一張普通借記卡200元至500元，各種銀行卡應(yīng)有盡有，甚至還提供開戶人真實(shí)身份證……《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，極具私密性的銀行卡竟被當(dāng)成商品公開買賣，并已形成收購、開辦、銷售、使用的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”，為詐騙、行賄受賄、洗錢、偷稅漏稅等非法活動(dòng)打開了方便之門。
面對(duì)身份證管理存漏洞、打擊成本高等難題，一些專家建議，要斬?cái)嚆y行卡非法買賣“灰色利益鏈”，不僅需要通過完善法律法規(guī)、明確相關(guān)部門職責(zé)、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控等方式加強(qiáng)監(jiān)管力度，更需要多部門密切配合，形成打擊合力。
非法買賣
按照相關(guān)規(guī)定，銀行卡僅限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。然而，極具私密性的銀行卡卻在網(wǎng)上熱銷。記者在搜索引擎輸入“銀行卡”，即顯示出大量銷售銀行卡的信息，其中大部分是專門出售銀行卡的網(wǎng)站。
記者隨機(jī)打開一家名為“誠信銀行卡服務(wù)中心”的網(wǎng)站，從表面看，該網(wǎng)站完全是正規(guī)的電子商務(wù)網(wǎng)站，其“公司簡介”、“產(chǎn)品介紹”、“業(yè)內(nèi)動(dòng)態(tài)”等板塊一應(yīng)俱全。根據(jù)網(wǎng)站上留下的QQ號(hào)碼，記者與其客服人員成功取得聯(lián)系。
“普通借記卡300元一張，如果需要開通網(wǎng)銀則要500元，再加100元還附送開戶人身份證原件一份”，該客服人員介紹說，“您還可以指定開戶人的姓名、性別和開戶地，但這種情況不能提供開戶人身份證。”
記者以價(jià)格太貴為由，表示想到其他網(wǎng)站再看看。這名客服人員繼續(xù)說：“一分錢一分貨，我們公司做銀行卡生意很多年了，信譽(yù)很好，平均每天能賣出幾十張卡呢�！�
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者多日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非法倒賣銀行卡已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)，各網(wǎng)站生意十分紅火，所銷售的銀行卡品種齊全且明碼標(biāo)價(jià)，一張普通借記卡的價(jià)格在200元-500元，如需開通網(wǎng)銀則需另加100-200元。部分網(wǎng)站可根據(jù)客戶要求，指定開戶人姓名、性別和開戶地�？ㄘ溩觽兎浅＞X，均稱只能通過淘寶支付，拒絕當(dāng)面交易。
為一探究竟，記者決定親自購買一張銀行卡。按卡販子的要求用淘寶支付三天后，記者收到了辦好的銀行卡、開戶人的身份證和銀行開戶資料。隨后，記者前往銀行驗(yàn)卡，經(jīng)驗(yàn)證，該卡確為真卡，身份證上的姓名與開戶人姓名一致，開戶地為江蘇省常州市。
灰色產(chǎn)業(yè)
既然記者買到的銀行卡是真卡，這些銀行卡又是從何而來？在暗訪中，卡販子們告訴記者，他們主要通過三種方式獲取銀行卡：一是以每張100元左右的價(jià)格從持卡人的手中收購其閑置不用的銀行卡；二是批量購買遺失或被盜的個(gè)人信息和身份證件，然后辦理銀行卡進(jìn)行倒賣；三是通過在銀行的“內(nèi)部關(guān)系”，滿足客戶“指定開戶人”等特殊要求。
在銀行辦理一張借記卡僅需10元工本費(fèi)甚至免費(fèi)，而在卡販子手中購買一張卡則要數(shù)百元。為何還有不少人愿出高價(jià)從卡販子手中購買銀行卡？這些銀行卡買來后有什么用
西南政法大學(xué)司法制度研究專家蔡斐說，在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對(duì)匿名賬戶的需求量很大，例如，因業(yè)務(wù)往來需要接受匯款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、送禮等，而不想使用真實(shí)身份的；企業(yè)單位通過虛開銀行賬戶轉(zhuǎn)移存款用以逃稅的；甚至用于洗錢、詐騙等違法犯罪活動(dòng)的。在不法分子的連通之下，一條非法買賣銀行卡的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”就此形成。
