16日，銀監會副主席王兆星在新興市場綠色信貸論壇上明確指出，監管部門將把“綠色信貸”納入到考核范圍，他表示，“銀監會將加強非現場監管和現場檢查，并定期對金融機構實施綠色金融的情況進行評估，將評估結果作為金融機構監管評級、高管履職評價等考核內容。”
事實上，從今年逐月來看，銀行新增貸款投放量都較上年同期有所減少，并且中長期貸款大幅下降，但總體來看，今年1季度，小微企業貸款增長勢頭卻保持強勁。
專家指出，隨著資本市場的發展，大企業的融資渠道日益拓寬，對銀行信貸資金的依賴程度已經開始下降，而與實體經濟掛鉤的小企業急需得到銀行資金和金融服務的支持，微型金融體系的建立在當前這一時期有望提速。
現狀 小微企業融資瓶頸依然存在
近日，央行在《一季度金融機構貸款投向統計報告》中披露，一季度我國工業中長期貸款增速放緩，一季度工業中長期貸款增加1532億元，同比少增697億元，業內專家普遍認為，這反映出當前企業投資意愿不足，未來經濟增速可能持續放緩。但是，從另一方面的數據卻顯示，今年第一季度金融機構對小企業的貸款保持了較高速的增長。截至3月末，小微企業貸款余額10.38萬億元，同比增長20.5%，比全部企業貸款高5.3個百分點，比同期大、中型企業貸款分別高8.6個和6個百分點。
中國社科院副院長李揚分析稱，“按資產規模和客戶數量來衡量，商業銀行仍是主力軍，商業銀行占全部小微金融企業的貸款是86%，信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構以及村鎮銀行四類只占14%。”
盡管在政策指引下，銀行紛紛加大了對小微企業的信貸投入，但是，《經濟參考報》記者了解到，小企業的融資成本依然不低。根據近期國務院下發的《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》，其中首次明確商業銀行可自主確定對小微企業的貸款利率，同時指出，鼓勵金融機構建立科學合理的小微企業貸款定價機制，在合法、合規和風險可控前提下，由商業銀行自主確定貸款利率，對創新型和創業型小微企業可優先予以支持。
在貸款方面，目前，股份制銀行給予小企業的貸款利率普遍上浮在30%至50%之間，而大行相應的會在20%至40%。
另一方面，民間資金已成為解決小企業融資難的另一重要渠道，在浙江溫州、義烏以及江蘇等地，不少企業因資金急需周轉而進行短期借款或“過橋貸款”，期限長則一兩個月，短則三五天，由于期限短、額度低，利息差異不大，債務人對利率并不很敏感，因此利率通常超過15%。
并且，《經濟參考報》記者還獲悉，目前，在民間財富比較集中的浙江、廣東、山西、蒙西和陜北等地，單筆借貸規模幾億元的已毫不新鮮，一年期借款的利率水平已經普遍高于30%。典當行的利率比較溫和的做法為月息三分，即年利率36%，有些年利率水平甚至超過50%。
在長期研究小微金融市場發展的原國家開發銀行副行長劉克崮看來，小企業融資難的癥結就在于金融體系的失衡，而當前銀行金融機構服務小企業依然有較大的空間。
“當前，商業銀行在傳統的體制下依靠大企業生存的局面正在改變。”李揚在接受記者采訪時表示，“隨著資本市場的發展、國際金融市場的開拓，大企業找到了新的融資渠道，擺脫了對銀行信貸的依賴，逐漸離銀行而去，就信貸而言，商業銀行主要服務對象只能而且也應該轉到中等企業及小微企業上。”
轉型 利潤增速下滑倒逼銀行掘金小微金融
對于當前的銀行業而言，“隨著中國國民經濟增速的放緩、利率市場化的推進以及監管日趨嚴格，商業銀行依靠高利差形成的利潤高速增長的趨勢已經不可持續。”安永大中華區銀行及資本市場主管合伙人蔡鑒昌對記者表示，中國銀行業高速增長的態勢已經不可持續，業務轉型的時間窗已經打開，銀行應該尋求自身發展與企業的雙贏。
