小微企業(yè)面臨融資難題時(shí)，不具備貸款條件也會(huì)創(chuàng)造條件，于是讓員工冒充采購(gòu)商騙取貸款的事件數(shù)見(jiàn)不鮮。
近日，河北的秦女士(化名)向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者反映，她和另外10名同事遭遇了類(lèi)似江蘇“漁蒙家餐飲有限公司”事件類(lèi)似的“被貸款”經(jīng)歷。
光大銀行(行情 股吧
買(mǎi)賣(mài)點(diǎn))在給本報(bào)記者的書(shū)面回復(fù)中表示，該行的辦理業(yè)務(wù)符合相關(guān)規(guī)定，從法律上講，11位持卡人就是該筆欠款的債務(wù)人。對(duì)于持卡人提出的福安公司欺騙其簽署合同的問(wèn)題，考慮可能存在合伙詐騙犯罪情節(jié)，該行已于2014年1月份向公安機(jī)關(guān)提交了包括上述女士在內(nèi)的10人涉嫌信用卡詐騙的相關(guān)報(bào)案資料。
據(jù)了解，福安紅木家具采購(gòu)卡項(xiàng)目總授信金額1000萬(wàn)元。截至目前，11位持卡人累計(jì)還款336萬(wàn)元，尚有563萬(wàn)元本金未歸還。
員工變身“經(jīng)銷(xiāo)商”
秦女士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，她本人是河北福安紅木家具有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)福安公司)的一名普通員工。2012年9月，福安公司因?yàn)橘Y金困難向光大銀行(行情
專(zhuān)區(qū))石家莊分行申請(qǐng)貸款，要求員工配合辦理該行的“虛擬采購(gòu)卡”產(chǎn)品。
具體是光大銀行石家莊分行與福安公司簽訂項(xiàng)目合作協(xié)議，福安公司為其員工也就是名義上的經(jīng)銷(xiāo)商提供擔(dān)保，光大與這些員工簽訂相關(guān)合約，并為其開(kāi)立小微采購(gòu)卡賬戶(hù)提供授信，貸款審批下來(lái)后則作為貨物采購(gòu)款支付給福安公司。
秦女士回憶，當(dāng)時(shí)公司負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，“貸款由公司償還，跟我們沒(méi)關(guān)系，不用擔(dān)心。”于是該公司約10名員工集體到光大銀行石家莊分行營(yíng)業(yè)廳，在銀行和福安公司提供的協(xié)議、表格等文書(shū)上簽了字。
貸款獲批后，秦女士等人每個(gè)月手機(jī)上能收到銀行的還款短信提示。秦女士表示，“賬號(hào)是多少我們不知道，錢(qián)我們也沒(méi)見(jiàn)，直接打給公司用了，甚至剛開(kāi)始貸了多少錢(qián)我們都不知道。”
光大方面則表示，福安公司于2012年8月向該行石家莊分行申請(qǐng)1000萬(wàn)元授信，專(zhuān)項(xiàng)用于下游客戶(hù)采購(gòu)卡分期項(xiàng)目。福安公司向該行提供了與11位經(jīng)銷(xiāo)商的《訂購(gòu)合同》和《擔(dān)保承諾函》，分行項(xiàng)目經(jīng)理親核了該單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件、客戶(hù)身份證原件，申請(qǐng)人本人填寫(xiě)了申請(qǐng)表、請(qǐng)款單，對(duì)采購(gòu)卡相關(guān)功能、資金用途均已知曉。
分行在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，認(rèn)真履行了“三親”(親見(jiàn)申請(qǐng)人本人、親見(jiàn)申請(qǐng)人身份證、親見(jiàn)申請(qǐng)人簽字)，能夠表明11位持卡人身份的《訂貨合同》中的簽字、采購(gòu)卡申請(qǐng)表中的簽字以及交易請(qǐng)款單中的簽字均是持卡人本人簽署。隨后在該行對(duì)11位持卡人的電話征信過(guò)程中，持卡人對(duì)填寫(xiě)內(nèi)容、申請(qǐng)金額均表示認(rèn)可。以上充分說(shuō)明，他們的辦理業(yè)務(wù)符合相關(guān)規(guī)定，從法律上講，11位持卡人就是該筆欠款的債務(wù)人。
虛假交易成貸款“幌子”
至于貸款辦理的過(guò)程，雙方各執(zhí)一詞。不過(guò)可以確定的是貸款被福安公司使用后，開(kāi)始幾期貸款本息福安公司也按時(shí)替秦女士等所謂的“采購(gòu)商”償還。表面上相安無(wú)事，直到2012年底，福安公司因?yàn)樯婕懊耖g借貸，公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題不能正常償還光大銀行貸款后，秦女士等慌了神。
秦女士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“當(dāng)時(shí)我們知道公司出了問(wèn)題，就主動(dòng)找到光大銀行，問(wèn)貸款的事怎么解決，銀行就告訴我們是我們本人的信用卡貸款，當(dāng)然要我們本人還。后來(lái)一查才知道，我名下貸了100萬(wàn)，沒(méi)還的還有89萬(wàn)。”
據(jù)了解，其他貸款人的情況也類(lèi)似。公司出現(xiàn)問(wèn)題后，很多人都回了老家，貸款的事就一直懸著。
