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| 記者 宋振平/攝
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受國際經(jīng)濟萎靡等因素影響，我國中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境持續(xù)惡化：外需不足、勞動力成本上升、原材料能源價格不穩(wěn)定、融資困難。而與大企業(yè)相比，由于缺少抵押物等原因，小企業(yè)想直接從銀行獲得信用貸款幾無可能，他們必須通過各種方式“曲線救火”，而這種貸款的曲線有逐漸拉長之勢。
《經(jīng)濟參考報》記者近日在廣東、浙江、陜西、遼寧、內(nèi)蒙古等地采訪發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)身處產(chǎn)業(yè)鏈條中利潤率最低的環(huán)節(jié)，卻付出最高昂的融資成本。面對經(jīng)濟寒流，不少小企業(yè)正徘徊在盈虧平衡線上，在無力抑制剛性成本上漲的情況下，融資難或成為壓死它們的“最后一根稻草”。
“曲線救火”導(dǎo)致融資難融資貴
“我去問過，最便宜的郵儲銀行貸款利率也要超過十個點。銀行有很多霸王條款，借你100萬元，拿到手最多80萬元，20萬元要買商業(yè)險或其他理財產(chǎn)品。商業(yè)險可以提前兌換出來，但費用照付。”佛山市磚一陶瓷總經(jīng)理劉海威對記者說。
佛山市磚一陶瓷總經(jīng)理劉海威，年后屢次聽到周邊地區(qū)有老板“跑路”，而這多半與民間高利貸相關(guān)。“我們做貿(mào)易最需要現(xiàn)金流，如果四五個月貨沒有流動起來，現(xiàn)金馬上斷流。”他說，急需資金如果從民間借高利貸，無異吃“慢性毒藥”，但從銀行貸款談何容易？
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)想直接從銀行獲得信用貸款幾無可能，他們必須通過各種方式“曲線救火”。這種貸款的曲線方式主要有以下幾種：
第一種是借助擔(dān)保公司，按貸款額付出最低2%的年擔(dān)保費率，這是大多數(shù)小企業(yè)從銀行獲貸都需通過的一關(guān)。
第二種是從小額貸款公司間接獲得銀行貸款。到去年底全國小貸公司達(dá)到4282家，貸款余額超過3900億元，這確實使不少小企業(yè)的貸款更為方便快捷，但同時，不少小貸公司從銀行融資轉(zhuǎn)貸，轉(zhuǎn)手之后利率即大幅上升。銀行省心、小貸公司從中獲利，受苦的只能是小企業(yè)。國家設(shè)立小額貸款公司的初衷，是鼓勵他們面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。但當(dāng)前許多小貸公司的單筆貸款余額不斷擴大，中國扶貧基金會小額信貸部主任劉冬文透露，他在有的省份調(diào)研小貸公司發(fā)展情況時發(fā)現(xiàn)，小貸公司的平均單筆貸款余額有逐漸增高之勢，不少小貸公司的平均單筆貸款金額已超過700萬元，說明小貸公司的客戶本來完全可被大銀行直接覆蓋。
第三種是以開具承兌匯票方式給企業(yè)融資。一位省級分行的業(yè)務(wù)經(jīng)理對記者說，這種辦法被許多銀行采用，銀行通常要求貸款者先存一筆相應(yīng)數(shù)額的存款，然后再給企業(yè)開具承兌匯票，而承兌匯票的額度可能要大大超過企業(yè)所需的額度，企業(yè)從其他銀行貼現(xiàn)時要付出更多的財務(wù)成本。
其實，小企業(yè)貸款過程的高成本絕不僅在金融系統(tǒng)。遼陽銀行副行長張清洋向記者透露，小企業(yè)貸款在銀行外的收費彈性很大：貸款房產(chǎn)公證要收費，一個貸款項目收費5000元也算正常；會計師事務(wù)所的一個審計報告要收不止四五萬元；產(chǎn)權(quán)交易大廳他項權(quán)利登記證一個小紅本就得收500元……
