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解說：銀行業高利潤討論再度升級，高利潤來自哪里？《今日觀察》正在評論。
主持人（陳偉鴻）：這里是正在播出的《今日觀察》，歡迎各位收看。在中國，哪個行業的利潤率最高呢，一段時間以來，國內的幾家銀行相繼公布了他們的業績快報，凈利潤同比增幅都高達40%到50%之多。在中國經濟的增速逐步放緩的今天，為什么只有銀行業是一枝獨秀呢？銀行的高利潤到底從何而來？面對質疑，中國的銀行業需要進行怎樣的變革，才能更加的健康？今天我們將就此來展開討論。
現場的兩位評論員是中國人民大學財政金融學院的副院長趙錫軍教授，以及我們的評論員馬光遠先生。好了，節目一開始，我們就先來看一看相關的報道。
解說：銀行業高利潤高于石油和煙草嗎，這是近兩天，眾多媒體議論的熱門話題。
近一個月來，浦發、民生、華夏、光大等銀行相繼公布業績快報：上海浦東發展銀行是今年最先公布業績快報的銀行，2011年，浦發歸屬于上市公司股東的凈利潤272.36億元，比2010年的191.77億元增加42.02%。
光大銀行屬于上市公司股東凈利潤180.38億元，比2010年的127.90億元增加了
41.03%。
華夏銀行公布的業績預增公告，預計公司2011年度合并財務報表歸屬于上市公司股東的凈利潤與上年同期相比增長50%以上。
民生銀行預計2011年度歸屬母公司股東的凈利潤較上年同期增長超過50%。
此外，銀監會近期發布的中國銀行業運行報告顯示，去年前三季度，商業銀行累計實現凈利潤8173億元，比去年同期增加2138億元，同比增長35.4%。
此前，一位銀行有關負責人對媒體表示，這些年，中國銀行業一枝獨秀，利潤很高，不良率很低。
一位專家表示，銀行的資本利潤率，不僅大幅高于工業，而且高于石油和煙草，對此中國建設銀行副行長陳佐夫表示，中國銀行業不存在壟斷現象，銀行業除了四大銀行以外，還有幾十家股份制銀行，上百家地方性商業銀行，還有一大批外資銀行，你可以選擇任何一家銀行，一點問題都沒有。
主持人：從剛才我們發布的這些數據來看，這些年銀行確實是掙了不少的錢，那么這樣的一個高利潤率，確實會讓很多人很羨慕，尤其是不少人會馬上聯想到一個詞叫“暴利”，我不知道在說到“暴利”這兩個詞的時候，我們業內的兩位專家他們臉上的表情如何，總而言之，民間會直接想到這個詞，但是我想問一問兩位專業的評論員，面對著我們這么大的一個利潤，如此高的一個利潤率，到底它能不能稱得上是暴利，你們的看法是？
趙錫軍（中國人民大學財政金融學院副院長）：我大概看了一下，大概目前我們整個銀行業的資產規模是100萬億左右的資產。然后，按照目前，具體的數字還沒出來，按照目前的預期的話，2011年的銀行的凈利潤大概在1萬億左右，那一除的話，資產的利潤率大概是在1%左右，那可能有些行業的資產利潤率比這還要高。
另外的話，如果說，再按照10%左右的資本充足率來算，100萬億的資產，大概有10萬億的資本，那如果在按1萬億的凈利潤和10萬億資本相比較，那么資本的利潤率大概在10%左右，可能有些行業的資本利潤率比這還要高。
所以總體來講，并不是說是一個特別暴利的這個行業，但是呢，我覺得為什么會有這么一種感覺，說銀行業是利潤那么大。
主持人：高到這個可能出乎很多人的想象。
趙錫軍：對，對，問題就說它這里頭有幾個情況，比如說，一個是它的總體的利潤規模非常大，那哪個行業一下子有1萬億的凈利潤，現在很少了。