秦女士到人民銀行征信中心查詢(xún)《個(gè)人信用報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，自己因?yàn)樾庞每ㄓ馄谝呀?jīng)形成不良信用記錄。于是，秦女士于2014年1月20日將光大銀行石家莊分行告上了法庭，要求光大銀行消除不良信用記錄。石家莊市橋東區(qū)人民法院已經(jīng)立案，案件或于近期開(kāi)庭審理。
秦女士的代理律師認(rèn)為，光大銀行向秦女士主張還款沒(méi)有事實(shí)依據(jù)。他表示，《中國(guó)光大銀行石家莊分行審批批復(fù)》顯示，授信前需落實(shí)的條件包括福安公司要“回購(gòu)”秦女士等“采購(gòu)商”的貨物，“回購(gòu)資金先行償還采購(gòu)卡透支金額后，余額部分退還購(gòu)買(mǎi)方；回購(gòu)資金不足償還采購(gòu)卡透支額度的，福安公司無(wú)條件先行償付”。很明顯地，這樣所謂的采購(gòu)再回購(gòu)，虛假的交易只是福安公司融資的“幌子”。
秦女士等人起訴光大銀行后，光大方面也采取了行動(dòng)。光大稱(chēng)，“對(duì)于持卡人提出的福安公司欺騙其簽署合同的問(wèn)題，考慮可能存在合伙詐騙犯罪情節(jié)，該行已于2014年1月份向公安機(jī)關(guān)提交了趙某等10人涉嫌信用卡詐騙的相關(guān)報(bào)案資料，公安機(jī)關(guān)經(jīng)過(guò)審查認(rèn)為與2013年12月份已經(jīng)立案?jìng)刹榈母０补緦?shí)際控制人涉嫌合同詐騙案件有關(guān)聯(lián)，公安機(jī)關(guān)決定并案?jìng)刹椋壳罢谡{(diào)查取證階段。”
主動(dòng)停止小微采購(gòu)卡業(yè)務(wù)
秦女士的代理律師認(rèn)為秦女士等人不構(gòu)成信用卡詐騙犯罪。因?yàn)楣獯筱y行石家莊分行辦理的“虛擬采購(gòu)卡”沒(méi)有載體卡片、沒(méi)有取現(xiàn)和透支功能，僅僅是一個(gè)虛擬賬號(hào)，不具有信用卡的功能。
光大銀行表示，“小微采購(gòu)卡”按照有無(wú)物理支付介質(zhì)可分為實(shí)物卡和虛擬卡。其業(yè)務(wù)是基于“交易鏈”模式展開(kāi)，“交易鏈”模式是指在光大銀行為小微采購(gòu)卡項(xiàng)目合作方授信或認(rèn)定合作方有擔(dān)保能力，為其上下游小微企業(yè)法定代表人或個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放小微采購(gòu)卡，并受托定向支付給合作方。
據(jù)秦女士等人介紹，當(dāng)時(shí)福安公司有價(jià)值上千萬(wàn)元的家具及房產(chǎn)等抵押物，貸款逾期后被光大銀行以100萬(wàn)元的價(jià)格賤賣(mài)了。
對(duì)此，光大稱(chēng)，福安公司采購(gòu)卡項(xiàng)目抵押及擔(dān)保措施為100萬(wàn)元保證金(行情 股吧
買(mǎi)賣(mài)點(diǎn))，法定代表人董雙來(lái)與銷(xiāo)售主管趙明亮對(duì)該筆授信承擔(dān)個(gè)人無(wú)限連帶擔(dān)保責(zé)任。另將一批紅木家具與該行簽訂了留置協(xié)議，將企業(yè)負(fù)責(zé)人親屬在石家莊市的房產(chǎn)一套作為抵押。
至于抵押物的處置，光大相關(guān)人士稱(chēng)，2012年11月，石家莊分行工作人員在走訪中發(fā)現(xiàn)福安公司經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)異常，企業(yè)處于停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)負(fù)責(zé)人失蹤，2013年2月，按照前期合同約定，該行請(qǐng)專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估公司對(duì)該公司的留置家具進(jìn)行了評(píng)估，評(píng)估估值107萬(wàn)元。2013年3月通過(guò)拍賣(mài)有限公司對(duì)這批紅木家具進(jìn)行了公開(kāi)拍賣(mài)，最終以整體價(jià)100萬(wàn)元的價(jià)格賣(mài)出，扣除評(píng)估費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用后，剩余金額92萬(wàn)余元全部用于清償采購(gòu)卡項(xiàng)目欠款。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查，由于不少企業(yè)不能滿足銀行的貸款條件，便想到了通過(guò)員工冒充上下游“采購(gòu)商”貸款的招數(shù)獲得貸款。
這樣的情況絕非個(gè)案，在此之前，本報(bào)曾報(bào)道過(guò)江蘇(常州)漁蒙家餐飲有限公司和天津康萊森生物科技集團(tuán)有限公司均出現(xiàn)類(lèi)似情況，涉及金額均達(dá)上千萬(wàn)元。
光大銀行相關(guān)人士表示，漁蒙家采購(gòu)卡項(xiàng)目是在漁蒙家餐飲公司提供擔(dān)保的情況下，該行為30位加盟商進(jìn)行的授信發(fā)卡。該項(xiàng)目出現(xiàn)逾期后，該行多次督促漁蒙家餐飲公司行使擔(dān)保責(zé)任，2013年8月份該項(xiàng)目欠款已全部還清。
上述人士還稱(chēng)，2013年1月，根據(jù)有關(guān)要求，該行主動(dòng)停止了小微采購(gòu)卡業(yè)務(wù)。