■聚焦農行三農服務系列報道之四
以惠農卡為載體，以服務點為依托的農行“金穗惠農通”工程，正逐漸成為農行縣域金融服務的新渠道和新亮點。
來自農業銀行的數據顯示，截至6月末，農行在縣域農村地區設立“金穗惠農通”工程服務點58.2萬個，其中助農取款服務點29.1萬個；布放電子機具116.8萬臺，電子機具行政村覆蓋率達到66.2%。
疏通金融的末梢神經
長期以來，我國農村地區基礎金融服務缺乏，相比城市里銀行網點星羅密布，農村地區大多數行政村都沒有銀行網點。
現在，即便在廣西的偏遠山區，當地農民“足不出村”也能享受到便利的金融服務，這都得益于農行的“金穗惠農通”工程。
“轉賬電話和‘自助寶’就是好，現在村民繳電費和存取點小錢，再也不用跑到鎮上銀行了，在我這全解決了，順便還帶火了我的生意。”廣西忻城縣紅渡鎮馬蹄村一家小百貨的店主李海波，在利用農行惠農機具為村民辦理代扣電費業務后，高興地對記者說。
據李海波介紹，他每月辦理的金融業務超過200筆，不僅為村民節約了時間，還省了來回的車費。目前，當地農村的電費代收全部通過惠農機具來完成，農行的“微銀行”給山區眾多家庭帶來了便捷。
忻城縣是國家重點扶貧縣，紅渡鎮是忻城經濟較為活躍的鄉鎮之一，經過多年發展，已成為當地一個蠶繭收購集散地。黃永三是眾多從事蠶繭購銷生意的一員，他從事這門生意已有十多年。在和記者的攀談中，黃永三很感慨：“農行轉賬電話是個好東西，有了它我基本上不用跑銀行了，結算購銷資金可以‘多對一’、‘一對多’，隨時轉賬、隨時到賬，我現在繳手機費也用它，真是太方便了。”
在農行忻城支行行長辦公室，墻上一幅別具一格的圖畫映入眼簾——這是一幅忻城縣的行政版圖，上面密密麻麻貼滿了小紅旗。行長莫曉濤介紹說，這是該行的“金穗惠農通”推進圖。
早在2011年初，這張“金穗惠農通”推進圖就上墻了。當時，忻城支行在對忻城縣的金融網點進行調研后，制定了“金穗惠農通”推進計劃并穩步實施，每推進一個村、一個鄉，就在行政版圖上貼上一面小紅旗。截至今年6月底，忻城支行已在全縣12個鄉鎮、123個行政村共布放電子機具343臺，“惠農通”服務點83個，實現行政村惠農卡覆蓋率100%，“金穗惠農通”機具覆蓋率100%。
“惠農金融服務點最大的作用就是讓農民可以足不出村就能解決基本的金融服務需求。通過這一創新舉措，農行在農村金融服務的覆蓋范圍進一步擴大。”農業銀行廣西區分行行長廖家旺介紹說。
探出三種惠農服務模式
如何解決廣大農村地區金融服務難的問題？對于商業銀行而言，以傳統方式大規模布設物理網點來提升農村地區服務能力顯然是不明智的。
經過不懈的探索，農行創造性地推出“金穗惠農通”工程，以擴大農村金融服務覆蓋面為目標，以惠農卡為載體，以服務點為依托，利用電子機具為農民提供基礎金融服務，建立起涵蓋省、市、縣、鄉、村五級層面的金融服務網絡，將現代金融服務送到了鄉村。
今年以來，農行把握國家惠農資金流向和農戶生產生活支付結算需求，進一步擴大農村基礎金融服務覆蓋面，將惠農卡、代理項目、農戶貸款等業務融入“金穗惠農通”工程平臺之中，著力發揮“金穗惠農通”工程對傳統農戶金融業務的帶動和支撐作用。
