中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整工作答記者問
一、問：請介紹一下我國銀行卡市場發(fā)展的基本情況？
答：我國第一張銀行卡發(fā)行于1985年。90年代中期，各商業(yè)銀行陸續(xù)開辦了銀行卡業(yè)務(wù)。由于當(dāng)時每家銀行布放的POS機只能受理本行發(fā)行的銀行卡，導(dǎo)致商戶收銀臺普遍放置多臺POS機，不但造成社會資源極大浪費，而且給商戶和消費者帶來極大不便。2001年，在黨中央和國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的直接關(guān)心下，人民銀行和相關(guān)政府部門通力合作，通過實施“金卡工程”推動了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的迅速實施，實現(xiàn)了POS和ATM機具網(wǎng)絡(luò)資源共享。特別是2002年中國銀聯(lián)成立以后，全國統(tǒng)一的銀行卡受理環(huán)境逐步完善，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)進入了全面聯(lián)網(wǎng)通用的快速發(fā)展階段。近年來，發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)、中國銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方投入大量資源用于建設(shè)銀行(4.33,
-0.03,
-0.69%)卡相關(guān)運營系統(tǒng)、布放和維護銀行卡受理終端、開展刷卡促銷優(yōu)惠活動、升級客戶服務(wù)、防控銀行卡風(fēng)險等方面，共同推動了銀行卡的普及使用和銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展，提高了銀行卡社會服務(wù)水平。截至2012年末，國內(nèi)發(fā)卡銀行達(dá)到338家，發(fā)行銀行卡35.3億張，聯(lián)網(wǎng)商戶483.3萬戶，POS機具711.8萬臺，ATM
41.6萬臺，銀行卡滲透率(銀行卡刷卡消費額占社會消費品零售總額之比)達(dá)到43.5%。銀行卡已成為百姓身邊不可缺少的支付工具。
二、問：銀行卡產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)揮了哪些重要作用？
答：銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項利國利民的工程。一是促進消費，拉動內(nèi)需。推廣使用銀行卡能夠便利和拉動消費，特別是信用卡通過消費信貸擴大持卡人的即期消費能力，對擴大消費具有積極作用。二是便利支付，服務(wù)民生。銀行卡替代現(xiàn)金支付，為持卡人提供了高效、便捷的支付工具，提高了支付效率，降低了社會結(jié)算成本。持卡人無需攜帶大量現(xiàn)金就可以方便地刷卡購物，足不出戶就可以完成訂票、購物、繳納各類稅費，在享受便捷支付的同時，節(jié)省了交通及時間成本，并且從銀行卡消費信貸、積分、消費打折中獲得實惠。三是有利于防控逃稅、洗錢等不法行為。銀行卡交易不僅有助于監(jiān)控稅收、防止稅收流失，還對打擊地下經(jīng)濟、防止洗錢、控制非法收入、預(yù)防腐敗能夠發(fā)揮一定作用。四是促進商業(yè)流通業(yè)發(fā)展。推廣使用銀行卡有利于提高商戶結(jié)算效率，減少商戶現(xiàn)金管理成本，有助于商戶加強財務(wù)管理和客戶管理。同時，銀行卡的廣泛使用增加了持卡人的隨機消費，有助于商戶擴大銷售規(guī)模，并推動電子商務(wù)發(fā)展。
三、問：為什么要調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)？
答：原有的銀行卡刷卡手續(xù)費管理規(guī)定即《中國人民銀行關(guān)于<中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復(fù)》發(fā)布于2003年，符合當(dāng)時我國銀行卡市場的發(fā)展實際，對促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。隨著我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的成長和銀行卡市場快速發(fā)展，銀行卡應(yīng)用日益廣泛，個別行業(yè)刷卡手續(xù)費的定價標(biāo)準(zhǔn)顯得不盡合理，亟需進行優(yōu)化調(diào)整。為了進一步降低流通環(huán)節(jié)成本，促進餐飲、百貨等商業(yè)企業(yè)，特別是小微企業(yè)發(fā)展，通過銀行卡消費擴大內(nèi)需、拉動就業(yè)，不斷擴大銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模，國家有關(guān)部門聯(lián)合調(diào)研，綜合考慮我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力，提出了調(diào)整和優(yōu)化銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)的方案。此次調(diào)整符合我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，有利于減輕商戶負(fù)擔(dān)，方便群眾持卡消費。從長遠(yuǎn)看，刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)的確定，應(yīng)當(dāng)堅持市場化方向，合理劃定政府與市場的邊界，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品(比如借記卡和信用卡)的成本和功能，以及相關(guān)產(chǎn)品為商戶帶來的價值和風(fēng)險補償?shù)纫蛩兀上嚓P(guān)市場主體在有序競爭的環(huán)境下通過協(xié)商自主定價，逐步建立和完善銀行卡市場定價機制。
四、問：銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對持卡人有什么影響？
答：銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整主要涉及商戶為收單服務(wù)所支付的費用，不會增加持卡人的負(fù)擔(dān)。同時，此次調(diào)整后總體費用水平有所下降，有利于降低商戶財務(wù)費用，提高商戶受理銀行卡的積極性，從而推動銀行卡受理市場發(fā)展，更好地滿足消費者支付需要。如果商戶因成本降低，以促銷、折扣等方式讓利于消費者，那么將直接實惠消費者。
五、問：銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對商戶有什么影響？
