng)企業(yè)，更看好能夠結(jié)合新技術(shù)的銀行，特別是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)申請銀行的前景。錯(cuò)位競爭需要有全新的思維模式，設(shè)立與現(xiàn)有銀行截然不同的銀行。
“5年內(nèi)不可能賺錢”
在資本狂歡之時(shí)，民營銀行未來將成為民營企業(yè)的“金餑餑”還是“燙手的山芋”，尚不能得出結(jié)論。
被外界視為“金餑餑”的銀行業(yè)，其實(shí)也有許多難言之隱。民生銀行董事長董文標(biāo)接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)說，目前整個(gè)銀行體系在中國內(nèi)地的競爭已日趨激烈，要做一家新銀行非常不容易，想辦銀行的民營企業(yè)家都要有充分的思想準(zhǔn)備，這是一項(xiàng)長期投資，而且風(fēng)險(xiǎn)特別高。
作為中國內(nèi)地首家民營銀行掌門人，董文標(biāo)對于民資介入銀行業(yè)頗有一番感悟。“民生銀行成立前5年都沒賺錢。正常情況下，銀行成立后5年內(nèi)都不可能賺錢。同時(shí)，我們在關(guān)聯(lián)交易方面走過了很長的一段路。”
據(jù)他介紹，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于關(guān)聯(lián)交易的管理特別嚴(yán)格，民資辦了銀行絕不可能把銀行當(dāng)作自己的“小金庫”，哪怕是很小的一筆關(guān)聯(lián)交易，都需要按照監(jiān)管規(guī)定予以披露。
董文標(biāo)建議，“要辦銀行的民營企業(yè)家必須拿出一塊資金來做長期投資。要耐得住寂寞，一夜暴富的事情很難發(fā)生。”
過去幾年，銀行業(yè)凈利潤以平均兩位數(shù)的增速增長，因此銀行業(yè)被稱為“暴利”行業(yè)。然而，隨著利率市場化的加快推進(jìn)和競爭加劇，銀行業(yè)高速增長的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返。
作為民生銀行的董事，郭廣昌亦向證券時(shí)報(bào)記者表示，如今銀行也不是那么好賺錢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實(shí)也在倒逼銀行進(jìn)行改革，民資開辦銀行有著巨大的挑戰(zhàn)。
業(yè)界期盼細(xì)則出臺
盡管如此，渴望試水銀行的民資卻對此充滿憧憬。不過，在憧憬之余，他們也期盼監(jiān)管部門可以盡早出臺民營銀行相關(guān)細(xì)則。
全國人大代表、湖北凱樂科技股份有限公司董事長朱弟雄即表示，希望國家盡快出臺由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行的實(shí)施辦法。
去年8月，凱樂科技公告稱，擬在荊州市作為主要發(fā)起人籌建“荊州銀行”(后改為“荊楚銀行”)，初步擬定注冊資本為20億元。
朱弟雄透露，凱樂科技已專門成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，對股東資質(zhì)嚴(yán)格審定，荊楚銀行的各項(xiàng)籌備工作正在積極進(jìn)行，國家相關(guān)實(shí)施細(xì)則一出臺，將積極申報(bào)。
“監(jiān)管部門有可能不會對民營銀行設(shè)立統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，更有可能是根據(jù)每家銀行在申報(bào)時(shí)提供的經(jīng)營戰(zhàn)略、方案來綜合考慮，監(jiān)管層再根據(jù)實(shí)際情況審批。”前述消息人士告訴證券時(shí)報(bào)記者。
除了相關(guān)的細(xì)則以外，民營銀行相關(guān)的配套制度也有待完善。目前仍存在不少影響民資進(jìn)入銀行業(yè)的問題，包括利率沒有完全市場化、商業(yè)銀行破產(chǎn)條例還沒有頒布、鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的前提是“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”等。
全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹表示，民營資本發(fā)起設(shè)立的民營銀行最終可能會走向混合所有制，因?yàn)殂y行的設(shè)立和發(fā)展占用資本金的量非常大。對于民營銀行而言，應(yīng)當(dāng)“按股權(quán)說話、對資本監(jiān)管、讓市場選人”。
閆冰竹稱，開放民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，對于提高資金使用效率、降低社會融資成本等方面意義重大，但設(shè)立民營銀行需要未雨綢繆，需健全公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善存款保險(xiǎn)制度，完善市場化監(jiān)管環(huán)境。
“如果大規(guī)模推出民營銀行，肯定要有存款保險(xiǎn)制度、商業(yè)銀行破產(chǎn)法出臺。”全國政協(xié)委員、中國銀行監(jiān)事梅興保表示，“目前大家比較關(guān)心的是民營股東的兜底條款應(yīng)該如何設(shè)置。如果我們把前面的一些條件設(shè)置得比較科學(xué)合理，潛在風(fēng)險(xiǎn)是可以防范的。”