另外的話，就可能是利潤率的增長情況也非常之快。比如說，像連續好幾年，銀行業的利潤增長都是比較快的，像去年2011年的時候，我看了數據大概是在40%到50%左右，剛才我們片子里看到的。
另外的話，就是人均的利潤可能在各個行業里頭比較他也是比較高的銀行業，我也看到了一些不完全的數據來分析的話，銀行業像2011年的人均利潤率可能在50萬左右，那實體經濟的利潤恐怕人均沒那么高，有這些原因，可能給大家這個印象。
主持人：其實我想在每個行業當中的人，他們都希望自己的利潤能夠不斷地提升。
趙錫軍：對。
主持人：但是每每看到銀行業創造的如此大的利潤的時候，他們就覺得，自己是難忘其項背的。所以這樣的一種感覺就會油然而生，不知道光遠你看到剛才我們展示的這些數據之后，你的這種評價是什么？
馬光遠（財經頻道評論員）：當然我覺得大家對每一個行業利潤的評價的時候，如果用“暴利”兩個字的話，最起碼包含著第一個是你的利潤有某種不合理的成分，我想這是最關鍵的。
當我們談到銀行的時候，因為銀行總體它是為實體經濟服務的，所以我們可比的對象就是實體經濟。你比如說，我們的制造業怎么樣，那么我們的制造業在從2008年到2011年，這幾年以來，應該說總體的利潤增長，沒有銀行業這么快，那么一個快，一個慢，就顯示出，我們就要問，銀行的利潤究竟合理不合理。
那么再加上我們看到，就是說特別2011年的時候，我們看到這個很多的中小企業，由于融資成本很高，導致出現了又回到2008年經營非常困難的這么一個狀況，那么這個困難可能來自于第一個我們知道，2011年通脹壓力比較大，很多企業的這種日常的原材料成本、工資、人工成本等等比較高。
那么第二點，大家關注比較多的，就說融資成本比較高，那么融資成本一高的話，意味著銀行賺的錢事實上轉化成企業的一個利潤。
所以我們要看，銀行業是否暴利，我覺得除了一個規模，除了一個增幅以外，我們更關鍵的是看一下，銀行業賺的錢究竟合理不合理，究竟對實體經濟是有好處呢，還是有害的。
那么如果說，整個銀行業利潤賺的錢比較合理，對實體經濟沒有損害的話，我覺得對于一個國家的銀行來講，當然是錢賺的越多肯定是越好的。
主持人：我覺得你的這個出發點是一個比較健康的出發點，但是很多的老百姓，他們可能更關心銀行業如此的壯大，他的利潤率如此之高，給自己是不是同樣的帶來了一些便利。
所以剛才我看到有一位叫劉雨澤的這位網友，他提到了這樣的一個觀點，他說“其它的我都不關心，我只關心銀行的費用什么時候能降下來？而且我經常出差，每次去銀行都要遭受不等的手續費，存錢也好、匯款也好、轉賬也好，一旦取錢的量上去了，手續費就能高得嚇死你。”我覺得他的這個潛臺詞就是，你都掙了那么多錢了，你就別再打我的主意了，別掙這些小錢了。
我們能夠看的出來，大家很希望知道，銀行到底掙的是什么樣的一些錢，它的這些高利潤率到底是從何而來，我們也試著做了一下這樣的梳理，我們一塊來看一看。
解說：銀行業高利潤究竟來自哪里呢？很多媒體把高利潤指向存貸款利差帶來的營收。目前我國一年期定期存款利率是3.5%，而一年至三年的貸款利率則高達6.65%。
《人民日報》海外版文章，援引中國國際經濟交流中心副秘書長陳永杰的觀點，我國的16家上市銀行，去年前三季度的凈利差收入超過1.2萬億元，占營業總收入80%。其中五大國有銀行為71.7%，股份制商業銀行為90%以上，也就是說，銀行的營業收入當中百分之七八十都是來自于存貸款利差。
