從兩年前“銀十條”的發布，到隨后的補充通知，銀監會對于提振小微貸可謂煞費苦心，3月30日，銀監會又發布了加強扶持小微企業金融服務的15條具體措施。
獎勵自然是給銀行的，而且，自銀監會加大小微企業貸款扶持和考核力度以來，各家銀行對于小微企業貸款的爭奪一直激烈。
此次新規又開出獎勵：商業銀行可自主確定小微企業貸款利率；開展小微金融服務得力的銀行在同城新設支行時，將享受政策優惠；下調小微企業貸款和個人貸款的風險權重。
顯然，從理論上講這一系列新規可以促使小微貸款的可獲得性，促進小微企業發展，但為何小微企業卻茫然冷對？
銀行有“獎”
“小企業的信貸與公司信貸完全不同，需要專業化經營，2013年，總行層面的統籌規劃是，在小企業融資市場大、需求旺的地區，將更多專業支行改造成符合銀監會要求的小企業專營機構，覆蓋全行80%以上的貸款規模。”一家國有大行中小企業金融事業部高級經理王勇（化名）告訴記者。
為了刺激銀行深挖小企業客戶，銀監會還規定，對于符合條件的銀行各銀監局在綜合評估的基礎上，可允許其一次同時籌建多家同城支行，且不受“每次批量申請的間隔期限不得少于半年”的限制。
雖有“獎勵”，然而，小微企業遍地開花，如何讓小微企業貸款準確投放到既有需要，又有資質的小企業客戶人群中？“現在銀行都有比較成熟小企業營銷模式，例如與各級政府、工商聯、園區、行業協會等合作，既能降低信息調查成本，又能實現規模經濟效應。而通過供應鏈融資切入，充分利用現有大客戶上游的供應商、下游的經銷商和終端用戶，則保障了交叉銷售綜合化金融服務。”天津某城商行中小企業客戶經理告訴記者。
事實上，園區帶來的經濟效益十分明顯，記者獲取的一份股份制銀行的內部數據顯示，一筆對5家授信企業3000萬元的授信余額，僅此項業務可帶動30家其他企業在該行辦理結算往來，吸收存款8000萬元，辦理代發工資業務，還有雙幣信用卡、基金、分紅保險和財產保險帶來的中間業務收入。
為了拼搶業績，銀行加快了深挖網點的速度，“事關支行層面績效考核，這些天我都帶著小企業營銷團隊在北京懷柔、大興及環渤海等園區尋找集群化的小企業客戶。”北京某股份制銀行支行行長在電話中匆匆地對記者說。
“我們都想在信貸規模上面再增加2%—3%，不過現在中小企業整體的余額基數較大，自銀監會要求銀行從信貸增量和增速上達到‘兩個不低于’以來，銀行已經連續3年達到了這個要求。”前述天津某城商行中小企業客戶經理告訴記者。
中小企業觀望
對于企業普遍關心的貸款成本問題，銀監會督促商業銀行在收益覆蓋成本和風險的前提下，在國家利率政策允許的浮動范圍內，自主確定貸款利率，建立科學合理的小微企業信貸風險定價機制。同時，進一步規范小微企業金融服務收費，嚴禁在發放貸款時附加不合理的貸款條件，提高小微企業金融服務收費的透明度。
不過，部分中小企業主對此則并不“感冒”，“我去銀行貸款，銀行的宣傳口號都是為知識型、科技型中小企業開辟綠色通道，開出最高5000萬貸款額，最長3年貸款期限確實很誘人，但是首要條件是資產總額在4億元或銷售額在3億元的企業，這對我們剛剛起步年銷售額才1億元，急需資金擴大生產的，還是可望而不可即的。”北京大興一家科技型民營企業主稱，“事實上銀監會和監管機構一直在喊大力支持小微，但我們中小企業主融資難，根源主要還是缺乏信用。”
而曾經紅極一時的鋼貿神話的坍塌則讓銀行對行業風險更加回避，“都知道中小企業是價值洼地，但轉型也得逐步來。不良率直接涉及銀行評級和高管任職，銀行也不敢為了支持小微去大量放貸。”前述城商行中小企業客戶經理稱。
記者了解到，相比其他中小企業貸款產品，中小企業信用貸款類的產品無論是貸款額還是貸款期限都縮水不少，擁有政府或中央企業采購訂單合同的企業和實質性啟動上市工作的企業則備受銀行“青睞”。
而本次銀監會要求，在權重法下對符合“商業銀行對單家企業(或企業集團)的風險暴露不超過500萬元，且占本行信用風險暴露總額的比例不高于0.5%”條件的小微企業貸款適用75%的風險權重。下調小微企業貸款和個人貸款的風險權重，意味著銀行需要為此計提的損失準備資金就越少，有助于緩解其貸款難的局面。
“目前，受勞動力成本上升、原材料價格上升等影響，中小企業面臨成本上升、利潤降低的雙重困難，經營壓力不斷擴大，如何尋找到更好的投融資渠道，仍是影響中小企業成功轉型的重要因素。”人民銀行金融市場司司長謝多呼吁，解決中小企業融資難問題，需要金融管理部門與財稅部門的合力。