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    近日，16家上市銀行已全部亮出一季度成績單，季報數據顯示，上市銀行凈利息收益率較去年末有所回落，但與之相伴的是，不少銀行的不良貸款出現了繼續上升。
　　多位接受《經濟參考報》記者采訪的專家認為，銀行業面臨資產質量下行的風險，但在信貸結構調整的大背景下，銀行業靠吃利差催生的“暴利”泡沫將不可持續。
　　根據一季報，今年前三個月，16家上市銀行共實現凈利潤約2726億元，同比增長20%左右。其中，工、農、中、建、交五大行凈利潤占據了16家銀行總額的近八成，但其利潤增速卻落后于其他11家銀行，相比上一年同期數據，這五大行今年一季度凈利增速已開始全部放緩，其中，建行放緩幅度最大，凈利潤由去年一季度同比增長34.19%大幅放緩至今年一季度增長9.17%；交行則放緩幅度最小，凈利潤由去年一季度同比增速27.07%放緩至今年一季度19.58%。此外，中行凈利潤由去年同期的27.75%下滑至9.94%，工行由29.46%放緩至14.03%，農行則由36.43%降至27.55%。
　　在資產質量方面，今年一季度，五大行不良余額平均下降了0.7%，但上市股份制和城商行的不良余額卻分別上升了7.2%和1.3%。從已披露的數據顯示，商業銀行關注類貸款和逾期貸款占比也普遍出現上升。
　　事實上，在宏觀經濟不景氣、資金來源緊缺的情況下，不少企業現金流量大幅削弱、凈利潤下滑。業內分析人士認為，這將導致企業對銀行貸款的還本付息能力下降，進而促使今年銀行業不良貸款進一步上升。據Wind統計數據顯示，截至2011年末，在目前已經公布年報的上市公司中，剔除了銀行股后，其經營性現金流量凈額從去年的1.56萬億元大幅下滑至1.16萬億元，下滑幅度達到了25.6%。
　　此外，“一季度在按揭貸款集中重定價的有利環境下，上市銀行平均凈息差仍然環比縮窄7個基點。”中金公司判斷，“銀行業一季度業績報告表明，商業銀行已進入了景氣下行周期，且中小銀行下行壓力更大。這主要表現為：第一，金融脫媒和通脹壓力不減的環境下，存款增長放緩，且存款波動性加大；第二，凈息差面臨周期性(降息周期逼近)和結構性(中長期利率市場化推進)下行壓力；第三，不良貸款進入上行周期，中小銀行客戶結構及分類嚴謹度均遜于大銀行，我們認為中小銀行基本面下行的壓力將在未來幾個季度中更加清晰的反映，而市場尚未將該風險納入預期。”
　　“目前，融資平臺貸款的不良率基本穩定，銀行新增不良貸款主要來自于江浙地區的中小企業，行業上主要是制造業和批發零售業。”中金公司分析師毛軍華分析稱，“展望未來，銀行業資產質量持續走弱的趨勢將延續到今年四季度，中小銀行壓力較大。此外，從我們觀察的主要指標來看，大銀行不良貸款占逾期貸款的比例普遍較高，而中小銀行則基本低于80%。”
　　實際上，穩定的利差或息差和總體規模較大共同催生了銀行業的高利潤。“由于商業銀行不良貸款普遍出現上升，以至于造成市場對其資產質量產生擔憂，而銀行本身對融資平臺公司、房企等過去的銀行貸款大戶的新增信貸投放量已在今年大幅縮減。”中國銀行國際金融研究所所長宗良對《經濟參考報》記者表示，“在信貸結構調整這一大背景下，銀行業將難保持非常高的利潤增長。此外，但必須承認的是，商業銀行目前對實體經濟的支持力度還不夠，因此，需要進一步優化貸款投向，積極支持我國經濟結構的調整與升級。”