其他專家也表示，存貸款利差帶來的高收入確實存在。
賀鏗（全國人大常委會財經委員會副主任委員）：咱們這個存貸利率的差異這么大，國際上一個百分點左右，我們的存貸差是5個百分點，當然會造成大量的利潤可以獲取。
解說：此外專家表示，還有一個因素，就是銀行通過其他的一些業務，比如說，通過搞信托、理財來獲得利潤。
不過上海師范大學金融工程研究中心主任孫茂輝，日前在接受《國際金融報》采訪時說，銀行是一個相對比較特殊的行業，其準入門檻與退出門檻都相當高，因此不能把銀行利潤與一般行業的利潤做簡單對比。
中國銀行業更承擔了很多在國外是由政府財政承擔的任務，所以對銀行業的保護也更重。
除了利差，備受民眾關注的還有銀行的收費項目，去年7月1日起，銀監會取消包括小額帳戶管理費在內的34項銀行收費，然而媒體調查發現，部分叫停項目涉嫌打擦邊球，像有的銀行，只給儲戶開卡，而不給開存折，究其原因，存折是不收費的，而開卡則要交工本費和年費。
主持人：銀行的利潤這么大，可能是來自于你存貸的比例之差，給你帶來的這個高利潤率。但如此說來，就是這么簡單嗎？我倒想問一問兩位。
趙錫軍：應該說的話，銀行業的利潤的影響因素是非常之多的，那么從目前的這個情況來看的話，應該說，有好多因素，比如說，宏觀經濟的這種良好的狀態，像去年我們宏觀經濟增長超過9%，在全球都少見的，那這個宏觀經濟好，就意味著企業的各個方面表現比較好，那銀行相應的利潤的空間就比較大了。
第二個方面的話，我想就是政策環境，比如說，利率的存貸利差比較大，那么銀行的息差作為重要的收入來源是很重要的。
另外的話，各項費用的收入也是很重要的，目前來講的話，這個銀行都是商業化經營了，當然他要掙錢，當然了，他不會提供免費的服務，或者免費服務越來越少，那這樣，這個中間業務一些資產管理業務，他收入就會增加。
另外的話，還有就是說，在這幾年吧，就是銀行改制，股份制改造以后，那么充實了資本金，然后管理各方面有所提升等等，這些也會給他帶來比較好的管理的效益。
主持人：你們覺得這個銀行會不會覺得有一點委屈，你們光看到我們現在吃肉了，其實前些年我們也有苦日子。
趙錫軍：應該說的話，在銀行業的這個幾年的歷史中間，也就是最近幾年，特別是2005年以后，那么銀行完成了股份制改造上市以后的話，業績越來越好。
主持人：對。
趙錫軍：那么在股份制改造以前，特別是在1999年之前，我們的銀行業實際上是面臨著比較嚴峻的環境，那個時候，有國際的評論，都普遍認為說中國的銀行業已經進入到技術性的破產，那虧損非常厲害，不良資產規模非常大，我記得1999年我們進行第一次的不良資產剝離的時候，大概剝離出來了14000億的不良資產，隨后每家銀行上市，特別大的銀行上市，都有不同的不良資產的剝離，這都是經營方面的一些虧損帶來的結果。
所以你就想，我們現在2011年大概有10000億的利潤，但是跟1999年剝離出去的14000億相比較，還比不上，所以也有比較嚴峻的困難的時候。
馬光遠：我覺得這個從中國銀行業這么多年的發展來看的話，我們如果說，看我們的存錢的話，我認為慘不忍睹，因為中國銀行業到今天這么一個程度，我經常在想，我說我自己沒有想到，到今天我們的銀行業會是這么一個狀況。
主持人：沒想到數字會有亮麗的這么吸引人。
馬光遠：對，去年我看到英國銀行的雜志有一個排名，那么全球1000家銀行里面，我們前10名的有3家，我們現在銀行業的利潤是全球銀行利潤的20%，這個數字是比較大的。