這些因素的疊加，直接導(dǎo)致中小企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴。浙江省中企業(yè)局局長高鷹忠說，銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍對中小企業(yè)實行基準(zhǔn)利率上浮30%至50%的政策，再加上補償性余額、存款回報，搭售相關(guān)理財產(chǎn)品、支付財務(wù)中介費用等，中小企業(yè)的貸款綜合成本超過14%，接近甚至超過銀行基準(zhǔn)利率的兩倍。2011年，浙江規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)利息凈支出同比增長41.26%，增幅較上年同期提高16.1個百分點。微小企業(yè)利息支出同比增長47.19%，比大、中型企業(yè)分別高出26.8個和11.7個百分點。
中小企業(yè)貸款操作“外松內(nèi)緊”
《經(jīng)濟參考報》記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)商業(yè)銀行都開設(shè)了專門的中小企業(yè)部和中小企業(yè)服務(wù)中心，許多銀行在額度分配、人員配備上也都給中小企業(yè)貸款有所傾斜。不過，雖然監(jiān)管部門對中小企業(yè)寬松信貸的信號明確，但各銀行在中小企業(yè)貸款操作過程中仍是“外松內(nèi)緊”。
近年來，針對中小企業(yè)融資難問題，監(jiān)管部門不斷出臺相關(guān)改革舉措。銀監(jiān)會銀行二部副主任、小企業(yè)金融服務(wù)辦公室張金萍介紹，近年來，銀監(jiān)會讓銀行拿出一部分資源考核對小企業(yè)的服務(wù)，并針對銀行市場定位均同化的現(xiàn)象，要求股份銀行和城市銀行根據(jù)自身立足城市和定位進行轉(zhuǎn)型，不要盲目爭大客戶、大項目。在監(jiān)管指標(biāo)上，包括資本金、存貸比、發(fā)金融債，對一些風(fēng)險管控比較好、管理比較好、做中小企業(yè)比例比較高的銀行有較多扶持，鼓勵這些銀行進一步向縣域、大的集鎮(zhèn)等方面發(fā)展；并要求在中小企業(yè)貸款增量不能低于上一年，增速不能低于其它貸款指數(shù)。
“銀監(jiān)局放松了對中小企業(yè)信貸的不良率考核，但我們銀行內(nèi)部的員工都知道，行里對中小企業(yè)的不良貸款的容忍度為零。”遼寧省一位省級分行的從業(yè)人員對記者說。
“我們是上市公司，首先要求有業(yè)績。只要小企業(yè)經(jīng)營中心有一筆不良貸款，經(jīng)手放貸的責(zé)任人就得停止其他業(yè)務(wù)，先得去收貸，要收不上來，全中心的所有員工職位和收入可能都受影響。”沈陽一家商業(yè)銀行支行從事小貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)理說。
長安銀行行長毛亞社認(rèn)為，監(jiān)管部門雖放松了對中小企業(yè)的貸款容忍度，但由于沒有具體的實施細(xì)則和免責(zé)條款，所以銀行對小企業(yè)貸款仍很審慎。
在這種情況下，不少國有大銀行雖然在額度上給中小企業(yè)貸款有所傾斜，但因人員配備和技術(shù)手段無法達(dá)到監(jiān)管要求，貸款發(fā)放并不順暢。沈陽一家商業(yè)銀行支行的業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者透露，他們部門小企業(yè)貸款的額度任務(wù)去年就沒有完成，今年更不樂觀。
大銀行的資金難以迅速有效補給中小企業(yè)，有的需要層層轉(zhuǎn)手再貸給中小企業(yè)；而在服務(wù)小微企業(yè)方面有天然優(yōu)勢的地方小法人金融機構(gòu)，因存款來源渠道和組織能力相對處于劣勢，服務(wù)小微企業(yè)能力不足。