答：此次手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對商戶的影響總體上是積極的、正面的、有利的。一是直接降低商戶的財務(wù)支出，減輕商戶負(fù)擔(dān)，促進商戶發(fā)展。以2012年刷卡消費額為基準(zhǔn)進行測算，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費支出超過75億元，下降幅度超過20%。二是此次調(diào)整將提高商戶受理銀行卡的意愿，帶動銀行卡包括信用卡進一步廣泛普及，從而有效促進隨機性消費和沖動性消費，并通過信用消費提升持卡人的消費能力，擴大商戶銷售規(guī)模。2012年，銀行卡消費金額達(dá)20.8萬億元，年末信用卡授信總額3.5萬億元，信用卡未償信貸總額1.1萬億元，有力推動了個人消費信貸的發(fā)展，拉動商戶銷售規(guī)模增長。
六、問：銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對商業(yè)銀行有什么影響？
答：以2012年刷卡消費額為基準(zhǔn)進行測算，商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費收入減少超過75億元，在一定時期內(nèi)對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定影響，其銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一定財務(wù)壓力。但從履行社會責(zé)任角度，商業(yè)銀行讓利于商戶有利于減輕商戶負(fù)擔(dān)，也提高了商戶受理銀行卡的意愿，為銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展提供良好基礎(chǔ)。中長期看，此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，給銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來新的機遇，最終實現(xiàn)銀行、商戶、持卡人多方和諧共贏。
七、問：為什么上調(diào)房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)手續(xù)費封頂金額？
答：銀行卡發(fā)展初期，銀行卡多使用于賓館、餐飲等高端的商業(yè)場所，其他行業(yè)使用并不普遍，因此相關(guān)的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法中并未對類似房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)等大額交易行業(yè)的手續(xù)費進行封頂。2003年，鑒于房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)等部分商戶大額交易較多，為減輕商戶手續(xù)費負(fù)擔(dān)，人民銀行根據(jù)行業(yè)的性質(zhì)，對房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)作了手續(xù)費封頂?shù)南拗啤＝陙恚康禺a(chǎn)、汽車、批發(fā)類行業(yè)單筆刷卡金額不斷上升，遠(yuǎn)高于一般消費刷卡金額，對發(fā)卡機構(gòu)的資金占用較大，其相應(yīng)的風(fēng)險管理成本也日益增加，原有的手續(xù)費封頂已經(jīng)無法彌補銀行卡刷卡的機具、通訊、風(fēng)險管理、特別是資金成本。因此，綜合考慮商業(yè)銀行成本因素和上述行業(yè)交易實際情況，在下調(diào)手續(xù)費率的同時，適當(dāng)提高了單筆手續(xù)費封頂值，目的是為了優(yōu)化手續(xù)費定價結(jié)構(gòu)，兼顧銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力。
八、問：此次手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方做了哪些工作？
答：此次刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整涉及到銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造、商戶協(xié)議的換簽及相關(guān)人員的培訓(xùn)等大量的工作。在人民銀行的統(tǒng)一部署下，商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)及收單機構(gòu)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方從大局出發(fā)，克服時間緊、任務(wù)重、難度大等困難，與廣大商戶緊密配合，全力完成刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整的各項工作。
一是系統(tǒng)改造、升級及測試。涉及核心系統(tǒng)改造的銀行(含分支行)數(shù)量達(dá)到了800多家，同時，每家機構(gòu)有多個關(guān)聯(lián)系統(tǒng)需要同步改造，包括銀行會計系統(tǒng)、清算對賬系統(tǒng)、銀行卡聯(lián)機處理系統(tǒng)、商戶管理系統(tǒng)、積分系統(tǒng)、大型商戶的MIS系統(tǒng)等。
二是中國銀聯(lián)組織會員機構(gòu)制定手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實施方案，并負(fù)責(zé)完成轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的改造，組織與260多家接入機構(gòu)進行聯(lián)調(diào)測試。
三是收單機構(gòu)完成商戶協(xié)議換簽。銀行卡刷卡手續(xù)費的優(yōu)化調(diào)整和實施，要求收單機構(gòu)和商戶重新簽署合作協(xié)議。截至2012年末，全國共有480多萬家聯(lián)網(wǎng)特約商戶，與其重新簽署合作協(xié)議將耗費大量人力、物力和時間。
四是相關(guān)人員培訓(xùn)。為了確保銀行卡刷卡手續(xù)費優(yōu)化調(diào)整平穩(wěn)推進，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方需對相關(guān)人員組織培訓(xùn)，開展政策和操作規(guī)程內(nèi)部宣講。此外還需完成操作手冊印制、收費目錄和相關(guān)資料的更新、各類媒體宣傳內(nèi)容的調(diào)整等工作。
五是支付清算協(xié)會通過加強行業(yè)自律管理，制定刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整應(yīng)急預(yù)案，為刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實施工作營造良好的外部環(huán)境，保障銀行卡收單市場平穩(wěn)過渡。
銀行卡產(chǎn)業(yè)各方對銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整給予了充分理解，并積極組織和開展相關(guān)工作，以確保銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)有序、平穩(wěn)實施，為持卡人提供穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。