主持人：但你覺得這樣的一個成績是通過什么樣的途徑創造出來的，是那么簡單的嗎？
馬光遠：更重要的大家看數字，也就是說，你究竟靠什么來賺錢，我們比如說我看到一篇文章，對于中國和美國的銀行業的一些具體核心數據做了一些比較。
你比如說說到收入來源的話，那么中國銀行業絕大部分的80%以上主要的來源就是我們講的利息收入，也就存貸差，從前的存入利息比較低，但是貸款的時候，利息比較高，這個存貸差中美兩國之間的比例4個百分點，4個百分點是非常非常高的。也就是說，中國和美國的銀行如果進行調個個的話，我們可能會看到是另一個情況，這是第一個。
第二個大家關注到是這么多年以來，銀行的收費不斷在提高，而且很多收費沒有多少技術含量，你比如說，你改一個密碼，他要收10塊錢，你比如說，你這個異地存款，異地取款等等，包括你比如說跨行取款，我們評價這個非常多，那么我們看到很多的收費項目，一天比一天的多。
主持人：如果你僅僅靠前面大家所描述的這些客觀的條件，讓自己不斷壯大的話，你真正到國際上去，你的核心競爭力是什么，你還能跟大家同臺競技嗎，這個是我們的擔心，你們二位怎么看？
趙錫軍：從目前來看的話，就說確實就是有不少的銀行，他在不斷地走下坡市場，但是這走下坡市場的時候，有的可能有一些進步，有的話，不一定說是，可能更多的是一個去學習或者是去上課的一個過程，他可能付出了學費了，這確實有這情況。
但從我們將來要考慮的問題來講的話，確實每家銀行，如果說你要真正走入國際市場要競爭的話，確實要考慮到你怎么樣來盡可能地提升自己的核心競爭力和不是說像國內環境這樣，說依靠我政策的方面的一些特殊的情況，更多的可能是要跟其他的銀行一樣，去有培養你自己的比如說創新的能力，產品開發的能力，你管理方面的效率提高，更多的靠這些努力去來獲得利潤。
馬光遠：所以我們擔心的不是說，你掙的錢多。
主持人：對。
馬光遠：而是說，你有沒有持續力，你掙的錢多是不是代表著中國的銀行業真的在全球的競爭力得到了大幅度的飆升。
主持人：這是不是靠你的管理水平，你的創新能力來贏得了更多利潤。
馬光遠：對，對，所以我們假定一旦我們的存貸差，比如說我們拉的和美國一樣，我們的利率實現市場化了，我們的銀行業的這種壟斷，那么打破了，大量的銀行進來了，你看現在美國比如說，我們談到銀行競爭，它非常充分，美國現在有近9000家銀行，但是我們現在銀行的機構不到300家，競爭完全不充分，那么如果說以后這些所有的政策方面的優勢，壟斷方面的優勢，一旦消除掉以后，我們的銀行業的利潤，是不是還這么高，這是我們非常擔心的。
主持人：這恰恰是所有人的一個擔心，那么擁有如此高的利潤率的中國銀行業，他們未來如何能夠來提升自己的核心競爭力呢？那么對于未來而言，中國的銀行業要經過什么樣的變革，才能更好地為中國的經濟來做好服務？稍后的節目繼續我們的評論。
解說：服務實體經濟，銀行業還有哪些作為？提高競爭力銀行業怎樣穩步前行？《今日觀察》正在評論。
主持人：歡迎回到現場，繼續收看今天的《今日觀察》，節目當中我們繼續和大家來關注的是中國銀行業的高利潤率，其實對于中國銀行業是不是需要改革，怎么樣進行改革，一直以來有非常多的呼聲，我們也看到，其實有一些試探性的做法，已經在我們的身邊出現了，我們一塊來了解一下。
解說：截至2011年11月末，金融業總資產達119萬億元，比2006年末增長149%。
