金融危機爆發以來，要求金融行業向服務實體經濟回歸的呼聲十分強烈。中國人民銀行行長周小川前不久表示：“很多聲音也是和我們中國當前的理解是一致的，經濟需要更加注重實體經濟�！�
如何更好地服務實體經濟，是中國銀行業的使命。中國銀行業協會副會長楊再平認為，金融機構要增強服務實體經濟的競爭力需要市場化改革，同時必須要有政府的政策引導，銀行還要苦練內功，與金融機構的服務對象聯系起來�！敖ㄔO創新型國家是國家重大發展戰略，銀行家不應缺席，而對此做出應有貢獻，成為創新型國家責任公民。”楊再平這樣表示。
《經濟參考報》記者近日調查采訪發現，進行業務創新、謀求共贏發展，正成為中國銀行業服務實體經濟的著力點，從國有商業銀行，到城市商業銀行，再到農商行、農信社，無不在通過業務模式、銀行產品、服務方法等多方面的創新，為實體經濟發展注入新鮮活力。
管理創新：站在科技與人性的交匯處
20世紀下半葉以來，以互聯網為代表的現代信息技術迅猛發展，對世界產生重要影響，作為社會性、群體性產物的金融深受影響，出現了新的金融生態，帶來了傳統業務、經營管理和客戶服務的新形態。“在互聯網新時代，金融創新要站在科技與人性的交匯處”，中國銀行創新研發部總經理鐘向群這樣表示。
他指出，金融創新要以技術為本，要和影響當今世界最重要的技術緊密結合起來，否則就不會取得突破。這些技術主要是Web
2.0技術、云計算、大數據、物聯網、社交網絡、移動互聯、協同技術和生物識別技術，它的核心是開放、聚合、互聯、智能。
金融創新還要以人為本，一方面，銀行應將創新的目標從技術的先進性、金融解決方案的盈利性，轉向客戶體驗的改善和提升，以創造最佳客戶體驗作為創新的核心，不僅要解客戶的燃眉之急，還要想客戶所想，更重要的是想客戶所未想，滿足客戶潛在的渴望，超越客戶預期。為此，中國銀行正在探索客戶體驗的方法，包括建立客戶體驗指數，設立客戶體驗中心等，從零散、事后的客戶體驗轉向系統、事前的客戶體驗。二是尊重人的興趣、愿望和創造性，構建創新管理模式，該行正在對創新工作進行轉型。從以銀行為本轉向以員工和客戶為本，不拘一格地發現創新人才，善待人才，在體制、機制和技術上為他們施展才華提供條件。從層級的結構轉向扁平化的結構，打破自下而上的層級管理架構，建立靈活的扁平化、直達式的渠道，使基層員工的創意能夠直接到達總部或分行的研發中心，通過適當的篩選和孵化機制，轉化成現實的產品投向市場。從長周期的開發模式轉向短周期的敏捷、迭代模式，盡量縮短時間，提高效率，以搶占先機。從業務優先轉向IT優先的資源配置方式，確定“以科技為引領”的創新導向，將戰略性資源向IT傾斜，特別是向“I”(信息)傾斜。從縱向的單點創新轉向縱橫結合、以面為主的組合創新，以較快的速度、較小的成本滿足客戶多元化的需求。從精英創新轉向“全民運動”，建立上層激勵、基層提出創意、中層實施的三維互動創新模式。從既有利益格局轉向建立新的利益均衡，“破”“立”結合，以最快的方式建立新的利益均衡，將創新的風險降到最低。
在這些理念的指導下，該行最近舉辦了“創新周”活動，搭建電子化的創新平臺，動員全行20多萬員工為銀行發展建言獻策，收集了超過7萬條創意，通過智能篩選機制，評選出最好的創意，進行原型開發和孵化。該活動開國內大型企業舉辦“創新周”之先河，為我國企業挖掘、篩選、提升、孵化創意做出了有益的探索。鐘向群認為，“創新周”活動不僅是中國銀行構建反應靈敏、富有彈性的創新機制的重要抓手，更重要的意義在于它是打開基層創新智慧寶庫的鑰匙，激發了創新熱情，培育了創新文化。
模式創新：為企業融資提供便捷通道
中小企業融資難，一直是困擾實體經濟發展的一大難題。對此，楊再平認為，作為供應方的商業銀行應有所作為，應更主動更積極地接近、知曉中小企業，盡可能減少信息不對稱、彌補信息不完全。
據了解，中小企業之所以普遍面臨融資難的問題，主要是由于其自身資產較少、實力不強、抗風險能力較弱、無抵押擔保等缺陷，造成其在金融機構融資方面存在諸多難以解決的棘手問題。針對這些問題，中國銀行創新推出了“中銀信貸工廠”，它是根據中小企業“短、頻、急”的融資需求特點而量身定制的，在客戶評判標準、營銷管理、審批機制、貸后管理、問責機制、信用管理等方面實現了六大轉變，通過專業化分工和流水線式的操作，滿足中小企業特有的金融服務需求。
針對小微企業擔保難的問題，中國銀行先后開發了應收賬款、供應鏈、退稅賬戶質押、存貨抵押、知識產權質押、聯保聯貸、擔保機構擔保、小額保證保險、信用保證等多種擔保方式，滿足不同客戶的融資需求。中國銀行公司金融總部中小企業模塊還積極發揮集團內部綜合經營優勢，向小微企業提供包括賬戶、授信、結算、貿易融資、國際結算、財務顧問、上市中介推薦、上市后資金管理等在內的全生命周期服務，延伸服務鏈條，拓寬服務領域，為小微企業提供全面高效的服務體系。
