近期，中國(guó)銀聯(lián)首次明確2014年7月1日之前，逐步將非金融機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易全面遷移至銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。銀聯(lián)如此大手筆“插足”第三方支付市場(chǎng)意在規(guī)范市場(chǎng)、防范風(fēng)險(xiǎn)？市場(chǎng)普遍質(zhì)疑。
據(jù)媒體報(bào)道，有第三方支付機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)2014年第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)上支付總交易額將達(dá)8萬億元，由此衍生的手續(xù)費(fèi)也將達(dá)到240億元，第三方支付企業(yè)難以承受。卻恰恰是這百億手續(xù)費(fèi)讓各方厲兵抹馬，銀聯(lián)加快布局一舉攬下了支付卡清算市場(chǎng)。
■事件聚焦
據(jù)悉，銀聯(lián)在近期董事會(huì)會(huì)議上提出的工作目標(biāo)是“2013年12月31日前，全面完成非金機(jī)構(gòu)（主要是“第三方支付”）線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接”；“2014年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)”。
8月13日，銀聯(lián)已開始行動(dòng)：召集52家與其達(dá)成協(xié)議關(guān)系的第三方支付機(jī)構(gòu)參與銀行卡收單業(yè)務(wù)運(yùn)作與收單辦法解讀會(huì)議，表示跨法人交易發(fā)送方式不得繞過銀聯(lián)。
截至2012年底，全國(guó)銀行卡收單機(jī)構(gòu)249家，其中獲準(zhǔn)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的非金融支付機(jī)構(gòu)44家。去年12月銀聯(lián)印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》（簡(jiǎn)稱17號(hào)文）指出，29家非金機(jī)構(gòu)與17家主要成員銀行的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)接口超過630個(gè)，平均每家非金機(jī)構(gòu)連接12家主要成員銀行，平均建立接口22個(gè)。在多頭連接方式下，非金機(jī)構(gòu)普遍繞開銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，采取各種不合規(guī)手段開展業(yè)務(wù)，擾亂了市場(chǎng)秩序，損害了成員銀行的利益。
而根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2013）》數(shù)據(jù)顯示，2012年全年我國(guó)銀行共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)192億筆，交易金額達(dá)823萬億元，而第三方支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)104.56億筆，交易金額達(dá)6.89萬億元。從數(shù)據(jù)上看，銀行機(jī)構(gòu)仍然占據(jù)主體地位，第三方支付機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上是“新兵”，但是第三方支付機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛。銀聯(lián)此舉難逃加強(qiáng)壟斷的嫌疑。
■銀聯(lián)回應(yīng)
霸氣銀聯(lián)：我的品牌我做主
對(duì)此，銀聯(lián)回應(yīng)稱，使用“銀聯(lián)”品牌，就應(yīng)遵守銀聯(lián)卡規(guī)則和規(guī)范。
早在今年6月底召開的2013陸家嘴論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德也再次表態(tài)稱，第三方支付機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)是銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)，第三方機(jī)構(gòu)要做銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)就必須遵循銀聯(lián)卡的規(guī)則和體系。
銀聯(lián)在上月董事會(huì)上提出的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護(hù)成員銀行和銀聯(lián)權(quán)益的議案》稱，第三方支付與銀行直連大量違規(guī)開展銀聯(lián)卡支付及其他業(yè)務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害商業(yè)銀行和銀聯(lián)的商業(yè)利益和品牌權(quán)益。
據(jù)媒體報(bào)道，銀聯(lián)方面表示，部分第三方支付在直連的同時(shí)存在變?cè)旖灰最愋汀⑻子蒙虘纛悇e碼等違規(guī)情況；在業(yè)務(wù)開展過程中通過截磁截密、私自留存持卡人敏感信息，也讓持卡人的賬戶信息安全受到威脅。
為此，銀聯(lián)認(rèn)為其作為卡組織，牽頭推動(dòng)非金機(jī)構(gòu)規(guī)范開展銀聯(lián)卡收單業(yè)務(wù)，是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的必然要求，也是參與各方資金安全與合法權(quán)益的重要保障。
■各方觀點(diǎn)