日前在英國《銀行家》雜志出爐的“2011年全球最大1000家銀行”中，工商銀行、建設銀行、中國銀行名列前十。
今年初召開的第四次全國金融工作會議提出，要牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎，從多方面采取措施，確保資金投向實體經濟。
專家表示，前兩年發生的國際金融危機發出的一個重要警示，就是一些國家金融發展脫離了實體經濟，導致社會資本“脫實向虛”，誘發了金融海嘯。
中國建設銀行高級經濟學家趙慶明認為，當前國內經濟發展需要大量的資金支持，尤其是農村地區、中小企業的融資需求更為迫切，這更需要金融業把握好為實體經濟服務的原則。
專家表示，擺在中國銀行業面前的，除了利率市場化改革，降低市場準入門檻正是極為重要的一環。
郭田勇（中央財經大學金融學院教授）：利率市場化改革的進程中，也要進一步降低市場的準入門檻，這兩個問題也是一枚硬幣的兩個方面，特別是發展一些中小微型的金融機構，他會使得銀行業自身經營變得更為充分，更重要的是他在服務中小企業上，金融服務實體經濟上，帶來的貢獻也會是非常大的。
主持人：在剛才的這個短片當中，我們看到不少的專家反復的呼吁我們的銀行業，要為中國的實體經濟來提供更多的服務，那今天我們探討的是銀行業現在擁有的高利潤率，一方面他們擁有這么大的利潤，另一方面，是不是會影響到他們給中國的這些實體經濟，尤其是現在生存狀況可能急需得到更多人關注的小微企業、民營企業，這方面銀行能給他們提供什么樣的一些幫助呢？
趙錫軍：從目前情況來看的話，我們主要的是一些大的銀行，實際上他的客戶還是大型的國有控股和國有企業。
主持人：對。
趙錫軍：所以這個是目前的狀況，但是呢，從整個經濟的發展來講的話，你需要方方面面的企業，一起來為經濟發展來服務，特別是你的創新能力，具有將來戰略性的發展方面的考慮的一些新興的產業等等需要支持，還有一些薄弱基礎行業，像農業等等需要支持的。那么這些行業的發展，他當然需要金融業的支持，特別是需要我們銀行業的支持，這是毫無疑問的。
所以怎么樣來讓銀行業能夠更好地服務于實體經濟，特別是一些薄弱的這個產業，一些新興的產業，一些需要支持的這個產業來發展，那也是我們要考慮的問題，那也是這個銀行業更好的來促進經濟發展，而不是說離開了實體經濟來自我發展，獲得一個利潤，這樣我想他可能就會汲取更多的風險。
主持人：其實之前大家看到我們對一些小微企業的定向寬松的政策，確實讓大家覺得很受鼓舞，但是在目前的情況下，像這樣的一些鼓舞，是不是可以越來越多，還是說，它并不像我們期待當中那么容易？
馬光遠：我們并不能測算出，銀行業的利潤究竟到一個什么樣的程度是合理的，但我們可以肯定的講，銀行的利潤增長過快、過高，對于實體經濟本身的發展，并不完全是一個好事。
而且我們看到去年的時候，那么很多小微企業，那么由于融資成本非常高，那么我們知道溫州等等出現了跑路的一些狀況。
所以去年的時候，國務院出臺的關于小微企業解決融資難、解決小微企業目前面臨的各種困難的時候，特別提到，那么銀行對小微企業融資的支持，包括貸款的增長比例，應該達到一個什么樣的比例，還特別提到小微企業在貸款的時候，銀行要免除各種各樣的費用。
那么我去年到很多地方去調研，小微企業它的融資難的時候，一方面是融資成本比大企業要高，為什么，大企業享有優惠，同時小企業貸款的時候，比如說你要貸1000萬的話，但是銀行給你的不是1000萬，銀行給你的可能是500萬。