而以理財產(chǎn)品、信托、委托貸款甚至民間借貸等形式所代表的社會融資“脫媒化”進程持續(xù)甚至加速，從而進一步削弱存款派生能力。當(dāng)前各地存款增速下降，直接導(dǎo)致貸款規(guī)模受到影響，而最受傷的自然又是中小企業(yè)。而中小金融機構(gòu)在貸款規(guī)模上相比大銀行受影響更多，加重了中小企業(yè)的失血。
各路資金“搶灘”新型金融機構(gòu)
伴隨著國家政策的推動、中小企業(yè)融資需求旺盛，我國各地村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)和準(zhǔn)金融機構(gòu)發(fā)展迅猛，在一定程度上起到了民間資本“蓄水池”的作用，同時緩解中小企業(yè)融資難的問題。
銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國共批準(zhǔn)組建村鎮(zhèn)銀行726家，村鎮(zhèn)銀行目前在我國呈現(xiàn)“遍地開花”的局面，不僅國有大銀行積極發(fā)起組建，而且一些地方銀行甚至外資銀行也參與其中。
與村鎮(zhèn)銀行相比，小額貸款公司的發(fā)展速度更快。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年底我國小額貸款公司數(shù)量達(dá)4282家，而在2010年這一數(shù)字僅為2614家，短短一年間增加了1668家。
在民間資金聚集的內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市，目前開業(yè)的小額貸款公司達(dá)95家，總注冊資本為127億元，單個公司最高注冊資本達(dá)25億元。由于小額貸款公司的申請數(shù)量太多，為確保質(zhì)量，當(dāng)?shù)剡�提高了成立小額貸款公司的資金門檻，其中主城區(qū)東勝區(qū)的資金門檻達(dá)8000萬元。
鄂爾多斯市金融辦副主任趙光榮說，小額貸款公司等準(zhǔn)金融機構(gòu)近幾年大量涌現(xiàn)，原因是中小企業(yè)等對資金需求日益旺盛，國家放寬了民間資本進入金融業(yè)的政策；許多民間資本看好經(jīng)營小額貸款公司的利潤空間，也紛紛進入這一行業(yè)。
雖然新型金融機構(gòu)和準(zhǔn)金融機構(gòu)正成為頗受小微企業(yè)歡迎的融資平臺，但其發(fā)展過程中也存在一些問題。
首先是各路資金“搶灘”導(dǎo)致“泥沙俱下”。由于看好小額貸款公司的盈利前景，國內(nèi)目前掀起了一股設(shè)立小額貸款公司的熱潮，就連一些上市公司也發(fā)起或參與設(shè)立小額貸款公司，而一些民間資本為擠進小額貸款公司的門檻，不惜違規(guī)操作。
記者在內(nèi)蒙古包頭市采訪時了解到，該市專門有人提供短期借貸資金，供一些企業(yè)和個人用于注冊小額貸款公司驗資使用，待注冊完成后再抽回資金并收取高額利息。這種使用“過橋”借貸資金注冊的小額貸款公司的質(zhì)量令人擔(dān)憂。
一些被調(diào)控行業(yè)的企業(yè)借設(shè)立小額貸款公司之機轉(zhuǎn)移資金的傾向也值得關(guān)注。在陜西省富平縣，記者了解到正在申請報批的多家小額貸款公司中，就有兩家是由本地的房地產(chǎn)公司申請設(shè)立。當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門表示，這與房地產(chǎn)行業(yè)近期的不景氣有關(guān)。
其次是各地對于新型金融機構(gòu)和準(zhǔn)金融機構(gòu)的監(jiān)管普遍存在標(biāo)準(zhǔn)不一、監(jiān)管不力、意識不強的問題，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司缺乏有效監(jiān)管，小額貸款公司、擔(dān)保公司違規(guī)參加民間借貸和非法集資的現(xiàn)象屢有發(fā)生。
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