近日，招商銀行面向全國小微企業主、個體工商戶的貸款產品——“生意一卡通”，正式在全國范圍內推出。就在同一天，民生銀行也在內蒙古和乳業周邊上下游小微企業簽訂30億元的授信大單。
進軍小微業務已經不再是商業銀行的口號。除上述兩家銀行之外，中信、廣發、興業等多家銀行，均先后推出了自己的小微企業貸款產品。多家銀行已紛紛成立自己的小微業務專營機構，并對貸款模式進行了多方面的創新。
紛紛成立專營機構
今年以來，紛紛開始加快推出小微貸款產品，并設立小微業務專營機構，或對小微業務機構進行調整，成為各銀行小微業務的一大明顯特征，而這在股份制銀行中表現得尤為明顯。
已全力轉向小微業務的民生銀行，最近又有大動作。5月8日，民生銀行還與伊利集團的多家上下游客戶簽署了30億元的授信大單。更為引人注目的是，民生銀行呼和浩特分行乳業小微金融服務中心成立。
招行面向小微企業主、個體工商戶的新貸款產品——“生意一卡通”也在近日推出。招行零售銀行部常務副總裁劉建軍介紹，“生意一卡通”依托IT系統，集融資、結算和生活于一體，在借貸合一平臺的基礎上，將小微企業貸款與配套金融服務相結合，實現借款、還款的遠程自主辦理。
“經過審批后，只要一個電話確認，我們就可以把錢打到客戶賬戶上。”劉建軍介紹，“生意一卡通”既方便企業貸款，而且在使用時，匯款、轉賬等全部免費。
招行還對小微業務管理架構進行了調整。2011年底，招行將貸款金額500萬以下的小微企業貸款業務從對公部門劃歸到了“零售”部門。而零售正是招行的強項。在今年博鰲亞洲論壇上，招行行長馬蔚華表示，今年支行層面只做中小企業、小微企業。
而廣發銀行中小、小微業務的組織架構，已現雛形。目前，廣發銀行已在總行和上海、北京等13家分行，陸續成立了中小企業金融部。從去年開始，該行陸續成立小企業金融中心，據2011年年報，截至去年底，其小企業金融中心數量已達51家。按照計劃，2012年將再增設100家。到2013年，全行超過50%的分支機構將轉型為中小企業特色支行。
而在資金方面，廣發銀行表示，今年的信貸投放上，新增對公貸款資源60%以上仍將投向中小企業，其中又有55%投放至小微企業。近日，廣發銀行還與佛山市順德區政府簽署協議，在未來三年內，投放60億元資金，用于支持小微企業。
而中信銀行則推出了“小企業成長伴侶”特色金融產品，涵蓋三大類二十四種產品，利用訂單、政府采購支付、應收賬款、種子基金、互助金、存貨等各種方式幫助小微企業進行融資。
模式創新
民生銀行的小微業務也從零敲碎打轉向集中化經營，而產業鏈和行業客戶成為其目標。其30億的貸款，對象是伊利集團在全國范圍篩選的100多家上游奶源供應商和500多家產品經銷商。
此外，民生銀行也開始瞄準集群客戶。其上海分行日前還與上海金山區政府、金山衛鎮及物流公司合作，成立“民生銀行上海分行-小微企業物流專業合作社”，吸收當地物流企業成為會員單位。
而興業銀行走的則是商會路線。5月9日，興業銀行上海分行與九家在上海的閩籍商會舉行銀企對接會，上海市金融服務辦、福建省駐滬辦負責人以及各閩籍商會推薦的100家優質企業代表參加了本次會議。
據興業銀行人士介紹，目前已經和福建省商會，以及泉州、寧德、莆田等4家商會簽署了合作協議，總金額達到202億元，與其他五家商會的類似合作也將陸續進行。其上海分行將研發推出適合在滬閩商需要的金融產品。
事實上，通過這種模式，銀企雙方不但可以交流業務需求，商會也能為銀企合作提供幫助，5月9日參加該行銀企對接會的100家企業，即由在滬閩籍商會推薦。據公開數據，去年下半年，興業銀行啟動與在滬閩籍商會合作，到今年4月底，僅通過上海福建商會，其上海分行已審核通過該商會83家會員近9億元貸款申請。
“同商會合作是一種很好的模式，閩商分布在全國各地，而且部分外地閩商的實力甚至強于福建省內企業，取得了商會的幫助，業務就拓展開了，而且還具有規模優勢。”上述興業銀行人士表示。
劉建軍則表示，利用其網上銀行優勢發展網商客戶，發掘供應鏈模式都在該行考慮范圍。在客戶對象選擇上，更加看重企業主的個人信譽，而不是行業環境。“我們不會集中于某一個領域，更多的是對這些客戶群進行整合。”
在操作層面，招行采取集中化模式，由前臺負責營銷，并進行集中審批，通過簡化流程來提高效率。劉建軍介紹，“生意一卡通”，貸款期限可長可短，銀行一次授信，而客戶可以根據需求分若干次使用，不但方便而且可以節省利息。
銀行競逐小微業務，這時候會引發銀行新的競爭？
“全國有一千多萬家小微企業，這個市場太大了，根本不怕找不到客戶。”劉建軍表示，小微企業融資仍然艱難，市場前景仍非常廣闊。而廣發銀行行長利明獻，此前也曾有過類似表態。
劉建軍認為，各銀行的小微業務成敗關鍵在于，一是小微業務成本偏高，能否控制成本，二是在貸款規模迅速增加的同時，不良貸款是否可以有效抑制。