新華社天津８月７日專(zhuān)電(記者 鄧中豪)近日，繼“余額寶”之后，“活期寶”“微銀行”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品陸續(xù)上線。專(zhuān)家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使金融業(yè)務(wù)辦理更加便捷，為廣大居民的“碎片化理財(cái)”提供了諸多便利，其產(chǎn)生的“鯰魚(yú)效應(yīng)”有利于促進(jìn)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。與此同時(shí)，對(duì)于行業(yè)發(fā)展中暴露的諸多問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)也應(yīng)保持關(guān)注，及時(shí)防堵監(jiān)管漏洞，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更好的外圍環(huán)境。
“碎片化理財(cái)”受追捧 互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長(zhǎng)”
６月１３日，阿里巴巴推出可將支付寶中的閑置資金用于購(gòu)買(mǎi)某款貨幣基金的“余額寶”，受到用戶(hù)廣泛歡迎——上線僅一個(gè)月，“余額寶”匯集的資金規(guī)模即已突破百億元。
在“余額寶”取得巨大成功之后，“金融＋互聯(lián)網(wǎng)”的模式被對(duì)手快速“復(fù)制”——６月２６日，天天基金網(wǎng)推出一款名為“活期寶”的產(chǎn)品，用戶(hù)充值“活期寶”除能享受貨幣基金的收益外，還可用其歸集工資卡儲(chǔ)蓄、實(shí)現(xiàn)“余額轉(zhuǎn)卡”；７月１８日，新浪推出“微銀行”服務(wù)，用戶(hù)可在新浪微博的“微銀行”上辦理資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)。
一向“低調(diào)”的微信也卷入這場(chǎng)“互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)”——華夏基金在微信平臺(tái)上推出“小華小夏”交易賬號(hào)，華夏基金用戶(hù)可在微信上直接下達(dá)交易指令，從銀行轉(zhuǎn)賬購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，或使用貨幣基金做支付操作。與“余額寶”不同，該業(yè)務(wù)只為華夏基金現(xiàn)有用戶(hù)服務(wù)，不會(huì)將微信用戶(hù)直接轉(zhuǎn)化為華夏基金的客戶(hù)。
巨頭鏖戰(zhàn)之余，第三方應(yīng)用也加入混戰(zhàn)，積極利用用戶(hù)優(yōu)勢(shì)“推銷(xiāo)”理財(cái)產(chǎn)品——擁有近４０００萬(wàn)用戶(hù)的手機(jī)記賬軟件“挖財(cái)”，近日也“從記賬向理財(cái)進(jìn)軍”，成為我國(guó)首個(gè)推出基金申購(gòu)、贖回服務(wù)的手機(jī)軟件。記者在“挖財(cái)”界面上看到，在“財(cái)主服務(wù)”中有“貨幣基金”選項(xiàng)，用戶(hù)可在進(jìn)行身份驗(yàn)證、綁卡開(kāi)戶(hù)等過(guò)程后，從“挖財(cái)”軟件上完成對(duì)貨幣基金的申購(gòu)。目前“挖財(cái)”可提供５款貨幣基金，年化收益率從３．４％到４．８％不等。
互聯(lián)網(wǎng)公司“跨界攪局”產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司的“跨界攪局”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究所秘書(shū)長(zhǎng)李憲鐸認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起從根本上講是源于我國(guó)日益膨脹的理財(cái)需求。隨著社會(huì)財(cái)富的積累和民間理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒，越來(lái)越多的儲(chǔ)蓄存款正向理財(cái)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。而相對(duì)于銀行理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)途徑，“余額寶”“活期寶”等“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”的門(mén)檻更低、操作更加便利，更好地滿足了居民理財(cái)在時(shí)間和金額上的碎片化需求。
艾媒咨詢(xún)ＣＥＯ張毅指出，以“余額寶”“活期寶”為代表的“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”模式，并非創(chuàng)造了新型的理財(cái)產(chǎn)品，而是現(xiàn)有貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品在銷(xiāo)售方式上的一種創(chuàng)新——“原來(lái)是銀行在賣(mài)基金，現(xiàn)在是阿里巴巴他們?cè)谫u(mài)基金，在銷(xiāo)售渠道上更靈活了”。
“互聯(lián)網(wǎng)公司手持大量客戶(hù)資源而缺乏變現(xiàn)能力，基金公司空有投資機(jī)會(huì)卻缺乏客戶(hù)資源”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民泰金融研究所副所長(zhǎng)李德峰認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)公司閑置的客戶(hù)資源和基金公司閑置的投資機(jī)會(huì)都得到了激活，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司、基金公司以及用戶(hù)都是好事。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是我國(guó)最有活力的行業(yè)之一，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融行業(yè)，會(huì)給我國(guó)的金融行業(yè)帶來(lái)更多的發(fā)展思路。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)有金融體系來(lái)講，其產(chǎn)生的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，將促進(jìn)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)創(chuàng)新。
“野蠻生長(zhǎng)”仍需監(jiān)管跟進(jìn)
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)均表現(xiàn)出了鼓勵(lì)創(chuàng)新的積極姿態(tài)，而行業(yè)“野蠻生長(zhǎng)”的過(guò)程中產(chǎn)生的一些問(wèn)題也需引起足夠的警惕。
趙錫軍指出，互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展勢(shì)頭良好，但其存在的諸多問(wèn)題必須引起重視。比如一些公司以互聯(lián)網(wǎng)金融的名義推銷(xiāo)基金理財(cái)，其是否已按規(guī)定取得代銷(xiāo)基金的資質(zhì)？在產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中，誰(shuí)來(lái)保證個(gè)人金融信息的安全？有沒(méi)有健全的機(jī)制來(lái)防范互聯(lián)網(wǎng)公司的“道德風(fēng)險(xiǎn)”？ 如果沒(méi)有任何監(jiān)管，任憑互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長(zhǎng)”，只會(huì)帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，即便是在我國(guó)已出現(xiàn)多年的互聯(lián)網(wǎng)金融形式“網(wǎng)絡(luò)信貸”，仍然處在監(jiān)管空白之中——在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)信貸被歸為信貸類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，由美國(guó)證券交易委員會(huì)批準(zhǔn)準(zhǔn)入，網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)必須取得證券經(jīng)紀(jì)交易商牌照方可營(yíng)業(yè)；而在我國(guó)，無(wú)論是央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)還是工商部門(mén)，都沒(méi)有將網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)納入有效監(jiān)管。由此，僅去年一年，我國(guó)就已發(fā)生多起網(wǎng)絡(luò)信貸公司“跑路”事件，許多投資人血本無(wú)歸。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯指出，金融創(chuàng)新應(yīng)該鼓勵(lì)，但監(jiān)管也必須及時(shí)跟進(jìn)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展，使監(jiān)管跟上金融創(chuàng)新的步伐，進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)造更良好的外部環(huán)境。