主持人：打了一折。
馬光遠：500萬用什么呢，500萬是留下來做什么，保證金，但是小微企業在支付利息的時候，是按照1000萬支付利息。
主持人：實際你使用的只有其中的一部分。
馬光遠：對，比這個大企業的利率事實上要高一倍。
主持人：對。
馬光遠：那么再加上各種費用，事實上對于小微企業來講的話，支付給銀行的利率，比我們實際看到的國家法定的利率都要高。
所以在這種情況下，當我們看到銀行的利潤增長了30%以上，而且連續七八年都在增長的時候，我們就會看到，中小企業為什么這么困難。
所以我覺得目前的小微企業困難，我們不能完全怪責于銀行本身利潤的每年的這種暴漲，但是銀行利潤的過高，銀行本身的這種信貸結構的一些結構性的問題，我想是目前我們小微企業面臨困難的，最起碼來講的話，是原因之一。
所以要解決小微企業的困難，我想我們肯定要回到銀行利潤本身的一個合理性，一個對金融究竟怎么樣來支持小微企業，究竟怎么樣來支持實體經濟，我們恐怕要重新構建他們之間互動的這種關系。
主持人：其實我們非常渴望在未來銀行業能夠不斷的一些改革，不斷的創新，能夠為中國經濟提供更多的一些支持和幫助，那么在這方面我們也采訪到了一些特約評論員，聽聽他們的看法。
左小蕾（銀河證券首席總裁顧問）：銀行首先不要把它的盈利目標，定在非常不切實際的高收益、高利潤的目標上，它不要盲目的擴張，這是一個很重要的一個發展理念的問題，一個發展方式的問題。
第二個我覺得就是要為實體經濟服務，防止資本的空心化，防止資本空心化帶來的產業空心化。
曾剛（中國社科院金融研究所銀行研究室主任）：銀行業的收入它最大的問題，我們其實講得多的，就是它目前存貸款利差的管制，過去就是通過利率市場化來提高銀行對實體經濟的支持，那么同時在某種意義來講，通過提高這種競爭來降低銀行利潤的收入水平，從未來看的話，通過這種融資結構的不斷調整，我們就加大對直接融資的比重。
另一方面，從銀行那邊的角度來講，逐步的放開，對存貸款利差的管制，通過這種方式，來加強整個銀行業的競爭。
主持人：大家紛紛從不同的角度提出了中國的銀行業需要改革的一些方向，比如說，利率的市場化等等，我們再回到現場的演播室，兩位評論員在你們看來，我們中國的銀行業未來改革的方向，到底是什么，有什么建議嗎？
馬光遠：中國的銀行業利潤雖然很高，但是我想說的是，就是我們的競爭力跟銀行業這種利潤的暴漲之間，并不成比例，我們要跟歐美這些銀行進行比較的話，我認為，目前仍然在競爭上處于一個劣勢。
所以中國銀行業應該居安思危，應該看到利率市場化是一個方向，打破壟斷也是一個方向，那么今天你可以睡著賺錢，明天你能不能站著掙錢，這才是決定中國銀行業未來是否有競爭力的一個關鍵。
主持人：是。
馬光遠：我們現在不能看到那些數字，那些排名，中國銀行業我想應該驚醒，應該看到高利潤背后的風險和高利潤背后我們擔憂的很多因素。
主持人：趙院長在您看來，我們現在最迫切要做的事情是？
趙錫軍：當然了，我同意光遠的這個意見，就說要考慮到持續的競爭的能力的提升，而不是說僅僅看到目前的一些好的數字。
另外的話，我們也從國際上面一些其他的一些國家的銀行業所面臨的危機的狀態中的可以看出來，你這個銀行業，將來的發展，你必須得切切實實來服務你的實體經濟，為你的國民經濟的薄弱環節……
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