2012年國內宏觀經濟形勢給小微企業生存帶來更多壓力，中國銀行總行提出重點支持三農、民生領域小企業客戶的工作要求，組織分行對全國三農行業的中小企業需求和特點進行深入研究，制定“新農通寶”行業指引，鼓勵各分行積極創新，支持三農發展。
銀行是高風險行業，為規避風險，商業銀行必須不停頓地進行創新。北京銀行在風險管理方面，率先開展流動性、房地產等專項壓力測試；構建以經濟資本為核心的全面風險管理體系。此外，在管理模式方面，北京銀行推動組織體制創新，根據外埠設立分行的發展要求，對北京地區管理體制進行大膽變革，設立了中關村分行和三個管理部，并創新設立“七部一室”組織管理模式；持續展開科技與業務流程創新，學習國際先進銀行做法，按照前中后臺進行業務管理的流程再造，提升管理信息化水平。
產品創新：以市場需求為導向不斷優化
一家正處于創業階段的科技型企業，急需一筆產品研發資金，但其產出只有專利和版權，沒有形成產品銷售，根本無法通過自身信用從銀行機構完成融資行為。在與多家銀行接觸后，得到了上海銀行的用心幫助，上海銀行仔細了解了公司運行情況后，認為企業有良好的發展潛力，決定給予信用貸款、抵押率100%等差異化授信支持，幫助企業實現了快速發展。
上海銀行自成立以來，不斷探索小企業金融產品創新和服務模式，支持小企業健康、持續和創新發展，逐步形成一定的融資特色。“擬上市企業信用貸款”就是上海銀行針對以在國內主板、中小板和創業板上市為目標的小企業量身定制的一款產品，該產品在企業不具備抵押品的情況下，對已進入股權改制、輔導備案、申報審核等實質性上市階段的小企業提供差異化信用授信。目前已有上百戶類似小企業得到了上海銀行的融資支持，并有多家小企業先后在中小板或創業板實現上市。
銀行業為實體經濟服務，要體現在金融產品上，能否制定符合市場需求的金融產品，是一家銀行創新能力的直接表現。目前，為適應市場發展要求，很多銀行都推出了各種有針對性的金融產品，有效支撐了實體經濟的發展。
據了解，近年來，工商銀行在自主創新戰略的引領和推動下，堅持以客戶需求為導向，依托自身強大的科技實力促進服務創新走向深入，持續加強創新成果轉化應用，服務競爭能力得到快速提升。其中，該行特別注重通過自主創新來提升服務競爭力，目前在各項業務與產品創新中累計獲得國家專利215項，在我國銀行業全部專利數量中占比超過60%，在業內處于絕對領先的地位。更為重要的是，這些自主創新的成果被迅速轉化應用到服務領域，對提升該行的服務能力和服務水平產生了巨大的推動力。
自主創新大大提升了工商銀行的服務供給能力。據統計，工商銀行依托多幣種、多語言、跨時區的全球一體化科技平臺，加大金融產品創新力度，其中僅2012年上半年就新增產品772個，各類金融產品數量達到4015個，是2006年上市之前的4.5倍。
在產品創新上，很多中小銀行，以及農村信用社，也表現出自己的靈活和個性化特色。比如，針對中小企業融資難的問題，海南省農村信用社聯合社推出了現金流記錄信用貸款、小企業聯保貸款、員工保證貸款、股權質押貸款、存活抵押貸款、倉儲質押貸款、商圈擔保貸款等9個更加便捷的貸款新品種。僅僅兩個月時間，就累計發放貸款36億元，支持了858家涉農中小微企業發展。
服務創新：打造金融業務高端品質
金融行業是高端服務業，在服務上不斷創新，為客戶提供更優質、更便捷的金融服務，是銀行業服務于實體經濟的必然要求。楊再平表示，打造銀行業金融品牌的根本就是以客戶為中心，為客戶提供持續良好、有特色、新穎、并為公眾所認知認可接受信賴乃至喜好的服務。
據了解，自主創新顯著改善了工商銀行的服務體驗。2012年該行繼續大力研發和推廣電子銀行服務，目前通過網上銀行、電話銀行等電子渠道完成的交易筆數超過了73%，更多的業務離開了銀行柜面，更多的客戶體驗到了更快捷、更方便的服務。
更為重要的是，自主創新很好地豐富了工商銀行的服務內涵。工商銀行的產品創新除了給金融消費者帶來更加豐富多樣的金融產品選擇之外，還在居民財產性收入增加、實體經濟發展以及生活品質提升等多個方面產生了積極的影響。例如，工行通過理財業務創新構建了八大理財產品線，為普通投資者分享投資收益創造了條件；代發工資業務、現金管理業務、網絡融資業務和“收款管家”等多元化、個性化業務及產品的創新推出，在緩解企業資金難題、降低企業財務成本和提升企業管理效率等方面產生了顯著的效果。這一系列產品都很好地契合了客戶的金融服務需求，得到了市場的充分認可。