為破解農民融資難，近年來，作為國家統籌城鄉綜合配套改革試驗區的重慶市探索盤活農民手中的土地、林地承包經營權和宅基地使用權，通過確權頒證、解析量化、搭建流轉平臺，使“三權”成為融資抵押物，讓農民能貸上款。
自2010年開展農村“三權”抵押融資以來，重慶農戶貸款由三年前的30多億元猛增至300多億元，通過建立起多層次分擔風險機制，“三權”抵押不良貸款率不到1%，有效壯大了農村金融，促進了農民增收和農村發展。
喚醒沉睡的資產
2009年1月25日，重慶市云陽縣江口鎮的養殖大戶盧友章發放了重慶市轄內首筆“三權”抵押貸款25萬元，揭開了重慶市探路“三權”抵押撬動千億沉睡資金的序幕。
“當時建了一個養豬場，投資近50萬建好廠房后，再沒有錢買豬種，急得自己是團團轉，”盧友章對《經濟參考報》記者說，當獲悉在重慶農商行可以用林權抵押貸款后，盧友章通過自家承包林抵押，貸款融資擴大養殖經營規模。有了錢，豬場運轉很快正常起來，他在次年就實現了年產值由25萬元到35萬元，年收入10萬元增加為18萬元，利潤增幅達80%的跨越，并及時還清了銀行債務、帶動了當地10余人的就業。
像盧友章這樣因缺少資金導致收入增長受限的農戶并非特例。長期以來，農民在擴大生產、發展規模農業的過程中，一直面臨著貸款難題。統計顯示，2012年全國銀行貸款余額67.3萬億元，其中農戶貸款余額只有3.6萬億元，占比僅為5.3%，遠不能滿足農民實際需求。
一方面是大批農戶因缺少抵押物融資難，另一方面是農民擁有的土地、房屋、林權等資產普遍閑置“沉睡”，財產權、收益權得不到有效體現。
為盤活農民“三塊地”資產，搞活農村金融，重慶市于2010年底在全國率先推行農村“三權”抵押融資。為激活農民“三權”，實現可抵押、可流轉，重慶市做出了一系列制度性安排：
一是明晰產權，全面開展農民土地承包經營權、宅基地使用權和林地承包權的確權頒證。目前重慶3400萬畝承包地、5500多萬畝集體林地以及500萬畝農村宅基地確權頒證已全部完成。二是對農村“三塊地”的集體所有權和農民使用權進行解析，按照2：8的比例量化集體經濟組織和農民各自權益的比例，既充分保證農民使用權收益，又明確了集體經濟組織的所有權人地位。三是搭建土地交易所等流轉平臺。在堅持“不改變土地所有權性質、不改變土地用途、不損害農民利益”的前提下，尊重農民意愿，按照公開、公平、公正的原則，進行流轉或交易，以明確“三權”的價值。比如農村閑置的宅基地，可通過復墾變成地票，到土地交易所掛牌交易，地票就具備了抵押貸款的功能。
有力推動農民增收
隨著林權抵押的逐漸成熟，2010年4月，重慶開始試點農房抵押貸款；2011年2月，發放首筆農村土地承包經營權抵押貸款。據重慶銀監局統計，截至2012年底，包括農戶小額信用貸、涉農創新型貸款在內，重慶市累計發放“三權”抵押相關貸款310.7億元，其中土地承包經營權抵押貸款26.93億元，農村居民房屋抵押貸款49.44億元，林權抵押貸款120.8億元。
地處渝東南的“國貧縣”石柱縣共發放“三權”抵押貸款6.5億元，直接幫助3345戶農戶及個體企業起步創業，間接推動近3萬農戶實現增收。在沙子鎮，有16戶農民使用承包地抵押貸款，已貸出140多萬元，龍源村農民姚大全用承包地貸款15萬元，發展了15畝黃連、30畝純菜，一年毛收入有12萬元。
云陽縣副縣長朱錫祥說，過去由于“三權”未盤活，多數農民又沒有什么家庭財產，農民的正常資金需求，特別是農業產業化及規模化種養業的資金需求得不到滿足，農戶想擴大生產面積、改善生產基礎設施，只能從銀行貸兩三萬元額度的小額信用貸款，甚至在民間借高利貸用于發展生產，風險很大且不經濟，實施“三權”抵押貸款有效破解了這個“老大難”。
重慶銀監局局長洪佩麗介紹，“三權”抵押貸款業務目前已經覆蓋重慶所有縣域地區，借款主體包括了農戶、農村合作社以及涉農企業等。與此前各類農戶貸款項目相比，農民“三權”借貸額度更大，還款周期也更長。農房貸款和土地承包經營權貸款期限多為2到3年，林權貸款期限最長可達8年。
風險控制仍待政策完善
在“三權”抵押貸款實施初期，部分商業銀行因擔心“三權”資產變現難、貸款風險大，一度出現惜貸拒貸現象。為此，重慶市逐步探索建立起“國有擔保公司+市縣兩級風險補償基金”的“雙保險”風險防控機制，形成政府、擔保機構和農民三方分攤機制。統計顯示，“三權”抵押貸款運行三年多來，不良貸款率不到1%。
重慶市金融辦主任阮路介紹，首先，由重慶市政府出資30億元組建了專業從事“三權”抵押融資擔保的興農融資擔保公司，同時統籌協助各區縣組建一家注冊資本1億元的子公司，對子公司在并表核算、分級審批、再擔保、銀行授信、爭取財政支持等方面進行統籌管理，從而在全市范圍內構建起擔保體系。其次，由市、區縣兩級財政出資成立農村“三權”抵押融資風險補償專項基金，對金融機構因開展農村“三權”抵押融資產生的貸款本息損失進行補償，補償比例最高不超過損失金額的35%。目前，市級已經到位資金8000萬元，未來，兩級風險補償專項基金將逐步增加到7億元。
隨著風險防控體系逐步完善，各大銀行普遍看好“三權”抵押融資的前景。目前，重慶共有10余家金融機構參與開展“三權”貸款業務，其中重慶農商行、農發行、農行等成為主力。據重慶市銀監局統計，截至去年末，各金融機構“三權”業務不良貸款只有26筆，余額僅123.5萬元，資產質量較好。
盡管目前“三權”抵押貸款實施情況較好，但一些金融界人士和專家也表示，農村“三權”的抵押、流轉、變現在國家法律層面仍缺乏有力支撐。全國人大代表、重慶市農商行董事長劉建忠呼吁，應該適時修改完善擔保法、物權法、農村土地承包法等相關法律法規，從制度上規范“三權”抵押融資等問題。重慶市社科院研究員李勇表示，進一步搞好“三權”融資，還必須大力發展農村產權交易市場，完善保險評估等體系。