中小企業(包括小微企業)融資難，是制約絕大多數民營企業健康持續發展的一大瓶頸。現在，中小企業的融資難問題并未根本解決，這值得我們在制度層面很好地反思。必須通過金融改革消除其體制、機制性障礙，引導做好面向實體經濟的金融創新。
第一，改革現行的金融監管體制。主要適應并針對國有大銀行等一些大機構而設計的金融監管，引進了西方國家的很多做法，雖然有很多創新，但在理念、方法、機構設置等方面，不適應蓬勃發展的中小金融機構、準金融機構的需要，特別是不適應他們的創新產品發展的監管需要。用巴塞爾新資本協議的理念來指導小微企業的金融服務，要有一定的基礎和條件。小微企業數據不完整、不連貫，巴塞爾協議要求的一定數據模型就建不起來。要積極引導并規范民間借貸，給地方政府相應的管理地方金融的權力，同時讓其承擔發展經濟和穩定金融、穩定社會的責任。此外，還要大幅度提高直接融資的比重，擴大中小企業股權融資和債務融資的規模，發展融資性租賃業務。
第二，各類金融機構要以服務實體經濟為宗旨，以支持中小企業為重點進行金融創新。創新是發展的動力，金融創新必須為實體經濟服務，要根據實體經濟特別是中小企業的個性化需要來進行金融產品、管理方式和制度的創新。金融機構要深入到企業去進行金融產品和金融工具創新的設計，不能關起門來進行以錢炒錢的所謂創新。當前，要在組織機構和戰略布局上通過創新解決銀行業機構發展中業務模式雷同和惡性競爭問題。大、中、小銀行要有不同的功能定位和區域布局。全國性和跨區的大銀行既要繼續實施優惠的政策支持中小企業發展，又要為中小金融機構讓出一定的空間，不與地方的小金融機構爭利。
第三，要按“十二五”規劃的要求，盡快完善地方政府金融機構管理體制。一是著力構建征信體系和地方金融生態體系。要建立信用擔保體系的網絡，規范發展信用中介。二是地方政府應設立金融監管機構，這個機構重點要監管民間的股權資本、投融資機構、小額貸款公司、融資性擔保公司、金融租賃、典當和信托等機構，這些機構現在雖然已經基本明確由地方政府監管，但監管的職責沒有到位，力量也不夠，法規的支持也不夠。地方政府監管部門要協調搭建服務平臺，建立風險預警和防范救助的機制，建立相應的金融服務、保險制度。
第四，要在試點的基礎上，加快推進利率市場化進程。利率不敢放開，市場經濟就有很大的缺陷。利率市場化改革一般會擠壓金融機構的利潤空間，現在金融機構的利潤率普遍居高，是推進利率市場化改革的好時機。為避免利率市場化擴散效應帶來的負面影響，建議選擇像溫州、東莞這樣的民營資本民間融資比較活躍的地方和海南等來試行，同時在金融機構中優先讓一些股份制中小銀行來“摸著石頭過河”。改革步驟上，先貸款利率市場化，后存款利率市場化；存款利率的市場化可先長期，后短期。當前可以從放開貸款利率下限和放開一年期以上定期存款利率上限開始試行。配套措施包括：推出存款保險制度、發展利率期貨等利率風險管理工具。當然，還要考慮到我國經濟發展的不平衡性，利率市場的改革要有利于資本向中西部流動，向發展慢的地方流動，防止東部沿海地區資金聚集的資金馬太效應。