眾所周知的是，當前，房地產貸款、地方融資平臺貸款及產能過剩行業貸款已經受到了監管部門的嚴格限制，“這幾類被限制的行業貸款中，不乏有一些大企業，一方面對其新增貸款投放受限，另一方面隨著大企業發債等直接融資渠道的打開，對銀行信貸資金依賴程度減小，那么未來銀行可發展的領域將重點放在對實體經濟相掛鉤的小企業中。”一位股份制商業銀行中層對《經濟參考報》記者表示。
“事實上，從利差的角度來看，銀行對小企業客戶和‘三農’客戶貸款的議價能力較強，進而可制定較高的貸款利率，而中小商業銀行對小企業金融具有優勢，從去年末乃至今年一季度的銀行業績報告中就可看出，中小銀行的利差比大型銀行利差相對高一點，從這一點上看，商業銀行也有意愿向小微企業金融服務方面傾斜。”安永會計師事務所合伙人分析稱。
從2011年銀行業績報告中可以看到，重慶農商行2011年的凈利差和凈息差列于14家上市已披露相關信息的上市銀行之首。安永會計師事務所分析認為，這主要得益于減持服務三農、縣域和小企業的市場定位，協調發展城市和縣域業務，促使其在存貸款業務中具有較強的議價能力。
蔡鑒昌進一步分析認為，“未來，對于大型商業銀行將憑借現金優勢和規模、網絡優勢，可以繼續綜合化的經營，向全能金融機構邁進，另一方面也可以滿足客戶多元化的需求；中小銀行需要根據自身的特點，慎重選擇細分市場，形成更鮮明的特點以及業務特色，并堅持差異化的發展。”
按照工行的計劃，工行行長楊凱生表示，“今年，我行戰略性新興產業的投入要較2011年增加一倍，先進制造業和現代服務業貸款占公司貸款提升至25%和20%以上，對文化產業貸款投入的增長要高于一般類公司貸款的增長幅度。此外，我們的貿易融資業務和中小企業的貸款業務將得到進一步發展，具體為：貿易融資貸款到2014年末要占到整個公司貸款的21%以上，中小企業貸款到2014年末要占到60%以上，這些具體要求將在2012年的信貸操作中得到體現。”
趨勢 建立微型金融體系將步入快軌
盡管不少銀行都瞄準了小企業金融領域，但也有事實表明，對于小微企業信貸支持存在風險，這便考驗著銀行業風險管控及金融產品創新能力。從去年第四季度和今年一季度情況來看，國內部分小微企業的貸款不良率呈上升趨勢。對于一些小微企業貸款業務比重較高的銀行來說，則需要承擔更大的風險。
銀監會監管部二部主任肖遠企曾表示，商業銀行在計算不良貸款率時，如果出現5%的不良貸款，商業銀行是可以容忍的，同時，銀監會方面還表示對于小微企業的不良貸款率容忍度監管層不會一刀切，各銀行、各地區可自主確定不良率和容忍度。
中國人民銀行研究生部黨組書記焦瑾璞日前在接受媒體采訪時指出，當前我國微型金融體系具有諸多薄弱環節。其中，小額貸款公司的資金來源匱乏等問題相對突出，“批發加零售”多層次資金供給體系尚未形成。他同時建議有關部門應放寬小額貸款公司融資比例，注冊資本與融入資金的比例應從目前的1∶0.5適當提高到1∶1或1∶2。
李揚表示，隨著資本市場的發展，大企業的融資渠道日益拓寬，對銀行信貸資金的依賴程度已經開始下降，而與實體經濟掛鉤的小企業急需得到銀行資金和金融服務的支持，微型金融體系的建立在當前這一時期有望提速。
中國社會科學院金融研究所所長王國剛認為，毫無疑問，微型金融在發展中有它的風險，但微型金融體系的建立有利于推動金融市場層次的多元化發展，以及進一步推動利率市場化改革，因此，微型金融體系的建立將有望步入快速軌道。
一旦銀行業加大了對小微企業的支持力度，無疑也將促成當前金融服務的多元化。“如今的小微金融已不僅僅是貸款，還有股權的服務、資本金的服務、存款、保險和其它一些增值服務，不僅需要金融產品，還需要金融服務，它的范圍和規模也會逐步擴大。”李揚進一步表示。