西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)教授陳鵬飛也表示，由于開戶人與使用人并非同一人，就算使用人用銀行卡做了違法的事情，警方也很難通過開戶信息找到使用人�！耙孕匈V受賄為例，假設(shè)一個(gè)人收受賄賂，若他把錢存在自己的賬戶上，檢察院的人第二天就可能找上門，但如果存在用其他人姓名開辦的卡上，就沒有這個(gè)顧慮了，這樣一來，行賄和受賄雙方均可實(shí)現(xiàn)‘匿名’，此道理同樣適用于詐騙和洗錢犯罪。”
事實(shí)證明，以他人姓名開設(shè)的銀行賬戶確實(shí)為違法犯罪活動(dòng)撐起了保護(hù)傘。2013年1月16日，安徽省鳳陽縣公安局原局長陶勇受賄案開庭。檢察機(jī)關(guān)查證，為躲避司法機(jī)關(guān)的檢察，陶勇利用職務(wù)之便，偽造居民身份證，并利用“章偉”的假身份開設(shè)了兩個(gè)銀行賬戶，其中一個(gè)用來存放自己的私房錢，另一個(gè)則專門用于收受巨額賄賂。然而，陶勇的“精明”終究未能逃脫法律的制裁。
偷稅漏稅是購買銀行卡的又一用途。在暗訪中，多名卡販子稱，每個(gè)月都有許多中小企業(yè)主購買銀行卡，這些人是想通過多開賬戶的方式，將原本一個(gè)賬戶的錢分到幾個(gè)匿名賬戶，以達(dá)到偷稅漏稅的目的。
此外，網(wǎng)店店主也是購買銀行卡的一大主力軍。一名卡販子說：“新開一家網(wǎng)店往往需要開多個(gè)賬戶來炒作信用，因此很多網(wǎng)店店主都會(huì)在開店初期購買大量的銀行卡�！�
猖獗背后
銀行卡非法買賣何以如此猖獗？銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)案件稽查局安保檢查處處長蔣文躍說，之所以倒賣銀行卡的犯罪行為屢打不絕，最重要的原因是銀行卡非法買賣活動(dòng)多在網(wǎng)上進(jìn)行，不法分子就充分利用網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，與執(zhí)法人員展開“游擊戰(zhàn)”。他們既沒有固定的辦公地點(diǎn)，更拒絕當(dāng)面交易。
“僅靠屏蔽銀行卡銷售網(wǎng)站的方法往往‘治標(biāo)不治本’，屏蔽一家網(wǎng)站，不法分子就會(huì)更換IP地址、網(wǎng)站域名再開一家，而且很多網(wǎng)站服務(wù)器設(shè)在境外，打擊難度大、成本高�！笔Y文躍說。
例如，此前媒體曾揭露過一家名為“發(fā)發(fā)銀行卡”的網(wǎng)站，媒體曝光后，有關(guān)部門立即對(duì)該網(wǎng)站進(jìn)行了屏蔽。然而沒過多久，“發(fā)發(fā)銀行卡”竟更換IP地址和網(wǎng)站域名“重出江湖”，又重復(fù)了幾次“屏蔽后復(fù)出”的情況后，“發(fā)發(fā)銀行卡”目前仍在明目張膽地經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)。
身份證的管理也存在漏洞�！笆聦�(shí)證明，一個(gè)人身份證丟失，重新申領(lǐng)身份證后，老證、新證都可以使用，這就給倒賣銀行卡的不法分子留下了可乘之機(jī)�！笔Y文躍說，不法分子可以利用他人遺失或收購而來的身份證去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡后倒賣。
2012年9月，深圳市南山區(qū)人民檢察院辦理了張某、邱某等三人涉嫌妨害信用卡管理罪一案，經(jīng)審查，自2012年4月起，張某等三人分工配合，利用收購來的他人身份證，陸續(xù)到各銀行網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)賬戶，共辦理了40多張銀行卡，再以每張卡300元左右的價(jià)格出售，共非法獲利1萬多元。
此外，蔣文躍告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，為了牟取眼前利益，甚至有一些文化水平較低、法律意識(shí)淡薄的群眾用自己的身份證到銀行柜臺(tái)辦理銀行卡，然后將銀行卡和身份證一起賣給卡販子，再申領(lǐng)新的身份證，再辦新卡，再賣給卡販子，如此循環(huán)往復(fù)。
