3年前，當劉超獲得第一筆農行發放的農戶貸款時，他并沒有想到自己的香菇生意能做到現在這么大。雖然并不愿意向《經濟參考報》記者透露具體收入，但他表示，“今年生意最忙時，臨時找了8個幫工。”同樣，借助農行的農戶貸款，劉超的老鄉張守財，不僅把自家的香菇種植量從2000袋提高到了5000袋，建筑手藝出眾的他還拉起了一個建筑隊，全家去年的收入飆升到35萬。
在湖北省隨州，農業銀行湖北隨州分行，積極探索服務“三農”的新模式，2009年創新成立“農戶貸款擔保互助合作社”以破解農民貸款難問題，如今共吸納4萬多戶，授信金額5億多元，運行3年來，到期貸款及利息收回率均達到100%。
隨州三里崗鎮是全國較大的香菇市場集散地，在以三里崗鎮為龍頭的19個鄉鎮168個村的基地內，十幾萬農戶形成了香菇種植、收購、生產、銷售為一體的產業鏈，有“買中國、賣世界”之稱。農業銀行隨州分行圍繞具有地方特色的產業鏈，探索由政府引導、村委會發起、農戶互助擔保的融資方式，有效滿足了農民的貸款需求，加速了新農村建設的進程，這一創新方式被譽為農戶貸款的“隨州模式”。
“農戶貸款擔保互助合作社的成立，帶給我們很大便利，全村人均年收入上升到12000元，生活水平有了很大提高。”隨州三里崗鎮吉祥寺村農戶貸款互助擔保合作社理事長張國勇告訴記者。
“農戶貸款互助擔保合作社是以農戶加入合作社，并入股建立擔保基金，需要貸款時由互助擔保合作社擔保，由農行向農戶發放入股金額最高可放大10倍的貸款。當農戶貸款逾期不能償還時，農行有權優先從擔保基金中扣劃償還，從而控制信貸資金風險。”農行隨州分行行長王文保告訴記者，合作社將吸收會員、管理擔保業務、管理農戶貸款的民主性貫穿其中，讓農民參與管理，提高契約意識和誠信意識，最終形成一個良性可持續發展的環境。
不過，在設立互助擔保合作社之前，王文保對農戶貸款既興奮又無奈。“2008年，我們做了一次抽樣調查，全市40萬農戶中，30%有貸款需求，但大多沒有抵押物，風險管理幾乎無從下手。”王文保說。
但是，支持農戶發展是農業銀行有義不容辭的責任，如何既解決農戶貸款難的問題，又使農業銀行的貸款風險得到切實有效的控制，實現農行、農戶共贏的良好局面？在當地開展了詳盡的調研之后，農行隨州分行認識到，從根源上來講，農民的誠信度遠高于其他群體，只是契約意識、期限意識、合同意識還不夠，只要有一個好的體制、機制，就能夠化解這些問題。隨后，隨州分行決定嘗試由農戶成立合作社，由村民聯合擔保彼此信用，解決抵押難的問題。
在當地農行的倡導和引導下，張國勇的合作社于2009年8月29日成立，這也是全國首家農戶擔保合作社。
王文保告訴記者，合作社將擔保公司和農戶聯保的功能組合起來，既吸取了擔保公司的經營方法、運作體系、管理措施，又兼備農戶聯保的連帶償還責任，使農戶間能自主控制會員質量。
這一模式不僅使農戶的小額貸款需求得到最及時的解決，還壯大了當地的農業企業。裕國菇業有限公司總經理雷裕國對此深有體會，“以前這里的農戶只是小范圍的種植香菇和木耳，我們的規模也不敢擴大。在農行的支行下，我們和300多農民簽訂協議，通過‘公司+農戶’的形式，農行給他們帶來啟動資金，我們保證以穩定的價格收購，這種模式給農民帶來了信心。現在，在三里崗及周邊村鎮，幾乎家家種植香菇。隨著農戶種植業的發展，裕國菇業也快速成長，現在，公司年加工香菇、木耳2500噸，產品遠銷到二十多個國家和地區。”他說。
農行湖北分行行長姜瑞斌說，過去的金融支農模式，存在沒人管的斷點和盲區。隨州農戶互助擔保模式是針對一個產業鏈的全流程服務，這種做法帶動效應明顯，對支持“三農”很有借鑒意義。