利率市場化改革快速推進，對商業銀行有哪些沖擊？銀行又采取了哪些措施應對？外部環境對利率市場化有哪些影響？中國銀行業協會與普華永道２３日聯合發布的《中國銀行家調查報告２０１３》對此做了調查和分析。
利率市場化給銀行帶來哪些沖擊？
報告指出，當前利率市場化給商業銀行帶來的沖擊主要體現在經營方面，在風險管理和流動性管理方面的壓力尚不明顯。
２０１２年６月、７月，中國人民銀行對金融機構人民幣存貸款基準利率及其浮動區間進行了兩次調整。２０１３年７月，央行宣布完全放開貸款利率下限，利率市場化進程再進一步。
從受訪銀行反饋的情況看，利率市場化帶來的最明顯沖擊，是“凈息差進一步收窄，成本定價管理難度加大”，給一向“吃利差”“攬大戶”的銀行經營模式帶來嚴峻挑戰。
調查同時顯示，貸款利率完全市場化的沖擊，主要體現在中長期，短期影響較小。從中長期看，銀行家普遍認為會對銀行業盈利造成沖擊（７９％），也有７４．７％的銀行家認為，會促使銀行調整客戶和業務結構，４６％的銀行家認為，會引發“價格戰”，使貸款競爭更加激烈。
目前利率市場化推進的速度是快還是慢？調查報告稱，過半數的銀行（５４．５％）認為目前利率市場化“推進得較快，有壓力但可以應對”，認為“進度合理”的占３１．８％。
一旦存款利率上限完全放開，銀行家認為，中國銀行業面臨的最大困難分別是：內部定價機制不完善；依賴凈息差的傳統盈利模式；自身風險管理體系不健全、管理能力有待提升；產品創新能力不足。
銀行應對利率市場化做了哪些準備？
“在應對利率市場化過程中，提升創新能力，是九成以上銀行共同采取的戰略調整方向。落實到產品線和金融工具創新上，最主要的措施是建立同業交流和市場調研機制，同時也受到人才短缺和金融基礎設施建設滯后的制約。”中國銀行業協會首席經濟學家、國務院發展研究中心金融所研究員巴曙松說。
調查顯示，應對利率市場化，在創新業務模式和調整經營戰略方面，銀行采取的最主要措施是“提升創新能力，加大向新業務、新產品的資源配置力度”（９０．９％）。其他三項主要戰略措施是：大力發展零售銀行業務、重點發展中小企業業務和經營模式向差異化、特色化轉變（占比均為６８．２％）。
現階段我國商業銀行產品創新活力依然不足。調查表明，“創新人才短缺”（８６．４％）是銀行內部在創新產品線和金融工具方面遇到的最大困難；選擇“管理信息系統不健全”、“收入結構相對單一”的占比也分別達到７７．３％和７２．７％。
調查顯示，外部環境對產品創新的不利因素，“金融法規、信用環境等金融基礎設施建設相對滯后”（８６．４％），反映了銀行對加強金融法規、信用環境建設的強烈呼聲；也有８１．８％的銀行家認為“金融市場間還存在經營和投資壁壘”。
風險管理方面的準備，差異化定價和對定價實施風險調整，成為銀行創新風險定價的首選措施。
下一步應對利率市場化挑戰會在哪些方面加強準備？受訪銀行的前三項選擇分別是：優化客戶結構、提升風險管理水平、提升定價管理水平。
外部環境對利率市場化有哪些影響？
“利率市場化絕非銀行自身單獨所能完成，它依賴并受制于一系列外部環境條件。當前，我國經濟金融環境較過去有較大改善，但仍存在一些掣肘之處。”巴曙松說。
調查顯示，中國銀行業普遍認為“基準利率不健全”“利率傳導機制不暢通”是推進利率市場化的主要外部障礙。同時，指出促進債券市場統一利率形成、擴大Ｓｈｉｂｏｒ報價行范圍并強化成交義務，是培育基準利率的關鍵所在。
報告指出，基準利率是商業銀行進行市場化定價的根本。在基準利率不健全的情形下，商業銀行的“風險定價”只能類似于“沙灘上的城堡”，定價基礎沒有根據、不牢固。積極培育基準利率，才能使銀行在此基礎上附加各類風險溢價，完成對金融產品的定價。
怎樣培育基準利率？銀行家們認為首要的是“改變債市分割狀態，促成統一利率形成”“擴大Ｓｈｉｂｏｒ報價行范圍，并強化成交義務”，盡快改變我國債券市場多頭監管的現狀。