銀行內(nèi)部人員也有可能參與作案。多家銀行的工作人員表示，目前各銀行的辦卡審核比較嚴(yán)格，如要代人辦理銀行卡，必須出示雙方的身份證原件，且銀行會(huì)給被代辦的一方打電話確認(rèn)后才能予以辦理，有的銀行則要求被代辦方持身份證原件到柜臺(tái)親自將銀行卡激活，否則該卡無法使用。而卡販子們的話則令人深思：“干我們這行的，如果在銀行沒有一點(diǎn)‘內(nèi)部關(guān)系’，就沒法賺錢了�！�
陳鵬飛說，從以往的經(jīng)驗(yàn)來看，涉及銀行卡的犯罪往往與銀行的“內(nèi)鬼”有關(guān)。近年來，公安機(jī)關(guān)已破獲多起銀行內(nèi)部員工販賣銀行卡信息的案件，據(jù)被抓獲的銀行內(nèi)部員工交代，他們用辦公室的電腦登錄銀行內(nèi)部網(wǎng)站查詢客戶信息，然后以每條信息10元到幾十元不等的價(jià)格進(jìn)行販賣，買家多是私人偵探、盜竊卡內(nèi)資金的不法分子、洗錢組織等。“既然卡販子們聲稱在銀行有內(nèi)部關(guān)系，就說明銀行內(nèi)部員工可能參與其中，為卡販子提供便利。”
法律漏洞
西南政法大學(xué)司法制度研究專家蔡斐認(rèn)為，我國目前實(shí)行的銀行卡實(shí)名制，本身就蘊(yùn)涵了禁止銀行卡買賣的立法意圖和銀行卡非法買賣行為所應(yīng)承擔(dān)的行政責(zé)任。不論持卡人自己出賣還是卡販子從中倒賣，其主要目的都是將銀行卡提供給他人冒用，與銀行卡不慎遺失或被竊取完全不同，買賣銀行卡本身屬于犯罪行為，銀行卡倒賣者還有可能由于匿名銀行卡滋生的犯罪而成為共犯。
蔡斐說，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第28條規(guī)定，銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借；第61條也規(guī)定，任何單位和個(gè)人有下列情形之一的，根據(jù)《刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理：(一)騙領(lǐng)、冒用信用卡的；(二)偽造、變?cè)煦y行卡的；(三)惡意透支的；(四)利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的。
對(duì)此，蔡斐建議，一是明確銀行卡的概念。根據(jù)全國人大常委會(huì)的立法解釋，《刑法》中規(guī)定的“信用卡”是指由商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。如此看來，《刑法》中信用卡的定義范疇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)信用卡的定義，這就容易造成立法解釋和金融業(yè)務(wù)、司法實(shí)踐和社會(huì)生活之間的嚴(yán)重偏離；二是增強(qiáng)立法的可操作性和執(zhí)行力，需制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)銀行卡非法買賣活動(dòng)相關(guān)利益主體的民事責(zé)任和行政責(zé)任作出更為明確、細(xì)致的規(guī)定，可借鑒銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家立法，采取風(fēng)險(xiǎn)分散原則，合理分擔(dān)各自的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。
由于部分銀行卡是利用他人遺失的身份證件辦理，蔣文躍建議，公安機(jī)關(guān)應(yīng)建立更為嚴(yán)格的身份證辦理、使用、作廢的制度，杜絕新老身份證可同時(shí)使用的現(xiàn)象，減少利用他人遺失身份證辦理銀行卡后出售的可能。
監(jiān)管空白
在暗訪過程中，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者曾試探性詢問卡販子“怕不怕被抓”。一些卡販子聲稱，他們做了好多年倒賣銀行卡的生意，從來沒有什么部門來管過�！斑@種事不大不小，管起來麻煩，可能是誰也不愿意來管吧！”
一些專家認(rèn)為，銀行卡非法買賣活動(dòng)之所以愈演愈烈，與央行、銀監(jiān)會(huì)以及公安部門的監(jiān)管責(zé)任不明確有關(guān)。他們建議，應(yīng)盡快明確監(jiān)管部門，不要給此類違法犯罪行為留下監(jiān)管空白。