記者了解到，目前農行“金穗惠農通”工程已經形成三種主要模式：“萬村千鄉市場工程”對接模式，即以“萬村千鄉市場工程”農家店為主渠道，以加盟龍頭企業及其連鎖店為基礎，通過“農商通”信息機，為農民提供刷卡消費、存錢取現、獲取農業信息等一體化服務；新農保、新農合等代理業務驅動模式，即依托“惠農卡+電子渠道+代理項目”，將銀行業務系統與相應代理項目系統有效對接，為農民提供養老金支取、藥費報銷、取現、刷卡消費等服務；產業鏈、物流鏈、資金鏈等“三鏈”鏈式金融服務模式，即圍繞農村成熟的產業鏈、物流鏈和資金鏈，以相關重點涉農組織為依托，將金融服務融入整個鏈條，全力為鏈條上農戶提供結算、信貸等服務。
農行三農部門負責人介紹說，農行將依托“金穗惠農通”工程形成的渠道網絡，加強與商務、財政、人社、衛生等部門合作，圍繞農民日常生產生活、消費等資金流向，做好資金的歸集，擴大縣域儲蓄資金源頭，鞏固縣域儲蓄優勢；圍繞產業鏈、物流鏈、資金鏈、供應鏈等鏈金融，滿足鏈金融相關企業上下游物流配送、生產資料配送、農超對接等資金結算需求。
不忘社會責任 體現大行擔當
對于農業銀行而言，“金穗惠農通”雖然卡位縣域經濟的先機，但更多則是體現了國有大行的責任擔當。
事實證明，農業銀行“金穗惠農通”工程立足我國基本國情，遵循農村金融發展一般規律，較好地破解了大型商業銀行為農村提供基礎金融服務的難題，為金融機構將現代金融服務延伸到貧困邊遠地區積累了大量有益的實踐經驗，具有普遍適用意義。
“金穗惠農通”工程，搭建了農村基礎金融服務平臺，是大型商業銀行提升農村基礎金融服務能力的現實選擇。尤其是以惠農卡為載體，以服務點為依托，通過積極開展新農保、新農合、財政補貼資金等代理服務，有效推動了國家惠農政策的順利落地。
截至2013年6月末，農業銀行共代理新農保1129個縣，代理市場份額占比39.6%，代理新農合792個縣，代理市場份額占比27.8%；為新農保、新農合項目發放金穗惠農卡9135萬張，占惠農卡發卡總量的64.9%；累計歸集資金1675億元，累計發放資金1344億元。
農業銀行的積極參與，在有效解決廣大農民參保繳費、領取養老金的難題，提高業務經辦效率、緩解了政府部門工作壓力，保證資金安全和保值增值等多個方面發揮了積極作用。
農業銀行還明確表示，為降低農民用卡費用，惠農卡免收工本費和小額賬戶服務費，全部免除或減半收取年費。
在渠道建設方面，農行免費向“金穗惠農通”服務點提供轉賬電話、POS機等電子機具，并協調爭取電信、移動、聯通等運營商的支持，對裝機戶因刷卡交易產生的通信費、月租費實行減免優惠。
在為農民提供信貸支持上，農行長期堅持低于同業利率發放農戶貸款，每年僅利息支出就為農民節約5億-15億元，發揮了大型商業銀行在農村低成本資金供給上的風向標和穩定器作用。
如今，億萬農民已深切感受到農行在推進“金穗惠農通”工程中實施的多方位讓利，降低了農民使用成本，將更多收益留給農民，促使農民享受到現代金融服務的便利，實現金融“利農”。
“農業銀行推出的惠農卡和‘金穗惠農通’工程，通過代理財政補貼、新農合、新農保等，直接把補貼資金發到農民手中，保障農民享受到惠農政策的實惠，農行這項工作做得好。”2012年5月，時任的國務院領導聽取農行匯報后，對“金穗惠農通”工程給予充分肯定。