醫療責任險是醫療機構及其醫務人員購買的一種保險。由醫院購買，保險公司承保。其目的在于發生醫療糾紛后，由保險公司而不再是醫院出面與患者協調解決，從而用市場化的手段把醫院從日益尖銳的醫患矛盾中解脫出來，全身心地扮演好治病救人的角色。
我國從上世紀80年代開始了醫療責任保險試點。近年來，衛生部、中醫藥管理局和保監會等部門也采取各種措施力推醫療責任險。不過，記者日前在吉林采訪時發現，由于保險公司和醫院供需錯位，我國醫療責任保險推進緩慢，雖然呼聲很高，實際上叫好不叫座。
賠付率高保險公司壓力大
2006年6月，吉林省衛生廳、吉林省保監局聯合下發了《吉林省醫療責任保險實施方案(試行)》，通過宣傳動員增強各醫療機構的參保意識，以保險運作方式化解醫療風險，構建醫療保險防御體系。據了解，醫責險開辦后，雖然在轉嫁醫療機構職業風險、維護醫療服務行業秩序、化解醫患矛盾糾紛等方面發揮了一定作用，投保需求顯著提高，但同時該險種賠付率逐年走高，給保險公司帶來的經營壓力也日益顯現。
據中國人民財產保險股份有限公司吉林省公司相關負責人介紹，該公司2007年開始經營醫療責任險業務，至2012年總保費收入7000余萬元，為各級醫療機構提供近20億元的醫療保障。期間，發生已未決賠款13346萬元，已未決賠付率175.21%。其中，2011年至2012年情況略有好轉，賠付率未超過100%。
該人士分析認為，目前吉林省各級各類醫療機構近8萬多家，床位數11萬，從業人員十幾萬人，市場潛力巨大。但目前投保單位主要為省、市兩級較大的醫療機構，這類醫療機構風險高，出險率高、賠付率高；而大部分風險較低的縣區醫療機構沒有投保。沒有充分體現保險“大數法則”、“保本微利”的原則，導致醫責險高風險運行，開辦以來一直處于經營虧損的狀態。
另據了解，目前吉林省醫療責任險市場競爭激烈，除人保外，太平洋、平安等保險公司也開展了此項業務。由于各公司保費和賠付水平參差不齊，也影響了醫療機構參保的積極性。
需求不對等矛盾突出
“保了也沒什么用，患者家屬要20萬，保險公司就給10萬。家屬還要來醫院鬧”，一些醫院認為，醫療險作用十分有限，所以參保積極性不高。有些醫院進進出出、反反復復，多數時候礙于行政命令不得不參保。
據了解，我國醫療責任險賠償額度較低，難以滿足患方索賠要求。長春一位患者曾要求30萬元的醫療事故賠償，經反復協商談判，降到15萬元。即使這樣，也已經超出了保險公司賠償額度的限制，最后保險公司賠付10萬元，醫院又賠了5萬。
“醫院和保險公司之間最大的矛盾是需求不對等”，康巖說，“醫院最想解決的問題是把醫療糾紛外移，轉移給保險公司，而保險公司根本做不到。”中國人民財產保險股份有限公司長春分公司銀保部副經理康巖說。
據了解，2006年8月，吉林省曾成立吉林省醫療責任糾紛協調處理中心，負責全省醫療機構醫療責任保險的承保、理賠及糾紛的協調處理。不過，該中心只運行了三年就解體了。
“保費標準過低、參保醫院家數又少，保險公司虧損率達到200%，有的醫院達300%。”康巖說。而參保單位、吉林大學第一醫院相關人士則認為，這個機構解體的主要原因是體制問題，“以保險公司為主體，不具備公信力，患者對調解結果根本不認可。”
一些醫療機構負責人表示，醫院最怕的不是賠錢，而是患者家屬鬧。吉林省某醫院曾經發生一起醫療糾紛，患者家屬大鬧醫院，索賠上百萬，攪得醫院長時間無法正常辦公。醫院希望保險公司出面解決問題，而保險公司對此根本無能為力。為此醫院連續三四年再未參加醫責險。
據了解，國外的醫療責任保險規定，一旦發生醫療糾紛，無論醫生有沒有責任，都由保險公司出面解決，只有出現很嚴重的問題時，保險公司才會提交到法院按有關法律程序處理。而我國現行的醫療責任險通常只賠醫療事故，普通的醫療糾紛或醫療意外是不賠的。而困擾醫院最嚴重的“醫鬧”，一般牽涉的都不是醫療事故，恰恰是保險條款不予理賠的范疇。全國政協委員、第四軍醫大學校長趙銥民指出，我國醫療險范圍過窄，影響了醫院投保的積極性。
吉林省衛生廳醫管處處長張天旭則認為，醫患糾紛形成原因非常復雜，體制、社會、院方及患方等多重因素造成的，想靠醫療責任險一個手段解決解決醫患矛盾并不現實。
醫療責任險出路何在
吉林省吉林市從去年開始建立第三方調解機構，同時推進醫療責任險，目前進展順利，得到大多數醫療機構認可。據吉林市醫療糾紛人民調解中心主任楊國卿介紹，中心成立15個月，成功調解糾紛100多起，包括死亡糾紛30至40例，成功率達90%以上。醫院負擔大大減輕。保險公司也從中受益。據了解，去年吉林市醫療系統保費共交800萬到900萬，按以往賠付比例，1500萬元可能賠不下來，調處中心調解后，保險公司賠付后還有170萬至180萬的盈余。
楊國卿等人分析指出，吉林市醫療責任險運作成功有三點啟示：一是要建立政府主導的糾紛協調機制。吉林市人民政府于2011年9月22日召開政府14屆62次常務會議，討論通過并以222號政府令發布了《吉林市醫療糾紛處置辦法》。該《辦法》規定了醫調委的設立、職責、工作方式和程序，為全市醫療糾紛調解工作提供了充足的法律依據。二是要有獨立的、具有公信力的第三方調解機構。吉林市成立了吉林市醫療糾紛人民調解委員會和吉林市醫療糾紛人民調解中心，中心由政府出資，離退休人員組成，在民政局登記注冊，調解中不收取一分錢費用，有較高公信力；三是醫療機構要統保。吉林市二級以上醫院全部參保醫療責任險，保證了“大數法則”。據了解，在美國等發達國家，所有的執業醫師都必須購買醫療責任險。中國人民財產保險股份有限公司吉林省公司相關負責人表示，我國衛生主管部門也應考慮加大推廣普及力度，在適應時機采取強制性的推廣措施，使各級醫療機構做到應保盡保。
“不過，無論是第三方調解機構還是醫療責任險，都是解決醫患矛盾的治標之策，”吉林省衛生廳醫管處處長張天旭說，真正解決醫患矛盾，還要靠深化醫改特別是公立醫院改革。