陳鵬飛認(rèn)為，央行主要行使風(fēng)險(xiǎn)防范與化解、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、金融規(guī)章、反假貨幣工作、公告欄等職能。1999年，央行出臺(tái)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)起到了一定的積極作用。但央行的主要監(jiān)管對(duì)象是銀行，而銀行卡非法買賣活動(dòng)的參與者范圍更加廣泛，因此央行的監(jiān)管力度有限。
“同樣，銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)，他們對(duì)銀行卡非法買賣活動(dòng)的監(jiān)管也是力不從心�！标慁i飛說，從打擊犯罪的角度來看，公安機(jī)關(guān)最適合對(duì)銀行卡非法買賣活動(dòng)進(jìn)行打擊監(jiān)管，但其在執(zhí)法過程中難免會(huì)與央行和銀監(jiān)會(huì)的職責(zé)出現(xiàn)沖突，要充分發(fā)揮作用也存在一定難度。
陳鵬飛建議，當(dāng)務(wù)之急是明確央行、銀監(jiān)會(huì)和公安部門的權(quán)責(zé)劃分，并建立健全責(zé)任追查機(jī)制，對(duì)監(jiān)管失職的部門予以相應(yīng)處罰，避免因各部門之間權(quán)責(zé)不明確而給不法分子留下生存空間。
合力打擊
專家認(rèn)為，銀行卡非法買賣活動(dòng)的三種特性決定了各有關(guān)部門必須建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成打擊合力。一是銀行卡倒賣的網(wǎng)絡(luò)性，二是與身份證的依附性，三是可能參與人員的內(nèi)部性。前兩個(gè)方面需要公安機(jī)關(guān)的強(qiáng)力支持，第三個(gè)方面則需要央行、銀監(jiān)會(huì)以及銀行加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，防止“禍起蕭墻”。
銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行卡非法倒賣活動(dòng)多在網(wǎng)上進(jìn)行，屏蔽一個(gè)銀行卡銷售網(wǎng)站，不法分子可以更換IP地址重新開一家，而且很多網(wǎng)站的服務(wù)器設(shè)在境外，打擊難度大、成本高。但公安機(jī)關(guān)可根據(jù)網(wǎng)站上留下的聯(lián)系方式順藤摸瓜，重拳出擊打擊銀行卡銷售方，提高不法分子的違法成本。此外，公安機(jī)關(guān)宜對(duì)身份證補(bǔ)辦次數(shù)進(jìn)行登記，防范惡意補(bǔ)辦身份證，并將身份證和辦理的銀行卡捆綁銷售的非法行為。
蔡斐表示，公安機(jī)關(guān)嚴(yán)打銷售環(huán)節(jié)，銀行及其監(jiān)管部門也應(yīng)把控好銀行卡的申領(lǐng)環(huán)節(jié)。盡管目前銀行的辦卡審核程序比較嚴(yán)格，但具體的執(zhí)行效果受人為因素影響較大，因此銀行及其監(jiān)管部門應(yīng)加大員工遵紀(jì)守法意識(shí)的培育力度，并通過出臺(tái)嚴(yán)密的防范措施，壓縮員工的彈性操作空間，讓員工按章辦事。
陳鵬飛建議，銀行卡非法買賣“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”延伸長、涉及廣、偵破難度大，僅憑各部門單打獨(dú)斗很難對(duì)其進(jìn)行有效打擊，因此公安機(jī)關(guān)要和銀行及其監(jiān)管部門建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，各部門及時(shí)進(jìn)行信息通達(dá)，在案件偵破中密切配合，切實(shí)形成打擊合力。
專家認(rèn)為，銀行卡非法買賣活動(dòng)不僅擾亂了正常的社會(huì)秩序，成為不法分子謀取利益和逃避打擊的工具，也威脅著國家的金融體系安全，動(dòng)搖著全社會(huì)對(duì)金融行業(yè)的信心，有關(guān)部門應(yīng)盡快采取措施，防止這條“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”繼續(xù)蔓延、惡化。