非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)，銀聯(lián)已提出了詳細(xì)的路線圖和時(shí)間表。17號(hào)文中曾透露，“據(jù)調(diào)研，在銀聯(lián)卡線上支付業(yè)務(wù)中，非金機(jī)構(gòu)向主要成員銀行支付的實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率平均僅為0.1%左右，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)0.3%~0.55%的價(jià)格水平，據(jù)此初步估算，各主要成員銀行的此項(xiàng)手續(xù)費(fèi)年損失超過30億元。”
不過，從前期17號(hào)文公布后的情況來看，多數(shù)銀行采取沉默觀望的態(tài)度，加上銀聯(lián)對(duì)各家銀行并沒強(qiáng)制干預(yù)力，執(zhí)行情況難料。
支付企業(yè)：雁過拔毛
業(yè)內(nèi)人士分析，銀聯(lián)一直要求非金融第三方支付機(jī)構(gòu)通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接，根本問題是為了通過這種壟斷清算市場(chǎng)的方式獲得收益。“銀聯(lián)想雁過拔毛收一道手續(xù)費(fèi)。”第三方支付人士說。從銀聯(lián)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，其目前主要收入來源仍是通道費(fèi)用。
支付寶工作人員向媒體表示，“支付寶用10年時(shí)間談下了近200家銀行，銀聯(lián)又來橫插一刀”。上述支付寶工作人員在與記者談話中三次強(qiáng)調(diào)“壟斷將扼殺行業(yè)”。
專家：應(yīng)給公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，在確保風(fēng)險(xiǎn)得到規(guī)范和監(jiān)管的前提下，應(yīng)給予第三方支付企業(yè)和銀聯(lián)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，讓消費(fèi)者自主選擇。
■編輯點(diǎn)評(píng)
不可否認(rèn)的事實(shí)是，目前銀聯(lián)在中國(guó)清算支付市場(chǎng)仍處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位。業(yè)界甚至一度認(rèn)為，在第三方支付出現(xiàn)以前，傳統(tǒng)收單市場(chǎng)一直是銀聯(lián)系和銀行系兩分天下。作為市場(chǎng)的參與者，銀聯(lián)既做裁判員又做運(yùn)動(dòng)員，難免遭到輿論指責(zé)其加強(qiáng)壟斷。在“裁判員”與“運(yùn)動(dòng)員”雙重身份之間游走的企業(yè)，如何能做到公平競(jìng)爭(zhēng)？如何能實(shí)現(xiàn)理性監(jiān)管？支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要競(jìng)爭(zhēng)，需要風(fēng)險(xiǎn)防控，但更需要規(guī)范化的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行力。
■中國(guó)銀聯(lián)“插足”第三方支付路線：
2013年9月起，各成員銀行停止向非金機(jī)構(gòu)新增開通銀聯(lián)卡支付接口，存量接口上不再新增無卡取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代授權(quán)等銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。
2013年年底前，非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易以間聯(lián)或直聯(lián)模式一點(diǎn)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，商業(yè)銀行不再保留其與非金機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡線下交易通道。
2014年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。
■中國(guó)銀聯(lián)壟斷事件一覽：
兩年前，由美國(guó)控制的三大信用卡公司——VISA、運(yùn)通和萬事達(dá)向美國(guó)貿(mào)易官員投訴，指責(zé)中國(guó)保護(hù)信用卡支付體系，允許銀聯(lián)處理大多數(shù)中國(guó)消費(fèi)者的信用卡和借記卡交易，將美國(guó)公司排除在外。
2012年7月16日晚間，世界貿(mào)易組織（WTO）爭(zhēng)端解決小組委員會(huì)發(fā)布一份裁決表示，就美方訴中國(guó)電子支付壟斷案發(fā)布了專家組報(bào)告，初裁認(rèn)為銀聯(lián)在人民幣計(jì)價(jià)的支付卡清算交易中存在壟斷，壟斷做法對(duì)外資銀行卡供應(yīng)商已經(jīng)構(gòu)成歧視。
2013年全國(guó)“兩會(huì)”期間，有政協(xié)委員提案建議，對(duì)內(nèi)放開銀行卡清算市場(chǎng)，允許民營(yíng)支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，同時(shí)完善銀行卡清算機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，其提案的矛頭直指銀聯(lián)“壟斷”。此提案的作者分別為中國(guó)證監(jiān)會(huì)市場(chǎng)監(jiān)管部副主任王嫻和農(nóng)工黨中央常委陳建國(guó)。“（之后）我還要再反復(fù)呼吁，要解決銀聯(lián)市場(chǎng)壟斷問題。”3月7日，陳建國(guó)接受媒體采訪時(shí)稱。