在楊一夫三人看來,人人貸面臨的最大發展阻礙,就是目前國內尚不完善的個人信用體系,這不但會影響借貸效率,更重要的是會產生巨大的逾期風險。 “讓我印象深刻的是人人貸運營后不久發生的一件事。當時有個借款人,白領,上傳的各種身份證明和經濟情況證明,都顯示這是一個‘優質客戶’,有實力按期還款。但意想不到的事情還是發生了。盡管金額并不多,但這卻給我們提了個醒,一定要完善我們自己的信用審核體系。”楊一夫回憶人人貸早期的一起客戶逾期時,仍心有余悸。 在很多人看來,自建信用審核體系是一件費力不討好的事。但對楊一夫和人人貸而言,這就是他們的核心競爭力。楊一夫告訴記者,在人人貸創立之初,就嘗試建立自己的信用審核體系,除了借鑒國外金融機構的數據模型和評估體系外,在一些業內專家的幫助下,人人貸還根據國內情況,引入了新的評估方式,并進一步完善相關的數據模型和審核體系。對于人人貸,信用審核體系是繞不過的檻。 記者采訪多位專家后了解到,在歐美發達國家,有著一整套科學嚴謹的個人信用體系,從個人情況的采集、信用評價,到借貸和后期還款跟蹤,甚至逾期追討,環環相扣,既保證了個人可以從金融機構順利獲得貸款,也有效防范了可能產生的逾期風險。但目前我國針對個人的信用征集、評價、跟蹤體系仍有待完善,這就給人人貸這樣的企業在開展業務時,帶來了很大的不便,同時也埋下了不小的隱患。 2011年下半年,曾自稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺”的哈哈貸關閉,使網絡個人貸款服務的風險開始暴露。在國外,由于有完善的信用體系和制度,每個人的信用情況皆有據可查。但在國內,從事網絡個人貸款服務的網站無法真實完整地掌握借款人身份信息、商業計劃和資金使用,因此對如何避免信用風險缺乏有效手段。 根據銀監會對網絡個人借貸服務情況的調查,這一服務模式目前處于“監管真空”的無序發展狀態,多數從業公司均缺乏完善和有效的審核體系,導致借款人逾期現象頻頻發生。 互聯網專家、隆文互動營銷研究院院長于明指出,傳統的民間借貸,大多是通過認識的人進行借貸。目前由于互聯網的發展,這種傳統的借貸模式通過網絡、中介來進行操作,其實質是傳統民間借貸模式新的發展形式。但民間借貸因為發生在親朋之間,而且有抵押甚至擔保人,可以對借貸關系起到很好的保障作用,而這恰恰是快捷的網絡借貸所或缺的。 “很多公司的發展中心是不停地做業績,擴大規模。而我們的主要精力是建立一套完善和有效的信用審核體系。”楊一夫告訴記者,目前人人貸已經和公安部、央行等多家第三方機構合作,可以及時有效地分辨借款人提供的信息的真實性;另外,人人貸還引入了央行信用報告,十分有利于確定借款人信用狀況。 目前,人人貸已經建立了一套包括4大類、15項信用認證的個人信用審核體系,這其中,既包括個人基本信息、工作信息這樣的基本信息,還包括身份證、工作認、收入證明和央行信用報告等必要信用認證。另外,還要求有能力的借款人提供房產證、購車證明、居住證明等一系列額外的信用認證。如果需要,還會對個人借款人進行實地考察,并給出相應的信用認證。 除此之外,人人貸還建立了信用跟蹤記錄,對按時還款的借款人給予信用加分,對逾期用戶則根據逾期情況扣除相應的信用分數。根據這些信用數據和資料,人人貸會給予用戶不同的信用評級(目前人人貸根據不同信用情況設立了從低到高HR、E、D、C、B、A、AA七個信用級別),以便出借人進行判斷。 在楊一夫看來,可靠的信用評級就是人人貸生存和發展的根本。他說,這不但是對出借人負責,更多的是幫助公司能夠順利展開業務,并將借款人逾期風險降到最小。為了避免出現逾期情況,人人貸還會定期通過郵件、短信等方式提醒借款人還賬,同時通知出借人所持有的債權情況。若有關債權發生違約,人人貸還將協助出借人催收此筆債權。 “現在,公司的核心團隊有60多人,其中一大半都是進行信用審核的,除了審核客戶資質外,就是不斷完善模型和審核體系。”楊一夫說,人人貸目前的壞賬率僅有0.35%,不但低于同行,甚至大大低于一些大型金融機構,而這都是自建審核體系的功勞。 楊一夫也坦言,人人貸現在的信用審核體系仍不夠完善,但他告訴記者,只要能繼續堅持下去,隨著客戶數據的不斷積累,相關的數據模型會越來越精確,效率也會越來越高。“盡管數據模型不能做到百分之百正確,審核體系也不可能保證不出錯,但這些積累的數據和信用評估手段卻會成為人人貸最大的財富。” “個人信用審核體系就是我們這一行的門檻,當別人進入時,我們的體系已經建立并不斷完善,先發優勢會很明顯。”在楊一夫看來,人人貸已經走到了同行的前面。
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