利率市場(chǎng)化突然加速之后，存款保險(xiǎn)制度的迫切性陡然增大。
日前，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，目前我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。與此同時(shí)，上述報(bào)告還稱，今年還將探索進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的有效途徑。
與利率市場(chǎng)化一樣，存款保險(xiǎn)制度在近一兩年內(nèi)，被業(yè)界廣泛討論。
今年年初，央行行長(zhǎng)周小川接受采訪時(shí)也曾指出，目前來看，此前的準(zhǔn)備工作大體上都是有效的，需要尋找一個(gè)合適的時(shí)機(jī)，擇機(jī)出臺(tái)。
存款保險(xiǎn)制度是一國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是利率市場(chǎng)化以后，如果沒有存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)和存款人將面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。
在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)還沒有建立存款保險(xiǎn)制度，其中南非已計(jì)劃在2012年建立由中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)作的存款保險(xiǎn)制度。
利率市場(chǎng)化小跑
存款保險(xiǎn)制度始于上世紀(jì)30年代的美國(guó)。
美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗里德曼對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度給予了高度評(píng)價(jià)：“對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來美國(guó)貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。”
從目前的情況來看，利率市場(chǎng)化改革的步伐似乎跑在存款保險(xiǎn)制度之前。
過去的一個(gè)多月內(nèi)，央行連續(xù)兩次放寬存貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)范圍，深化利率市場(chǎng)化改革。
6月7日，央行宣布將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍；將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。7月5日，又宣布將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。
“存款利率浮動(dòng)范圍的擴(kuò)大，已使銀行特別是中小銀行感受到了壓力。”一位股份制銀行人士表示，盡管目前這種程度的浮動(dòng)，尚不至于給銀行業(yè)造成致命沖擊，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看，金融體系需要一個(gè)銀行的市場(chǎng)退出機(jī)制，需要存款保險(xiǎn)制度。
法國(guó)巴黎銀行亞洲證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳興動(dòng)也表示，從必要性角度講，存款保險(xiǎn)制度毫無疑問是需要的。
上述股份制銀行人士還強(qiáng)調(diào)，利率市場(chǎng)化一旦啟動(dòng)就不會(huì)輕易停留下來。預(yù)計(jì)今后一段時(shí)期，人民銀行還會(huì)有一系列動(dòng)作出臺(tái)，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。
在上述報(bào)告中，人民銀行也透露，2012年，將穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，
加快培育市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，探索進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的有效途徑。
僅少數(shù)國(guó)家未建立
“絕大多數(shù)金融穩(wěn)定理事會(huì)成員國(guó)(地區(qū))都建立了統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度。”央行引述金融穩(wěn)定理事會(huì)2012
年初發(fā)布的評(píng)估報(bào)告稱，金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)還沒有建立存款保險(xiǎn)制度。
所謂金融穩(wěn)定理事會(huì)，是協(xié)調(diào)跨國(guó)金融監(jiān)管、制定并執(zhí)行全球金融標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際組織，根據(jù)2009年4月二十國(guó)集團(tuán)倫敦峰會(huì)宣言正式組建，成員包括二十國(guó)集團(tuán)成員國(guó)和相關(guān)經(jīng)濟(jì)體的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際金融組織。中國(guó)于2009年5月加入金融穩(wěn)定理事會(huì)。
央行稱，上述金融穩(wěn)定理事會(huì)成員國(guó)(地區(qū))的存款保險(xiǎn)制度可以分為四種類型。
一是純粹的“付款箱”型，
僅負(fù)責(zé)對(duì)受保存款進(jìn)行賠付。
二是“強(qiáng)付款箱”型，除負(fù)責(zé)對(duì)受保存款賠付外，還適度參與風(fēng)險(xiǎn)處置，包括向高風(fēng)險(xiǎn)銀行提供流動(dòng)性支持，為銀行重組提供融資等。
三是“損失最小化”型，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與處置決策，并可運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)處置工具和機(jī)制，實(shí)現(xiàn)處置成本最小化。
四是“風(fēng)險(xiǎn)最小化”型，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有廣泛的風(fēng)險(xiǎn)控制職能，既有完善的風(fēng)險(xiǎn)處置職能，又有一定的審慎監(jiān)管權(quán)。
其中，美國(guó)、日本等大型經(jīng)濟(jì)體存款保險(xiǎn)制度主要采取“損失最小化”型和“風(fēng)險(xiǎn)最小化”型，新加坡、荷蘭等中小型經(jīng)濟(jì)體或者長(zhǎng)期未發(fā)生大規(guī)模金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家主要采取“付款箱”型和“強(qiáng)付款箱”型。
“中國(guó)相關(guān)制度的配套完善需要時(shí)間。”標(biāo)普金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)董事廖強(qiáng)認(rèn)為，中國(guó)在引入存款保險(xiǎn)制度時(shí)，應(yīng)統(tǒng)籌考慮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和問題機(jī)構(gòu)賠付的雙重功能，彌補(bǔ)先天不足之處。
央行還表示，將按照全國(guó)金融工作會(huì)議要求，盡快推出功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)行有效的存款保險(xiǎn)制度。但其并未透露具體的時(shí)間計(jì)劃。